富卫「盈聚天下2」：人民币破7的窗口期，养老账户该怎么填？这笔账我替你算清楚了

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问的都是同一个问题：

现在人民币升值了，是不是配置美元资产的好时机？

数据不会骗人。

今天我就从养老规划的角度，帮你把这笔账算清楚。

人民币破7：一个正在关闭的窗口

先说一个让我有点意外的数据。

2025年12月25日，圣诞节当天，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。

当日汇率数据显示：当前汇率6.9977，今开7.0332，最高7.0391，最低6.9909，昨收7.0070。

这意味着什么？

如果你正在考虑配置美元资产，特别是用于养老规划的长期储蓄险，现在用同样的人民币，能换到更多的美元。

但这个窗口能开多久？

从概率上来看，人民币持续单边升值的概率并不大。

6是惊喜，7是常态。

过去几年的汇率走势已经反复验证了这一点。

更重要的是，养老这件事，只能靠自己。

根据《2025-2030年养老金行业报告》，中国基本养老保险+企业年金合计替代率仅40%，与国际70%基准线差距30个百分点。

富达国际联合蚂蚁财富的调查更直接：35岁以下年轻人舒适养老至少需要163万元储蓄。

这个缺口，社保填不满，单位也靠不住。

现在的问题是：

趁着汇率窗口还开着，你打算用什么工具来填补这个缺口？

省钱实锤：同样的保单，少花3万+

很多人觉得汇率波动跟自己关系不大。

无非就是出国旅游时多花少花几百块的事。

这笔账你算过吗？

以一份10万美元的养老储蓄保单为例：

• 年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币
• 按当前6.99计算，仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

3.1万是什么概念？

差不多是一个普通上班族两个月的工资，或者一家三口一年的旅游开销。

这还只是10万美元的保单。

如果是30万、50万美元的大额保单呢？

省下的钱足够再买一份保障了。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

但汇率红利只是第一层。

富卫年末还叠加了保费折扣优惠（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期：10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

我给你算一笔账：

假设你投保一份10万美元、5年缴的「盈聚天下2」：

• 汇率红利：省3.1万人民币
• 首年保费折扣5%：省约1000美元（约7000人民币）
• 次年保费折扣14%：省约2800美元（约1.96万人民币）

三项叠加，总共省下接近6万人民币。

将更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

这不是精打细算，这是基本的财务常识。

现在不规划，老了就晚了。

趁着窗口还在，该出手时就出手。

为什么是「盈聚天下2」？

市面上美元储蓄险那么多，为什么我要单独拿出「盈聚天下2」来说？

答案很简单：效率。

对于养老规划来说，时间就是金钱。

你30岁开始存和40岁开始存，最终的结果可能差出一倍不止。

富卫「盈聚天下2」以其惊人的效率脱颖而出，成为当前"高性价比换汇+高潜能增值"双重机遇下的优质选择。

具体有多快？

5年缴方案：预期6年回本，比同类产品7年周期快1年。

别小看这1年。

对于一份持有25-30年的养老保单来说，早1年回本意味着你更早进入纯增值阶段。

复利效应的威力会在后期充分显现。

更关键的是收益天花板：

25年登顶6.5%，许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。

这意味着什么？

将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

如果你35岁投保，60岁正好是25年。

当你退休的时候，这份保单已经达到**6.5%**的预期收益率。

而选择其他产品的人，可能还要再等5-15年才能达到同样的水平。

养老规划，拼的就是效率。

横向对比：效率碾压同行

光说「盈聚天下2」好，不够有说服力。

数据不会骗人，我们直接上对比表。

5年缴方案关键节点IRR表现：

从这张对比表可以清楚看到：

• 第20年，「盈聚天下2」就达到6.0%，收益表现惊艳，收益增速明显
• 第25年登顶6.5%，这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位

如果你选择更激进的2年缴方案，效率优势更加明显：

• 预期5年回本
• 第18年IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%

我经常跟客户说，养老储蓄不是买了就完事。

你要考虑的是：同样的钱，放在不同的产品里，20年后差距有多大？

假设你现在35岁，投入50万人民币（约7万美元）做养老储备：

选择「盈聚天下2」（5年缴）：

60岁时（第25年），按6.5%预期IRR计算，账户价值约34万美元（约238万人民币）

选择某竞品（同样5年缴）：

60岁时（第25年），按6.0%预期IRR计算，账户价值约29万美元（约203万人民币）

差距：35万人民币。

这35万，可能就是你退休后多出来的5年生活费，或者一次说走就走的环球旅行。

别指望别人养你。

你现在选择的产品，决定了20年后你的生活质量。

边领钱边增值：短缴提领之王

养老规划有一个常见误区：

以为只要把钱存进去，等退休了一次性取出来就行。

但现实是，很多人退休后需要的是稳定的现金流，而不是一笔巨款。

「盈聚天下2」被誉为**"短缴提领之王"**，原因就在于它的提领设计：

2年缴方案：

• 第3年末起，每年可提总保费的6%
• 可提领至第137个保单年度

5年缴方案：

• 第6年末起，每年可提总保费的7%
• 可提领至第137个保单年度

这意味着什么？

假设你35岁投保5年缴方案，总保费50万人民币。

从第6年开始，每年可以提取3.5万人民币（50万×7%）。

如果你60岁退休，从40岁开始提领到100岁，整整60年，每年都有3.5万的稳定现金流。

更厉害的是，提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

看这张对比表：

即使持续提领，账户剩余价值依然在增长。

这才是真正的**"边领钱边增值"**——你每年拿着钱改善生活，账户里的钱还在默默变多。

养老规划的终极目标，不就是这样吗？

倒计时：年末优惠即将截止

说了这么多，最后还是要回到行动上。

预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息4.75%。

预缴优惠推广期：2025年12月1日至12月31日，保单需在2026年1月31日前签发。

汇率窗口与产品红利罕见重叠，精明投资者的财富换锚时刻已然到来。

现在换美元，成本更低。

长期持美元资产，收益更稳。

我知道很多人还在犹豫，觉得"再等等看"。

但这笔账你算过吗？

• 汇率回到7.3，你多花3万
• 错过年末折扣，你多花2-3万
• 错过预缴优惠，你少赚**4.75%**的利息

这些加起来，可能就是你犹豫一个月的代价。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

这不是危言耸听，这是安联全球养老金报告的数据。

别指望这个缺口会自己消失，也别指望有人替你填上。

养老这件事，只能靠自己。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，核心就一句话：

养老规划，越早开始越好，选对产品更重要。

但我知道，光看文章是不够的。

每个人的年龄、预算、风险偏好都不一样，适合的方案也不同。

如果你想知道自己的养老缺口到底有多大，以及怎么用最省钱的方式填上这个缺口，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。