保诚「信守明天」：港险三巨头正面PK，这匹黑马凭什么力压友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我最多的问题就是："大贺，保诚、友邦、宏利三家到底选哪个？"

说实话，这个问题我见过太多案例了——很多人花几个月时间对比，最后还是一头雾水。

今天我就把这三家的旗舰储蓄险拉出来正面PK，用数据说话，帮你省下自己扒产品的时间。

港险三巨头：保诚突然发力

2024年9月，保诚保险突然放了个大招——「信守明天」产品全面升级。

这个时间点很有意思。

你看，2024年内地访客赴港投保628亿港元，终身寿险占比80%，储蓄寿险同比增长6.9%。

内地客户用脚投票选择港险，说明什么？

说明多元资产配置已经是刚需了。

在这个节骨眼上，保诚选择升级产品，显然是想在竞争白热化的市场里抢一波。

我研究了升级后的保诚「信守明天」，说句实话：

收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，确实配得上"黑马"这个称号。

但光听我说没用，咱们用数据说话。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一位的。

这笔账其实很简单——同样的钱放进去，谁能更快、更稳地增值？

先看一组核心数据：

• 28年达到6.5% IRR——这是行业演示收益的天花板
• 25年预期IRR 6.35%——旧版只有6.09%，提升了0.26%
• 对比升级前的保诚产品，提前17年达成6.5% IRR

换个角度想想，17年意味着什么？

如果你35岁投保，原来要等到69岁才能享受6.5%的收益，现在52岁就能达到。

这差的可不是一点半点。

再来横向对比：

保诚「信守明天」比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年，复利滚动起来，差距会越拉越大。

具体看这张表：

**25年6.35%**是什么概念？

目前同类产品基本要40年左右才能达到这个水平。

保诚硬生生把时间压缩了15年，这就是实打实的竞争力。

我跟很多客户说过，20-30年是储蓄险的"黄金优势期"。

为什么？

因为这个阶段刚好覆盖了你用钱的关键期——孩子上大学、自己养老、甚至帮下一代置业。

在这个时间段收益领先，才是真的领先。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益还不够。

很多人买储蓄险是为了"边存边用"——孩子教育、自己养老、家庭应急，都需要灵活提领。

这时候问题就来了：

同样的提领方式，谁能让你领得多还剩得多？

咱们用市场上最热门的**"5/6/7提领密码"**来测试——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，一直领到终身。

以5年缴每年10万美元为例（总保费50万美元）：

从第6个保单年度末开始，每年能提领3.5万美元，直至终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，相当于已经回本。

但这还没完——剩下的钱还在账户里继续增值，每年还能继续提3.5万，一直领到终身。

把保诚、友邦、宏利三家拉出来对比，结果很有意思：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

这意味着什么？

在关键用钱周期里，你不仅每年能领到钱，账户里剩的钱还比别家多。

换句话说，领得多还剩得多。

我见过太多这样的案例：

客户一开始只看账面收益，觉得差不多，结果真正开始提领的时候才发现，不同产品的差距大得惊人。

有的产品领着领着就"空"了，有的产品越领越多。

这就是为什么我一直强调，买储蓄险不能只看静态收益，还要看动态提领表现。

那如果不着急用钱，想晚点再提领呢？

咱们再看另一个场景——"5/11/10提领"：第11年开始每年提领总保费的10%（5万美元），一直领到终身。

这个场景下，100年累计能提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

你看，早提领有早提领的好处——现金流不断；晚提领有晚提领的优势——收益更高。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能对决：货币转换谁更"真"？

说到港险的独特优势，货币转换绝对是一个。

为什么这个功能重要？

你看现在的汇率环境：2025年人民币兑美元在7.1-7.4区间波动，中美利差达到300个基点的历史高位。

在这种情况下，能够灵活切换货币，就等于给自己留了一条后路。

但问题来了——市场上很多产品号称支持"货币转换"，实际操作起来却是另一回事。

保诚「信守明天」的货币转换是怎么做的？

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币——美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

更关键的是这一条：

货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这是什么意思？

就是说你转换货币之后，收益率不变、条款不变，还是原来那个产品。

对比一下其他家怎么做的：

友邦、安盛、中银等公司的货币转换，是转到"同一系列下的最新计划"，转换后回报及条款与原计划不同。

换个角度想想，这就好比你买了一辆车，想换个颜色，结果4S店告诉你：

换颜色可以，但要换成新款，价格和配置都不一样。

保诚的做法是：

换颜色就换颜色，车还是你那辆车，配置一点不变。

这个差别看起来不大，实际影响很大。

真货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

尤其是在汇率波动加剧的当下，这个功能的价值会越来越凸显。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和货币转换，保诚「信守明天」还有几个独家功能，是竞品没有的。

1. 双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

什么意思？

就是这部分收益一旦确定，就变成"保证"的了，不会因为市场波动而回调。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

两种红利搭配，既有稳定性，又有成长性。

更重要的是，双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

我跟客户解释的时候经常打个比方：

这就像你的收入一部分是固定工资，一部分是绩效奖金。

固定工资给你安全感，绩效奖金给你想象空间。

2. 市场首创：自主传承选项

传统的身故赔偿怎么给？

一笔过、分期支付，最多再加个组合支付。

保诚「信守明天」新增了一个自主传承选项——可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件包括：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

举个例子：

你可以设定孩子大学毕业时给一笔、结婚时给一笔、买房时再给一笔。

甚至可以设定如果孩子失业了，自动触发一笔应急金。

这个功能解决了很多家庭的痛点——担心一次性把钱给孩子，孩子不会理财；又担心分期给太死板，遇到紧急情况没法应对。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

这个收款人，可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

什么场景会用到？

• 给父母设定每月固定打款，当作养老金补充
• 给孩子设定每年固定打款，当作教育基金
• 给公益机构设定定期捐赠，做慈善

相当于你自己设计了一个"年金计划"，按需提取，实现财富的灵活支配。

我见过太多这样的案例：

客户买了储蓄险，想给父母每月打点钱，结果每次都要自己操作，忙起来就忘了。

有了自主入息功能，设定好就自动执行，省心省力。

公司实力：谁的分红更靠谱？

说了这么多产品优势，你可能会问：

收益演示这么好看，能兑现吗？

这个问题问得好。

钱放对地方才能生钱，选保司就是选"管钱的人"。

先看保诚的"钞能力"：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

有这个"钞能力"托底，收益兑现是有保障的。

但更重要的是历史分红表现。

毕竟，过去能兑现，未来才更有信心。

看这张表，长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C第20年实际平均总IRR 6.32%

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长期来看，这家老牌保司与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

鸡蛋不能放一个篮子，但放的篮子也得靠谱。

保诚这个篮子，经过时间检验了。

结论：综合实力保诚胜出

拉了这么多数据，做了这么多对比，结论其实很清楚了。

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，在港险三巨头的正面PK中胜出。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，这款产品确实值得认真考虑。

再看一遍这个场景：

5年缴每年10万美元，第11年开始每年提领5万，100年累计提领450万美元，剩余现金价值1663万美元。

450万+1663万=2113万美元，总保费才50万美元。

这个杠杆，你自己算算。

最后说一点：

2025年美联储已经累计降息75个基点，全球资本流动正在重构。

在这个窗口期锁定高收益美元保单，可能是未来几年最划算的选择之一。

大贺说点心里话

产品好不好是一方面，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。