富卫盈聚天下II：25年IRR飙到6.5%，全港最快，但有个代价没人告诉你

你好，我是大贺。

前几天一个宝妈找我咨询，说刚看到《中国生育成本报告2024版》的数据，吓了一跳——全国养一个孩子到大学毕业平均要68万，北京上海更是超过150万。

她家二宝刚出生，想趁早给两个孩子存点教育金，问我港险有没有合适的。

说实话，当了爸妈才知道钱不够花。

我自己也是两个孩子的爹，太理解这种焦虑了。

正好最近富卫刚升级了他们的储蓄险——盈聚天下II，号称25年IRR就能到6.5%，全港最快。

我花了几天时间把产品扒了个底朝天，今天就来跟大家聊聊，这款产品到底值不值得给孩子存教育金。

收益大升级：25年IRR到6.5%，全港最快

先说最核心的——收益。

盈聚天下II这次升级，用三个字概括就是：往前卷。

以5年交为例，达到6.5%复利的时间，从老版的44年直接缩短到25年，整整提前了19年。

这是什么概念？

直接超越了友邦环宇盈活的30年、安盛盛利II的30年、保诚信守明天的28年，甚至比之前的市场纪录保持者安达传承首创V的27年还快2年。

目前整个港险市场，最快到达6.5%的产品就是盈聚天下II，没有之一。

而且这个收益特别好记：

• 15年IRR5%
• 20年IRR6%
• 25年IRR6.5%

还有一个小亮点——预期回本时间从7年缩短到6年，追平了宏挚传承。

5年交完保费，第6年账户价值就能超过你交的总保费。

可以说是冠绝5年交市场了。

2年交的表现同样亮眼：18年达到6%（几乎市场最高），28年达到6.5%（几乎市场最快）。

对于想给孩子存教育金的家庭来说，这个收益曲线其实挺友好的。

孩子0岁投保，15年后刚好上高中，账户已经有5%的复利收益；20年后上大学，6%复利；25年后研究生毕业或者结婚买房，6.5%复利。

节奏刚刚好。

代价是什么？保证收益的取舍

但我必须说句实话：天下没有免费的午餐。

盈聚天下II预期收益的大幅提升，是有代价的——保证收益降低了。

具体降了多少呢？

5年交：

• 保证回本时间从13年延长到17年
• 30年保证IRR从0.2%降到0.1%
• 50年保证IRR从0.4%降到0.2%
• 峰值保证IRR从0.5%降到0.3%

2年交：

• 保证回本时间从13年延长到16年
• 峰值保证IRR只有0.3%

说白了，盈聚天下II把更多的收益放到了"预期"这个篮子里，而"保证"的部分缩水了。

这意味着什么？

如果未来几十年富卫的投资表现不及预期，你实际拿到的收益可能会打折扣。

当然，如果投资表现好，你拿到的可能比预期还多。

作为过来人，我的看法是：给孩子存教育金，稳定性很重要。

但也不用过度焦虑——盈聚天下II的17年保证回本，其实比环宇盈活（18年）、信守明天（18年）、盛利II（25年）都要快。

关键还是看你对富卫这家公司的信任程度，这个我后面会详细说。

横向对比：和主流产品掰手腕

光看自己吹自己没意思，咱们拉出来跟竞品比一比。

以6万美元×5年交=30万美元为例（折合人民币约215万），我把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品放在一起对比。

前20年：

宏挚传承依旧是王者，港险更新迭代到今天，依旧没有什么产品能撼动它的地位。

盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年：

盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年以上：

盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

2年交的表现更惊艳。

以15万美元×2年交=30万美元为例：

盈聚天下II前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期更是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比确实是2年交第一梯队中最高的。

港资保司对比：降维打击

如果拿盈聚天下II和同级别的港资保险公司产品对比，优势就更明显了。

举个直观的例子：

万通富饶千秋需要41年、周大福匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II仅仅需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势确实极大。

