宏利躺平2年憋出的大招，我研究完发现：友邦这次可能要让位了

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，我这两年一直在帮客户做教育金规划。

说实话，每次看到美国大学学费的涨幅，我都替家长们捏把汗——杜克大学2025-26学年总费用已经逼近9.2万美元，耶鲁、哈佛也都奔着10万美元去了。

这意味着什么？

如果你家孩子现在5岁，等他18岁去美国读本科，四年下来可能要准备50万美元以上。

所以当我拿到宏利「宏挚家传承」的一手资料时，第一反应就是：这款产品，太适合给孩子存教育金了。

今天这篇文章，我就从家庭角度来看，帮大家把这款"沉寂两年后的王者归来"产品扒个底朝天。

沉寂两年，宏利终于出手了

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦推了环宇盈活，永明有万年青星河尊享2，安盛的盛利2也卖得风生水起……

我测评了一圈下来，偶尔也会想起一个"旧人"——宏利。

说它是"旧人"，是因为这家保司凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，别家都在忙着上新、抢市场，宏利却迟迟没有动静，活脱脱一个"老干部"形象。

我当时还跟同事开玩笑：宏利是不是打算靠一款产品吃一辈子？

结果没想到，人家是在憋大招。

「宏挚家传承」一出来，我就知道——这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

从产品设计、收益曲线到功能配置，处处都在对标市场顶流。

作为一个帮客户做了9年港险规划的人，我太清楚这意味着什么：港险市场的C位，怕是要换人了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

先说结论：光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

我知道这话说出来可能有人不信，毕竟友邦环宇盈活这大半年的风头太盛了。

但数据不会骗人，咱们用事实说话。

以5年交费、年交6万美元为例，我把市面上主流的5款产品拉出来做了个对比：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年 ✓
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没？

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

这3年意味着什么？

假设你给孩子存了30万美元教育金，早3年到达6.5%复利，到孩子读研的时候，账户里可能就多出好几万美元。

钱要花在刀刃上，这几万美元够孩子多读一个暑期课程了。

再来看宏利和友邦的详细对比：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但我算了一下收益差值，发现30年之后两款产品的区别并没有很大——差值基本稳定在个位数美元级别。

换句话说，前30年宏利明显领先，后30年两家打平。

这就是宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

从家庭角度来看，前30年恰好是孩子从出生到成家立业的阶段，正是用钱的高峰期。

这个阶段收益领先，对教育金规划来说太重要了。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有朋友会问：宏利不是已经有「宏挚传承」了吗？

为什么还要出个「宏挚家传承」？

这就要说到产品定位了。

宏挚传承这款产品，我一直是重点推荐的。

在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

我自己也买了一份给老大，就是看中它前期收益高、回本快。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

如果你的孩子现在0岁，买了宏挚传承，等他47岁的时候才能享受到6.5%的复利——说实话，那时候孩子都快退休了，教育金早就用完了。

「宏挚家传承」的出现，就很好地弥补了这一点。

它的设计思路很清晰：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

具体来看（5年缴费）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

对比一下保证回本期：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

16年保证回本意味着什么？

如果你给0岁的孩子买，等他16岁读高中的时候，这笔钱就稳稳地保本了。

即使遇到极端情况需要退保，也不会亏钱。

从家庭角度来看，这两款产品形成了完美的搭档：

• 想要前期高收益、快速用钱 → 选宏挚传承
• 想要长期稳健、传承给下一代 → 选宏挚家传承
• 预算充足的话，两款搭配着买，覆盖不同阶段的用钱需求

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同家庭的资金需求。

我帮大家整理了一下各缴费期的关键数据：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

替孩子想想，如果你手上有一笔闲钱，想给孩子存教育金，趸交3年就能预期回本，23年就能享受6.5%的复利。

孩子0岁买，23岁正好研究生毕业，这笔钱可以作为他的创业启动资金或者首付储备。

这个时间节点的匹配度，简直是为教育金规划量身定做的。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说完优点，咱们也得聊聊这款产品的短板。

作为一个帮客户做规划的人，我不能只说好的，不然就成了"无脑吹"。

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这句话怎么理解？

就是说，如果你买了这款产品，打算边存边取、当现金流用，它的表现就比较一般了。

拿最常见的"566提领"为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看"567"这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活直接"断单"了——不支持这种提取方式。

而宏挚家传承虽然可以支持，但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位很清晰：

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它安静地增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

它们会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个？

从家庭角度来看，这两款产品各有特点：

• 宏利前30年收益更高
• 友邦品牌认知度更强

完全看个人偏好了。

我自己给老二买的是宏利，因为我更看重前期收益——毕竟孩子用钱的高峰期就在前30年。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

最让我心动的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

作为两个孩子的妈，我太清楚跨境转账有多麻烦了。

以前给孩子交学费，要先把港险的钱取到香港账户，再转到内地银行卡，然后走购汇、跨境转账……

一套流程下来，光手续费就好几百美元，还要等好几天。

现在有了"灵活取"，直接从保单打款到孩子的海外账户，省时省力省钱。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了——匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的提取流程。

唯一的限制是：家人提领不能超过总现价的50%。

这个设计很聪明——既给了家人用钱的灵活性，又保证了保单的基本价值不会被掏空。

从家庭角度来看，这是一个很好的平衡。

总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后帮大家总结一下。

宏挚家传承的优势：

• 回本比较快：5年缴费，6年预期回本，16年保证回本
• 登顶速度市场最快：27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
• 综合收益更高：相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），前30年收益明显领先
• 功能创新实用：灵活取、挚易取，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

宏挚家传承的不足：

• 提领表现一般：如果你有现金流规划，想边存边取，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

我的建议：

• 给孩子存教育金 → 强烈推荐宏挚家传承，27年登顶6.5%的节点，正好匹配孩子从出生到成家的周期
• 给自己存养老金 → 也可以考虑，但如果想退休后每年取一笔钱花，建议看看安盛或永明
• 想要前期高收益、快速用钱 → 建议看看宏挚传承（老款）
• 预算充足 → 新老搭配，覆盖不同阶段需求

最后说一句：

现在英美留学费用年年涨，牛津大学2025/26学年学费比上一年暴涨了10,640英镑（约9.7万人民币），美国顶尖大学总费用已经逼近10万美元/年。

提前10-15年用港险储备教育金、锁定6.5%复利收益，真的是明智之选。

我自己也买了，两个孩子各一份。

大贺说点心里话

这篇文章写了4000多字，把宏挚家传承的优缺点都掰开了讲。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、找谁买，可能比选产品更重要。