友邦盈御3首创「换币种」功能，是真香还是噱头？深扒后发现3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，人民币汇率跌破7.3关口，不少朋友开始慌了——手里的美元保单，万一哪天美元不香了怎么办？

刚好，友邦「盈御多元计划3」号称首创了一个功能：多元货币转换。

说人话就是，你的保单可以在不同货币之间自由切换。

这个功能是真香还是噱头？

我帮你查了，今天就来扒一扒。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这个让盈御3"出圈"的核心卖点。

多元货币转换，简单说就是你买的时候是美元保单，后面觉得人民币更稳，可以申请转成人民币计价。

再过几年觉得港币不错，又能换成港币。

这才是真正的差异化。

别家有没有？

我帮你查了——目前市场上，这个功能确实是盈御3首创。

为什么这个功能重要？

看看最近的汇率就知道了。

2025年初，在岸和离岸人民币兑美元一度跌破7.3，中美利差扩大到300个基点的历史高位。

央行紧急出手，增发600亿离岸央票，把跨境融资参数调到1.75。

汇率这东西，谁也说不准。

今天美元强，明天可能人民币反弹。

保单一放就是几十年，中间汇率翻几番都有可能。

有了这个功能，相当于给保单加了一道保险——多元货币转换能最大程度避免汇率风险。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，盈御3还有两个功能值得说说。

第一个：无限被保人转换。

支持无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了，也能指定新被保人继续承保。

保单是按时间复利增值的，越到后期收益越高。

这个功能让保单可以一直传下去，真正实现财富传承。

第二个：红利锁定。

这个功能非常实用。

香港保险的终期红利是有可能回撤的，市场跌了，你的红利可能跟着缩水。

但红利锁定可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，相当于"落袋为安"。

功能好不好用，关键看细节。

红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

这些细节，建议拿到具体方案再对比。

功能之外：收益水平如何？

功能再花哨，收益不行也是白搭。

来看看盈御3的收益基本面。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

保底就是一定能拿到的钱，但香港保险的保底普遍很低——盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%。

大头在分红。

分红又分两块：复归红利和终期红利。

复归红利公布后金额确定，终期红利则可能随市场波动变化。

如果分红达成率100%，5年交的盈御3收益最高可达7.12%。

**7.12%**什么水平？

在目前市场里表现不错。

但这是"如果"——分红能不能兑现，还得看保司的历史表现。

友邦的分红靠谱吗？

长时间的分红实现率才更有参考意义。

我把友邦2011年之后的历史数据拉出来看了一遍。

结论是：基本没有低于70%的，大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊。

而且波动不大，单个产品稳健，产品间差距也不大。

友邦分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前。

选保险公司，稳定性比偶尔的高分更重要。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着几十年不动。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

盈御3支持29种提取方式。

我拿一个常见场景算了一下：

30岁女性，年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年，提取后账户还能剩213.7万。

213.7万的收益已经很不错了。

但要客观说，和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万。

客观看待：回本时间和长期差距

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

这个水平属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

盈御3不是最快的。

更关键的是，时间拉长到50年，和顶尖产品的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个小彩蛋——卓越成绩奖。

给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

类似的玩法别家也有，比如富卫某款产品给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合额外奖金条件，选择产品时可考虑。

不符合也别强求，这只是锦上添花。

选购建议

最后总结一下，挑港险必须关注的几个点：

• 产品的静态预期收益
• 符合你自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

功能再好，买贵了也是亏。

同样的保障，怎么买能省下一大笔？