富卫盈聚天下II：25年IRR飙到6.5%，我把它和市场主流产品跑了个分，结果有点意外

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我：富卫新出的盈聚天下II到底怎么样？25年就能到6.5%，是不是又在卷收益？

说实话，看到这个数据我也挺意外的。

毕竟港险市场卷了这么久，能把6.5%的到达时间压到25年，确实是个狠角色。

但别急着下单，我们用数据说话。

我把盈聚天下II和市面上主流产品拉出来跑了个分，结果...有惊喜，也有坑。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

先说结论：目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II。

这个数据很有意思，我们来看看具体变化：

5年交：

• 升级前：44年到达6.5%
• 升级后：25年到达6.5%
• 提前了整整19年！

2年交：

• 升级前：36年到达6.5%
• 升级后：28年到达6.5%
• 也提前了8年

这意味着什么？

直接超越了友邦环宇盈活、安盛盛利II的30年，保诚信守明天的28年，以及之前的市场纪录保持者安达传承首创V的27年。

说白了，富卫这次升级就三个字：往前卷。

不过，2025年银行存款利率第七次下调后，1年期定存已经跌到0.95%，5年期定存也只有1.3%。

在这个背景下，港险能给到**6.5%**的预期收益，确实让人眼前一亮。

但别听销售吹，看实测。

6.5%是预期收益，不是保证收益。

这款产品的保证收益其实降低了，这个坑后面会详细说。

对比一：5年交收益，谁是王者？

跑个分你就知道了。

以6万美元×5年交=30万美元为例，我拿盈聚天下II分别和香港老五家的旗舰产品做了横向对比。

前20年：

港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。

这款产品的前期收益确实是业内天花板。

但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

如果你买不到宏挚传承（比如预算不够门槛），盈聚天下II是个不错的替代选择。

20~30年：

盈聚天下II开始发力了，持续领先于其他竞品。

这个阶段正好是很多人的养老金提取期，收益高意味着能提的钱更多。

30年+长期持有：

盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

这个结论其实挺有意思的——短期宏挚传承最强，中期盈聚天下II领跑，长期大家都差不多。

还有个小亮点：盈聚天下II 5年交，预期次年即可回本。

回本速度这块，可以说是冠绝5年交市场了。

对于追求「钱放进去尽快看到正收益」的朋友，这个特性很加分。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

再来看2年交的表现。

以15万美元×2年交=30万美元为例，拿盈聚天下II和2年交的第一梯队产品对比。

先说结论，再看过程：整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

具体表现：

• 前20年能和宏挚传承打个有来有回
• 18年复利破6%（几乎市场最高）
• 最快28年即可到达6.5%

后期也是市场第一的水准，甩开其他产品几条街。

2年交的优势在于缴费期短，资金占用时间少，适合手头有一笔闲钱、不想分太多年缴费的朋友。

如果你的预算在30万美元左右，想要短缴+高收益，盈聚天下II的2年交方案值得重点考虑。

对比三：vs港资产品，降维打击

前面比的都是老五家的顶级产品，那和同级别的港资保险公司比呢？

这个数据很有意思：

• 万通富饶千秋：需要41年到达6.5%
• 周大福匠心传承2：需要42年到达6.5%
• 富卫盈聚天下II：仅需28年

差距有多大？

整整13-14年。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

这说明什么？

富卫这次升级是认真的，不是小打小闹。

当然，万通和周大福的产品也有各自的优势，比如分红实现率、保单功能等。

但单纯看收益，盈聚天下II确实是港资产品里的扛把子。

对比四：提领能力，三强争霸

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和「强提领」挂钩的。

升级后能否和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品打个有来有回？

跑个分你就知道了。

场景一：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）

对比提取后的账户价值：

• 6~14年：宏挚传承最有优势，其次是盛利II
• 15~25年：盛利II最有优势，其次是盈聚天下II
• 25年后：盈聚天下II = 盛利II

结论：在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

场景二：5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%）

• 10~17年：宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年：盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后：盈聚天下II = 盛利II = 星河尊享II

场景三：2年交255提领（第5年起每年提取总保费5%到终身）

2年交时盈聚天下II比5年交时更加有统治力。

提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年时才被星河尊享II追平。

总结：盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

这三款算是目前长期提领的最优解，怎么选？

• 看重保险公司品牌 → 盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 盈聚天下II

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说了这么多优点，该说说坑了。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降了多少？

• 保单30年：保证IRR由0.2%→0.1%
• 保单50年：保证IRR由0.4%→0.2%
• 峰值保证IRR：由0.5%→0.3%

保证回本时间也延长了：

• 5年交：从13年回本→17年回本
• 2年交：从13年回本→16年回本

长线保证回报仅为0.3%，这个数据确实不太好看。

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本

所以这个「短板」要辩证看——和老版本比确实降了，但和竞品比其实不差。

另外，星河尊享II在提领稳定性上远远强过盛利II、盈聚天下II这些保证收益比较低的产品。

如果你特别在意「确定性」，星河尊享II可能更适合你。

对比六：公司实力与分红履约

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的是保险公司的硬实力。

富卫的背景：

富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828），主要股东是盈科拓展——李嘉诚次子李泽楷创立的上市公司。

偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

国际信用评级也不错：穆迪评级A2、惠誉评级A。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率：

我统计了富卫22款产品的分红实现率：

• 总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年**100%**达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

特色功能加分项

盈聚天下II还有两个差异化功能值得一提：

1. 富传家选项

可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

富传家选项将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

对于有家族传承需求的高净值客户，这个功能很实用。

2. 初生婴儿奖赏

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫直接支付20000港币作为新生儿奖励。

一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。

特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

结论：不同需求，不同选择

最后总结一下。

盈聚天下II的核心数据：

5年交：

• 预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快）
• 15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市场最快）

2年交：

• 预期5年回本
• 18年复利破6%（几乎市场最高）
• 28年IRR6.5%（几乎市场最快）

升级后的盈聚天下II在市场上，不再是小透明了。

但是，保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。

我的建议：

如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机，盈聚天下II无论是从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

如果你求稳妥，喜欢大保司的产品，那么友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟，如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义其实不大。

这种情况下，环宇盈活、盛利II等大保险公司的产品由于还有品牌加持，具有天然的优势。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你可能已经有了初步判断。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。