忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个中产家庭。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

你有没有认真算过这笔账：

孩子现在5岁，13年后上大学，学费+生活费保守估计50万。

这50万，你打算怎么攒？

或者换个场景：

你今年35岁，计划20年后退休前攒够一笔"体面养老金"。

这笔钱，现在该放哪？

2025年5月，国有大行又双叒叕下调存款利率了。

3年期定存1.25%，5年期1.3%。

说白了就是，50万存银行5年，利息还不够一趟出国游。

与此同时，2025年超几十所大学学费上涨，涨幅500-20000元/年不等，民办和中外合作项目涨幅最高超20%。

《中国生育成本报告2024版》数据更扎心：

养一个孩子到大学毕业，平均花费62.7万元，城镇家庭更高。

银行利率往下走，养娃成本往上涨。

中间这个"剪刀差"，就是中产家庭最焦虑的地方。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是——你得搞清楚它适合什么场景。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

站在你的角度想，10-20年的钱，你要的是什么？

不是股票那种"可能翻倍也可能腰斩"的刺激。

也不是银行存款那种"稳是稳了但跑不赢通胀"的鸡肋。

你要的是：确定能拿到手的高收益。

这个逻辑很简单：

• 太短（3-5年），收益起不来
• 太长（30年+），变数太多，谁知道那时候什么情况
• 中期（10-20年），刚好够时间让复利发挥威力，又不至于遥遥无期

所以评判一款中期理财产品，核心就看两点：

1. 10-20年的收益够不够高？
2. 这个收益有多大把握能实现？

按这个标准，我翻遍了市场上主流的储蓄险产品，发现一个数据很有意思：

保单前25年预期收益市场第一的，是忠意启航创富（卓越版）。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但别急着下单，咱们先把账算清楚。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先说产品定位。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，没有10年、20年的长缴费选项。

这个设计本身就说明了一件事：

它就是为中短期储蓄设计的，不是让你存一辈子的。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

咱们看数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

从对比表可以看到，第10年、第20年、第25年，忠意都是第一梯队，前25年基本没对手。

所以我的建议很明确：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

这个定位搞清楚了，后面的账就好算了。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

重点来了，这款产品的收益为什么能这么高？

答案是：保费回赠力度太猛了。

先看回赠规则：

2年缴的回赠相对保守：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

但5年缴就夸张了：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

别被数字绕晕了，我帮你翻译一下：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

也就是说，你交5万美元年保费，第二年直接返你9000美元。

这不是返佣，是保司官方优惠，白纸黑字写进保单的。

算上回赠后的收益情况：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

咱们算笔账：

假设你年交5万美元，5年缴，18%回赠。

总保费25万美元，回赠4.5万美元（25万×18%），实际成本20.5万美元。

第20年账户预期价值按6.38%复利算，大约是82万美元。

20.5万变82万，翻4倍。

这就是复利+回赠的威力。

再看5年缴的市场对比：

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三。

所以我的结论是：

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

2年缴适合手头宽裕、想快速完成缴费的客户。

5年缴适合大多数中产家庭，压力小、回赠高、收益好。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的"命门"。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

先看产品的账户结构：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键在这句话：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：

你不退保，终期红利就一直"锁"在账户里。

你想部分提领？可以，但提领的那部分会按比例扣减终期红利。

这意味着什么？

如果你打算"边存边取"，比如从第6年开始每年领一笔钱当生活费，那终期红利会被持续透支，保单后期增值潜力大大削弱。

我们用经典的"566提领密码"来测试（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%即1.5万美元）：

看第50年的剩余价值：

• 永明万年青星河尊享II：146万美元
• 周大福匠心传承2：146万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53.8万美元

差距不是一般的大。

忠意的剩余价值只有其他产品的三分之一左右。

另外还有两点需要注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你担心汇率风险，或者想要多币种配置的灵活性，这款产品给不了你。

2. 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。如果你的规划是30年以上的超长期持有，其他产品可能更合适。

所以我的建议是：

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品的正确打开方式是：

存10-20年，一次性取出，中途不动。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品收益再高，也得看保司能不能兑现。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

说白了就是，最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%（监管要求是100%，它是两倍多）
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜"全球九大、大而不能倒的保险公司"，这不是吹的。

但光有钱还不够，关键看分红能不能兑现：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单：分红实现率102%
• 2022年生效保单：分红实现率104%

不仅达标，还超额完成。

这个稳定性在港险公司里属于第一梯队。

再看投资策略：

投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

这个范围很大，说明有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳健打底
• 保单后期：非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益

这个策略的逻辑是：

前期保本为主，后期增值为主。

忠意也做了数据回测：

数据回测显示：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么这款产品前20年收益能做到市场第一——投资策略本身就是为中期收益优化的。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个决策树：

适合买的人：

• 有明确的10-20年储蓄目标（教育金、置业首付、阶段性养老储备）
• 计划到期一次性取出，中途不挪用
• 追求中期高收益，能接受只持有美元
• 手头有闲钱，不影响日常现金流

不适合买的人：

• 想边存边取，做长期现金流规划
• 需要30年以上超长期持有
• 对汇率敏感，需要多币种配置
• 资金可能临时要用，流动性要求高

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

但如果你的需求是"存一笔钱，以后每年领一点"，那这款产品真的不适合你。

换永明、万通这类提领友好的产品更靠谱。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。