四款港险养老横评：盛利II、星河尊享II被吹爆，但有个关键问题没人提

你好，我是大贺。

当初我也纠结过——到底要不要买港险养老。

直到有一天，我爸妈的养老金加起来4000块，连请个保姆都不够，这让我开始认真想自己的养老问题。

今天跟大家掏心窝说说，这四款被问得最多的港险养老产品，到底怎么选。

养老困局：社保兜不住的二三十年

最近刷到一条新闻，我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

说实话，看到这个数字的时候，我心里咯噔一下。

我的真实感受是，养老这件事，比我们想象的要紧迫得多。

算一笔账你就明白了。

按照养老保险替代率目标58.5%来算，退休前月薪两万的人，养老金大概能拿到11700元。

听起来还行对吧？

但你知道现在一线城市高端养老院单人间要多少钱吗？

1.2万元一个月，连房租都不够覆盖。

更扎心的是，目前咱们的养老替代率连58.5%这个目标都还没达到。

再加上银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

后来想明白了一件事：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么我开始认真研究港险养老的原因。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

在聊产品之前，我想先纠正一个很多人都会犯的错误。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

当初我也这样想过，后来才发现，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

想通这一点，再去看产品，思路就清晰多了。

静态收益：四款产品的基本面对比

好，进入正题。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们先看看这四款产品的静态收益表现。

先看预期回本时间：宏挚传承最快，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

但保证回本时间就拉开差距了。

星河尊享II最早，第10年就能保证回本；星河尊享II和富饶千秋第13年；而盛利II要到第25年。

这是因为盛利II的保证复利IRR只有0.233%，相对较低。

不过反过来看，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

它第30年就达到了6.5%的复利限高，这个速度在整个港险市场上是数一数二的。

相比之下，保证复利IRR较高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

跟大家掏心窝说，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

那为什么我还是选了这四款来做养老推荐？

答案在下面的动态提领对比里。

动态提领：养老现金流的真正较量

这才是养老规划的核心战场。

毕竟养老要的是持续稳定的现金流，不是账面上好看的数字。

我用三种最常见的提领方案来对比，你就能看出差距了。

566提领方案

5年交，第6年起每年提取总保费的6%。

结果很有意思：前15年宏挚传承表现最好；15年到30年之间，盛利II最亮眼；30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领方案

5年交，第6年起每年提取总保费的7%，提领力度更大。

在这个方案下，盛利II的优势就更明显了。

15年到70年之间，它的账户余额基本都是最高的。

如果你追求更高的养老现金流，盛利II确实是目前的天花板。

5/10/8提领方案

5年交，第10年起每年提取总保费的8%，适合不急着用钱、想让保单多长几年的朋友。

规律类似：前15年宏挚传承最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后差距就不大了。

我的真实感受是，盛利II、星河尊享II确实是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

但问题来了：如果你是保守型投资者，总担心本金有风险怎么办？

这就要说到另外两款产品的独特价值了。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？

就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，也就是13800美元。

结果怎么样呢？

即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

更厉害的是，第27年时领取的派息已经超过本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

当初我也纠结过，这种保守策略会不会太亏？

后来想明白了：养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

当然要提醒一点，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元。

差距确实不小。

但如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

跟大家掏心窝说几个我觉得特别实用的：

害怕领取时间过短？

选第6/7/8项「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？

选第9/10项「联合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？

选第11/12项「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

早知道就好了，原来港险还能这么玩。

总结：四款产品怎么选？

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

盛利II：提领能力最强，适合追求高现金流、风险承受能力较高的朋友。15-70年之间，它的账户余额几乎都是最高的。

星河尊享II：总体更稳定，提领也不差，保证回本时间早。如果你想要一个均衡的选择，它不会让你失望。

宏挚传承：保本吃息的代表，适合保守型投资者。本金不动、每年派息，给你最大的安全感。

富饶千秋：全场景养老适配度最高，12种年金方案覆盖各种人生状况。灵活是它最大的标签。

我的真实感受是，养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。