友邦盈御3深度拆解：7.12%收益背后，80%的人忽略了这4个关键细节

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，仅次于2016年的历史巅峰。

越来越多人涌向香港买保险。

但说实话，这几年见过太多只盯着收益数字、买完才发现问题的案例。

今天就以友邦「盈御多元计划3」为例，聊聊选港险储蓄险到底要关注哪些细节。

收益结构：7.12%的收益是怎么来的？

很多人一看到**7.12%**就心动了。

但你知道这个数字是怎么构成的吗？

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

保底收益就是无论如何都能拿到的钱，但这款产品保底部分收益最高不超过0.32%。

没看错，就是零点三二。

大头在分红收益。

分红收益又分为复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就确定了，相对稳定。

但终期红利公布后，市值仍可能随市场波动变化，甚至有回撤可能。

5年交的情况下，如果分红达成率100%，收益最高可达7.12%。

这个水平在目前市场里表现确实不错。

但很多人忽略了这一点：7.12%里绝大部分是分红，不是保证的。

回本时间：18年保证vs8年预期

接下来看资金流动性。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

什么意思？

就是最差情况下，你要等18年才能回本。

乐观情况下，8年可以回本。

这个成绩属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

差距不算大，但如果你对资金流动性要求高，这个细节要考虑进去。

提领测算：取钱后账户还剩多少？

我一般会建议客户，除了看静态收益，更要看动态收益。

就是你取钱之后，账户还能剩多少。

盈御3支持29种提取方式，选用不同方式取钱，对保单后续收益影响都不一样。

我跟你讲个真实案例：

30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万美金。

这个收益已经很不错了。

但如果和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

更关键的是，把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

所以说，同样的投入，选不同产品、用不同提领方式，几十年后差距可能是百万级别的。

分红实现率：友邦的历史成绩单

收益再高，拿不到也是白搭。

所以分红实现率才是硬指标。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好找出保险公司所有产品来看整体分红意愿和能力，而不是只看单个产品。

我观察友邦从2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%**的，而且波动比较小。

大部分产品的分红实现率在**80%**左右徘徊，不仅单个产品稳健，产品间差距也不大。

说实话，这个水平在市场上不算最能打的。

但排名比较靠前了。

对于追求稳健的客户来说，友邦的分红兑现能力是可以信赖的。

附加功能：三大实用功能解析

除了收益，附加功能也是选产品时容易忽略的部分。

我讲三个比较实用的：

无限被保人转换

支持无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了也可以指定新被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越到后期收益越高。

这个功能可以让保单一直传承下去。

红利锁定

这个功能非常实用。

刚才提到终期红利可能回撤，但红利锁定可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，增加整体收益的确定性。

红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

多元货币转换

可以把保单在不同货币中转换，最大程度避免汇率风险。

这个功能是盈御3首创的，对于担心单一货币风险的客户来说很有价值。

总结：四步筛选法

说了这么多，总结一下选港险储蓄险必须关注的四个点：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和这家保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能筛选出适合自己的产品。

盈御3在这四个维度表现都不错，尤其分红稳定性和附加功能是它的优势。

但最终选哪款，还是要结合你自己的需求来定。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。