4.48%保证收益写进合同、2年回本：立桥这两款港险，我研究完只想说一句话

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我打算换个写法——先说结论，省你半小时研究时间。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

数字不会骗人。

立桥**「智选储蓄保」，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%**。

注意，是保证。

写进合同的那种，不是"预期"、不是"演示"、不是"如果分红达成"。

首5年收益100%保证，没有任何不确定性。

第2年保证回本。

这笔账很简单：

国有大行5年定存利率现在是多少？1.30%。

港险5年保证单利4.48%。

3倍差距，一目了然。

我帮你算过了，10万存银行5年，利息6500块。

同样10万放这里，5年保证拿回11.63万，净赚2.13万。

这还只是保证收益。

如果持有更久，第6年后叠加非保证红利，预期回报可达5.32%。

立桥**「息享年年3」**也是同样的逻辑——2年回本，定存5年，保证利益最大化。

这两款产品，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

收益拆解：10万美元5年变11.63万

先看**「智选储蓄保」**的具体数据。

整付10万美元，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

也就是说，你交95000，合同写的保额是100000。

这5%的折扣，直接提升了整体收益率。

第5年，保证能拿回11.63万美元。

保证总收益22.42%，这是写在合同里的数字。

不管市场怎么波动，这笔钱你一定拿得到。

如果你不急着用钱，可以继续持有。

第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%。

相当于9.5万变成19.66万，翻了一倍还多。

第6年后预期回报可达5.32%，这个收益率放在当下的利率环境里，属于相当能打的水平。

这张图是当前的保费折扣政策。

• 美元保费10万以上享5%折扣
• 25万以上享6%折扣

保费越高，折扣越大，收益率也跟着水涨船高。

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

**「智选储蓄保」**是把钱锁住，到期一次性拿。

但有些人的需求不一样——希望每年都能有现金流入账。

这种情况，**「息享年年3」**更合适。

保单首5年，保证派发周年红利，金额是整付保费的4%。

同样是10万美元保费（优惠后实缴9.5万），每年保证到手4000美元。

5年下来，光是派发的红利就有2万美元，而且是保证的。

再看回本速度：

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%，只比「智选储蓄保」略低一点点。

两款产品的核心逻辑是一样的：2年回本，5年锁定高保证收益。

区别在于：

• **「智选储蓄保」**适合不急着用钱、追求最大化保证收益的人
• **「息享年年3」**适合希望每年有稳定现金流入账的人

折扣政策和「智选储蓄保」类似，10万美元以上同样是5%折扣。

为什么选立桥？分红100%兑现

可能有人会问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

这个问题我来回答。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经112年了。

集团业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是香港本土的全牌照金融平台。

但我更看重的是这个数据：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品**「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成**。

说白了，合同上写多少，就给你多少。

没有打折，没有"市场波动导致分红不及预期"。

再看财务实力：

• 财务实力评级B+（良好）
• 长期发行人信用等级bbb-（良好）
• 评级展望稳定
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）

资本比率超**200%**意味着什么？

意味着即使出现极端情况，公司也有足够的资本金来兑付保单。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

为什么是现在？利率下行窗口期

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。

• 1年期定存利率降至0.95%
• 5年期定存利率降至1.30%
• 活期存款利率降至0.05%

10万元存5年，利息仅6500元。

更夸张的是，部分中小银行出现了"超车式降息"。

3年期定存利率降至1.20%，比国有大行的1.25%还低。

利率"倒挂"现象频现。

内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

全球主要经济体步入降息周期，这不是中国的问题，是全球的趋势。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

还有一个信号值得注意：

12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

资金能放更久？进阶选择一览

**「智选储蓄保」和「息享年年3」**的最佳持有期是5年。

但如果你的资金可以放得更久——比如10年、20年——还有更优的选择。

长期持有20年，以下两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%：

宏利「宏挚传承」

• 保证回本时间18年
• 预期回本时间6年
• 前10年现金价值持续领先，"短期爆发力"无人能及

忠意「启航创富（卓越版）」

• 保证回本时间14年
• 预期回本时间7年
• 中期增速实现反超，后期爆发力更强

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

这两款产品的短期增值速度比同类快一截，适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

大贺说点心里话

4.48%保证收益、2年回本，这些数字你现在知道了。

但怎么买、怎么买得更划算，这里面还有信息差。