万通「富饶万家」：30年登顶6.5%IRR的"新王"，有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，人民币汇率坐了一趟过山车——年初7.30开局，年末却升破7.00收官，在岸人民币全年涨了4.27%，波动幅度创下五年新高。

很多客户问我：汇率这么折腾，手里的钱到底该放哪儿？

鸡蛋不能放一个篮子里，这是基本的避险逻辑。

而就在这个节骨眼上，万通悄悄完成了一次重磅产品迭代——「富饶千秋」将于2026年1月1日正式停售，接棒的「富饶万家」不仅把美元保单的IRR登顶时间提前了整整11年，还新增了一系列让我眼前一亮的功能升级。

从资产配置角度看，这次升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者开了一扇新窗户。

今天这篇，我就把新旧两款产品掰开揉碎，帮你搞清楚：到底该上车哪一款？

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的——收益到底涨了多少？

直接上数据。

以5年缴为例，「富饶万家」的回本速度依然是市场前列水准：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

但真正让我惊艳的，是中长期收益的"狂飙"：

• 第10年，预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年，预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年，预期总现金价值超过**640%**已缴保费

换算成IRR：10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%！

这意味着什么？

旧款「富饶千秋」要到第41年才能达到6.5%的IRR，而「富饶万家」直接把这个时间缩短到30年——提前了11年，30年多赚40%。

从资产配置角度看，这个收益水平已经直接追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

不过，这里有个细节必须提醒——人民币保单上，「富饶万家」的收益反而是下降的。

以5年缴为例，第10/20/30年的预期收益从3.05%/5.98%/6.30%降到了2.60%/5.54%/6.01%，IRR登顶6.5%的时间从42年拉长到了94年。

这个差异很重要，后面选购指南会详细说。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

很多客户问我：收益涨了，会不会是靠调高"终期红利"来凑数的？

这个担心很有道理。

终期红利是退保或身故时才兑现的，中途提领拿不到，属于"画饼型"收益。

如果一款产品的收益全靠终期红利撑着，提领的时候就会发现——账面好看，到手缩水。

但「富饶万家」没有玩这个小动作。

升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？

复归红利一旦派发，就会锁定在保单里，即使中途提领也能拿到。

占比高，提领稳定性就有保障。

换句话说，「富饶万家」不是靠"画饼"把收益做上去的，而是实打实地提升了可提领的部分。

从资产配置角度看，这种红利结构对于需要中途提领的客户尤其友好——比如给孩子做教育金规划，15-20年后要用钱，复归红利占比高就意味着到时候能拿到手的钱更接近账面数字。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来看功能。

2025年上半年，内地访客赴港投保同比增长30%，储蓄型保险占比超过60%。

为什么这么多人跑去香港买保险？

除了收益，更重要的是——多币种配置能力。

汇率这东西，谁也说不准。

今年人民币从7.30涨到7.00以下，涨幅接近5%。

但谁能保证明年不会反过来？

鸡蛋不能放一个篮子里，这是基本的避险逻辑。

「富饶万家」在这方面做到了市场顶配：

10种保单货币可选

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

举个例子：

你现在买的是美元保单，5年后觉得英镑更有升值空间，可以直接转换成英镑；10年后孩子要去澳洲留学，又可以转成澳元。

相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，什么时候需要什么货币，自己说了算。

除了货币转换，还有一个市场独有的功能——12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

可以选固定金额领取，也可以选每两年递增5%对抗通胀，还可以设计成夫妻共同领取。

这个功能相当于把储蓄险和年金险的优势合二为一——前期享受储蓄险的灵活提取和高收益，后期又能锁定年金险的确定性现金流。

对于做养老规划的客户来说，这是真正的"养老神器"。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用升级，直接解决了旧款的痛点。

第一个升级：弹性提取权益

以前想从保单里定期提取资金，每次都要单独申请，流程繁琐。

现在只需要申请一次，就可以设立长期提取指示：

• 第1个保单周年起即可申请
• 可选择每月提取、每年提取或一次性提取
• 可以指定1名收款人，随时更改
• 提取顺序：先提红利锁定户口→再提复归红利→最后才动用保证现价

这个设计很聪明——优先提取已锁定的红利部分，尽量保留本金继续增值。

对于需要定期现金流的客户（比如给孩子每年转生活费），资金流动性大大增强。

第二个升级：3人传承设计

旧款「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和1名后备被保人。

万一这个人出了意外，整个传承安排就断了。

「富饶万家」直接把这个数字升级到3人：

• 第二保单持有人：可提名最多3名
• 后备被保人：可提名最多3名
• 保单分拆时：可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

这个升级对多子女家庭特别友好。

比如一份保单未来要分给3个孩子，可以提前设好3个顺位继承人，还能在分拆时分别指定各自的后备人选。

在财富传承的规划上，灵活性和定制化能力远超旧款。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来看看现在入手能省多少钱。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

• 2年期美元保单：5.5%
• 5年期美元保单：首年7.5%，后续4年3.2%

举个具体例子：

选择2万美元交5年，总保费10万美元。

如果一次性预缴，只需要交91,028美元，省下的8,972美元就是预缴利息——相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着美联储进入降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

未来利率下行是大趋势，现在锁定高利率预缴，相当于提前锁定了一笔稳健收益。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后回到最核心的问题——「富饶千秋」和「富饶万家」，到底该选哪个？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）

① 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

旧款人民币保单的预期收益几乎和美元持平，部分年份甚至更高，这在新款上已经不存在了。

② 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低，现在买旧款相当于锁定了更高的底层资产收益。

优先入「富饶万家」的3类人

① 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略有提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

② 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有，越赚越多。

③ 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在都是最佳时机。

但怎么买、找谁买，里面的门道可能比你想象的更多。