万通「富饶万家」升级测评：人民币保单收益暴跌，但美元保单藏着个惊喜

你好，我是大贺。

北大硕士毕业后，我在港险行业深耕了9年。

最近后台收到很多私信问我：万通新出的「富饶万家」到底值不值得买？

旧款「富饶千秋」马上停售了，要不要赶末班车？

说实话，这次万通的产品升级，我研究完之后心情很复杂——不是全面提升，甚至有个"坑"必须先说清楚。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多同行在吹「富饶万家」的升级。

但我必须先泼盆冷水：

如果你打算买人民币保单，这次升级对你来说是"降级"。

看数据说话：

以5年缴保单为例，「富饶万家」的人民币保单第10/20/30年预期收益，分别从旧款的3.05%/5.98%/6.30%，降低至2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从旧款的42年直接拉长到94年——几乎翻了一倍多。

为什么会这样？

2025年以来，人民币资产收益率持续下行。

保司调低人民币保单的预期收益，其实是更审慎的做法。

但对于想配置人民币资产的客户来说，这确实是个坏消息。

所以我一直说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

1月1日之后，想找同等收益水平的人民币储蓄险，难上加难。

但如果你考虑的是美元保单，接下来的内容会让你眼前一亮。

但美元保单，真的"狂飙"了

说完人民币保单的"坑"，我们来看美元保单的表现。

一句话总结：30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

具体数据是这样的：

「富饶万家」美元保单的预期回报，10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR。

而旧款「富饶千秋」呢？

同样的6.5%IRR，需要50年才能达到。

新款比旧款提前了整整11年登顶。

这意味着什么？

假设你现在30岁投保，选择5年缴的「富饶万家」美元保单：

• 到60岁（第30年），预期总现金价值超过640%已缴保费
• 同样的钱，比旧款多赚40%

为什么美元保单收益能大幅提升？

这跟2025年的宏观环境有关。

去年人民币兑美元累计升值约4.27%，年末突破7.0关口，创2023年5月以来新高。

汇率波动加剧的背景下，美元资产的配置价值被重新认识。

根据胡润百富2025年12月的调研，86%的高净值人群考虑配置境外金融产品，62%的境外投资动机是分散风险，香港是首选目的地。

我常跟客户说，鸡蛋别放一个篮子，美元资产是家庭资产配置的标配。

而港险美元保单，恰恰是普通家庭参与全球资产配置的低门槛选择——不需要几百万美元，几万美元就能起步。

「富饶万家」这次的收益升级，让它从"第二梯队选手"一跃成为"第一梯队主力"。

如果你看重美元资产的长期增值，这款产品值得认真考虑。

回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事，回本快不快是另一回事。

很多客户担心：收益提升了，是不是回本期也拉长了？

答案是：没有。

「富饶万家」的回本速度依然保持在市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年的预期总现金价值，就已经超过145%已缴保费。

这是什么概念？

假设你5年缴，每年交10万美元，总共50万美元。

到第10年，预期能拿回72.5万美元以上。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这对什么人特别重要？

如果你是给孩子做教育金规划，孩子现在5岁，10年后15岁正好上高中或准备留学。

这时候保单已经回本且有可观增值，可以灵活提取用于教育支出。

如果你是给自己做养老规划，40岁投保，50岁时保单已经有45%以上的增值。

既可以继续持有让复利滚动，也可以根据需要部分提取。

看长不看短，但短期也不能太难看——这是我选产品的原则。

「富饶万家」两头都兼顾到了。

红利结构没砍，提领更稳

很多产品升级收益，是靠"砍保证、加终期红利"实现的。

终期红利是什么？

就是你退保或身故时才能拿到的钱，中途提取是拿不到的。

如果一款产品的收益主要靠终期红利撑着，那你中途提取时，实际拿到手的钱会大打折扣。

「富饶万家」有没有玩这个套路？

我仔细对比了新旧产品的红利结构，结论是：没有。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

特别是复归红利的占比，依然是行业一梯队水准。

复归红利是什么？

简单说，就是一旦派发就锁定在保单里、不会因为市场波动而减少的红利。

复归红利占比高，意味着你中途提取时，能拿到的"确定性收益"更多。

这对什么人重要？

如果你买储蓄险是为了未来灵活提取——比如孩子留学、自己养老、家庭应急——那复归红利占比就是关键指标。

占比越高，你的提领稳定性越有保障。

汇率是把双刃剑，红利结构也是。

很多人只看IRR数字，不看红利结构，最后提取时才发现"预期收益"和"实际到手"差距很大。

「富饶万家」在这一点上，没有给我挑刺的机会。

功能不但没砍，还加了料

除了收益，功能层面的升级也值得说道。

先说保留的核心功能：

10种货币自由转换

保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后，可以随时申请转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：

你现在买的是美元保单，10年后如果人民币大幅升值，你可以把保单货币转成人民币，锁定汇率收益。

反过来，如果人民币贬值，你可以继续持有美元，规避汇率风险。

全球配置不是有钱人专利。

有了货币转换功能，普通家庭也能做到"进可攻、退可守"。

12种年金转换

这是万通的独家功能，市场上其他产品都没有。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

年金形态有12种可选：

• 可以固定领取
• 可以递增领取（每两年涨5%抵御通胀）
• 也可以夫妻共同领取

这是什么意思？

普通储蓄险，你想领钱就得自己算：今年领多少、明年领多少、能领到几岁。

万一活得太长，钱领完了怎么办？

年金转换功能解决的就是这个问题：转成年金后，活多久领多久，永远不用担心"人还在、钱没了"。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

如果你买储蓄险的主要目的是养老，这个功能的价值不可估量。

传承设计：3人共同持有更灵活

再说这次新增的功能：

弹性提取权益

以前想设置定期提取，每次都要单独申请。

现在只需要申请一次，就可以设立长期指示。

从第1个保单周年起，你可以指定提取金额、提取频率（每月或每年）、收款人。

之后系统自动执行，不用反复操作。

提取顺序也很合理：先提取红利锁定户口的钱（已锁定的复归红利），再提取保证现价和终期红利。

这样设计，最大程度保护了保单的长期增值潜力。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

特别是给孩子做教育金规划的家庭，可以提前设置好每年的提取计划，到时候自动到账，省心省力。

第二保单持有人/被保人新增至3人

这是传承功能的重大升级。

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和1个后备被保人。

万一这1个人出了意外，整个传承安排就失效了。

新款「富饶万家」可以预设最多3个后备人选，按顺位依次继承。

保单分拆时，也可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这对什么人重要？

如果你是多子女家庭，想把一份保单分给三个孩子，现在可以提前规划好每个孩子的份额和继承顺序。

如果你是做家族资产传承，可以设置更复杂的传承架构，确保财富按照你的意愿代代相传。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

这种功能升级，不是噱头，是实实在在解决问题的。

限时优惠+选购建议

说完产品本身，再说说现在投保能享受的优惠。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日（注：此优惠期已过，但保费折扣仍在有效期内）

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：

选择2万美元交5年，总共10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

2025年9月美联储重启降息，预计2026年还将降息2-3次。

降息周期下，这样的高预缴利率窗口正在关闭。

选购建议

最后给大家一个清晰的决策框架：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户：中期收益持平，长期收益大幅领先
• 能持有20年以上的客户：30年多赚40%，时间越长优势越大
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，传承更灵活

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。

但怎么买、能省多少钱、有没有更优的方案，这些才是最关键的。