万通「富饶万家」VS「富饶千秋」：新旧产品差多少？99%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过港险新旧产品对比。

今天这篇文章，帮你省掉踩坑的时间。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

最近被问得最多的一个问题：「富饶千秋」2026年1月1日停售，「富饶万家」强势接棒，到底该冲旧款末班车还是入新款？

先说结论：

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

别废话，直接看数据。

我用四个维度帮你把新旧产品掰开了揉碎了讲清楚。

对比一：美元收益，新款完胜

这个差距一目了然。

先看核心数据：

「富饶万家」美元保单预期回报——10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

什么概念？

比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%。

我给你算笔账：

同样100万美元保费，5年缴，持有30年——

• 旧款「富饶千秋」：预期总现金价值约458万美元
• 新款「富饶万家」：预期总现金价值超过640万美元

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

再看回本速度：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个回本期依然是市场前列水准。

更重要的是，「富饶万家」升级后没有做收益结构调整的小动作。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

说句题外话。

2025年5月六大行存款利率第七次下调，1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你还在纠结港险新旧产品差0.5%的收益？

格局小了。

国内存款收益持续走低，对比港险6.5%IRR的差距更加悬殊。

选对产品，比纠结细节重要100倍。

对比二：人民币收益，旧款更优

但我必须坦诚告诉你：

人民币保单上，「富饶万家」的保证与预期利益双降。

实测数据，以5年缴保单为例：

更扎心的是：

旧款「富饶千秋」人民币保单IRR登顶6.5%只需42年。

而新款「富饶万家」需要94年。

为什么会这样？

因为旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

2025年9月开始降息，未来还将继续降低。

而旧款锁定的是降息前的高收益资产。

所以我的建议很明确：

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，「富饶万家」在功能上做了三个重要升级：

升级1：新增「弹性提取」权益

这个功能太实用了。

以前想做225、567这种定期提取模式，每次都要单独申请。

现在只需要申请一次即可。

第1个保单周年起就能申请设立指示，从保单中提取及/或定期提取。

可以指定1名收取款项对象收取提取金额，并可无限次更改有关指示或收取款项对象。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

为客户提供了更强的资金流动性。

升级2：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

为了防止极端情况——后备人员早于原保单人员导致预备失效。

现「富饶万家」可新增3人，有备无患。

升级3：保单分拆可提名最多3名指定人士

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这对多子女家庭、家族资产传承的需求来说，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

当然，原有的11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益也全部保留。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：升级会不会砍掉原来的好功能？

放心，「富饶万家」没有砍掉「富饶千秋」的王牌功能，反而新增了实用权益。

10种货币转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换

这是万通的独家功能，市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

另外，保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

限时优惠对比：都很香

不管选新款还是旧款，现在的优惠力度都很给力。

保费优惠（2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率优惠（2025.11.01 - 2025.11.28）

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%**的保证年利率。

后续4年仍享有**3.2%**的保证年利率。

我给你算个例子：

选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

2025年有银行年内降息7次，连曾经的"高息洼地"都不保。

锁定长期收益的紧迫性不言而喻。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

帮你省掉踩坑的时间，直接给结论：

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

选错产品等于白交保费。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

新旧产品怎么选，数据已经帮你算清楚了。

但怎么买更划算，这里面还有个信息差没说。