永明万年青星河尊享2：6.5%新规后，为什么我说这款"提领王者"反而更香了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询量暴增，十个人里有八个上来就问同一个问题——7月1号新规后，港险收益上限只有6.5%了，还值得买吗？

今天我就用数据说话，把这件事彻底讲透。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说结论：新规限制的是保司演示的收益，不是限制实际收益。

很多人把这两件事搞混了。

香港保监局出这个政策，本意是让大家更理性看待预期，别被7%+的高演示数字冲昏头脑。

但保司实际怎么投资、能赚多少钱，完全不受影响。

这个点很多人没注意到——香港保司的资金可以投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

不只是买低风险的债券，还会配置上市股票、房地产、私募股权基金等。

我帮你们算过了，就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

光靠这一项，保司实现6.5%的收益率就不是什么难事。

反过来想，所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事。

以前各家都在卷演示数字，7%、7.5%往上标，看得人眼花缭乱。

现在起跑线一样了，产品之间真正的差异点才露出来。

收益都差不多，凭什么选这款？

说人话就是：当所有产品演示收益都是6.5%的时候，你还能拿什么来比？

我做了5年港险测评，帮3000+家庭做过方案对比，最深的感受是：

产品演示的数字很重要，但怎么把钱安全、灵活、高效地提领出来用到生活实处，往往更重要。

绝大多数人买储蓄险，买的是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

如果账面上数字很好看，但提领的时候各种限制、账户余额掉得飞快，那这个"高收益"就是纸面富贵。

永明万年青星河尊享2这款产品，恰恰就是在提领这件事上做到了极致。

下面我一个一个给你揭秘。

揭秘一：提领能力到底有多强？

数据不会骗人，直接上对比。

这款产品延续着"提领王者"的风范，无论两年交还是五年交，提供的提领方案都相当能打：

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这种方案特别适合规划子女教育金，或者提前准备退休养老金。

钱交进去没多久就能开始稳定提领，现金流马上用起来。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

前期让保单慢慢积累，适合做更长远的安排。

我用566提领模式（5年缴，第6年开始每年提领6%，也就是15000美金）做了横向对比：

结果很清楚：保单前19年，只有宏利的宏挚传承能跟它掰掰手腕。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，持续提领后账户余额还剩88.7万美金。

保单第60年，还剩254.3万美金。

边领边涨，这才是真正的"提领不伤本"。

再看567提领（每年提7%，17500美金），一样很强：

而且这些只是保司提供的标准方案，实际操作中完全可以根据自己的现金流需求定制调整。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益就拉胯了？

我帮你们算过了，以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期都不拉胯。

后期各家产品收益率都达到6.5%后，差距本来就不大，它能稳定在第一梯队，性价比真的挺不错的。

另外还有个保底：保单第80年保证IRR达到1%。

说人话就是，市场再差也能确保回本，不用担心血本无归。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多人最关心的问题——万一市场不好，我的钱会不会缩水？

永明在这款产品上做了两个市场独有首创，直接解决这个顾虑：

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且只增不减。

说人话就是：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，市场一波动就缩水。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后享受3.5%**的保证利率，跟银行定存一个道理。

这意味着什么？

市场好的时候，你能赚更多；市场不景气的时候，也有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

这个点放在2025年的大环境下更有意思。

就在5月20日，六大国有银行再次集体下调存款利率，五年期定存已经降到1.3%左右，部分中小银行活期存款利率甚至降到了0.05%。

商业银行自己的净息差也创了历史新低，2025年一季度只有1.43%，远低于1.8%的警戒水平。

银行自己都赚不到钱，储户的收益持续下行是大趋势。

对比之下，港险**3.5%**的锁定利率，比银行定存香太多了。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品预期吹得再厉害，最后都得靠实力兑现。

保司能不能把承诺的收益真正给到你，这才是硬道理。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，扎根超过130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是分红实现率——多款主力产品连续多年稳定在97%~103%。

王牌储蓄险万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明问题：它能兑现自己的承诺。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

很多人买港险是为了资产全球配置，那跨境用钱方不方便就很关键。

永明在这方面做得相当到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
• 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

说人话就是：无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

提领能力市场顶尖，不提领收益也不拉胯，还有归原红利锁定和3.5%利率兜底两大独创功能，保司130年历史、分红实现率超100%，跨境用钱也方便。

如果你未来几年或几十年内有明确的用钱计划，希望这笔钱能够安全、灵活地在需要时提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2真的是一个不错的选择。

与其纠结利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真正能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。