提领能力实测：能否挑战提领王？

很多人买储蓄险，不光是为了存钱，还想着以后能定期取出来用。

比如孩子上大学每年取一笔学费，或者自己退休后每年取一笔生活费。

盈聚天下这个IP向来和"强提领"挂钩，这次升级后表现如何？

我用两个常见的提领密码测算了一下：

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%到终身）：

• 6~14年：宏挚传承最有优势，其次是盛利II
• 15~25年：盛利II最有优势，其次是盈聚天下II
• 25年后：盈聚天下II和盛利II并驾齐驱

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%到终身）：

• 10~17年：宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年：盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后：盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三款产品并驾齐驱

2年交的255提领（第5年起每年提取总保费的5%）表现更强：

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，直到第25年才被星河尊享II追平。

为什么提领能力提升这么多？

我仔细对比了新老盈聚天下的计划书发现：盈聚天下II的归原红利不仅占比提高了，而且提早一年释放，两两叠加更加有利于提领。

总结一下：盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前长期提领的最优解。

怎么选？我给个参考：

• 看重保险公司品牌 → 优先选盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选盈聚天下II

保单功能：传承工具+新生儿福利

除了收益和提领，盈聚天下II的保单功能也值得一说。

基础功能一个不少：

• 保单暂托人
• 指定后续保单权益人
• 小信托
• 无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%~70%）
• 保费假期
• 保单分拆

两个特色功能值得重点说说：

1. 富传家选项

这个功能可以指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

说白了，就是把盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

对于想把财富传给孙辈甚至更后代的家庭，这个功能很实用。

2. 初生婴儿奖赏

这个是我特别想推荐给新手爸妈的。

只要受保人的孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

而且无论一胎二胎都能享受，生孩子就给钱，一个受保人最多奖励一次。

我也是过来人，孩子刚出生那会儿，奶粉、尿布、月嫂……花钱如流水。

这20000港币虽然不多，但也算是个惊喜福利。

特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

富卫靠谱吗？公司背景与分红实现率

说到这里，很多人可能会问：富卫这家公司靠谱吗？

毕竟不像友邦、保诚那样是百年老店。

这个问题很重要。

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注保险公司的硬实力。

我来详细说说富卫的背景。

股东背景

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，很多都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券
• ……

行业地位

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲两家百年国际保险公司一起，被认定为香港三大国际保险集团之一；同时也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

2024年，富卫在香港上市（股票代码：1828）。

偿付能力

偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

信用评级

穆迪评级A2、惠誉评级A。

市场表现

富卫这几年发展势头不减，2025年上半年总保费已经上升到全港第四。

俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率

这个是很多人最关心的。

我花了几天时间，整理汇总了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的数据如下：

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%

70%的产品表现≥100%，多款产品连续3年100%达成。

分红实现率最大值103%，最小值56%。

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

总结：谁适合买盈聚天下II？

最后，我来给大家总结一下。

盈聚天下II的核心优势

• 5年交：预期6年回本（市场最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市场最快）
• 2年交：预期5年回本，18年复利破6%（几乎市场最高），28年IRR6.5%（几乎市场最快）
• 提领能力强，能和盛利II、星河尊享II掰手腕
• 初生婴儿奖赏对新手爸妈很友好

盈聚天下II的代价

• 长线保证回报仅为0.3%
• 保证回本时间较长（2年交16年，5年交17年）

适合谁买？

如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机，盈聚天下II无论是从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

尤其是有育儿规划的家庭，初生婴儿奖赏是个实打实的福利。

给孩子最好的礼物是规划，早点开始存教育金，省下的钱都是赚的。

不适合谁买？

如果你求稳妥，喜欢大保司的产品，那么友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。

而且如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，个人认为对比的意义不是很大。

升级后的盈聚天下II在市场上确实不再是小透明了。

但保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

怎么选，还是要看你自己的需求和偏好。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实最关键的问题还没回答——同样的保障，怎么买最划算？

很多人不知道，买港险其实有"信息差"可以利用。

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