永明「万年青星河传承2」：我帮客户算了一笔账，55岁退休领60万，100年后还剩2390万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实的规划案例。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

很多客户问我同样的问题——

"大贺，我想55岁退休后有一笔钱养老，但又想给孩子留点资产，这两件事能不能同时实现？"

说实话，这个问题我被问了不下100遍。

35岁的陈先生也是带着这个困惑找到我的。

他在深圳做IT，年薪80万，孩子刚上小学。

他算过一笔账：按现在的社保缴费基数，退休后每月大概能领1.2万左右。

但问题是，他现在的生活开销每月就要3万。

这意味着什么？退休后收入直接腰斩，生活质量断崖式下降。

更让他焦虑的是，2025年1月延迟退休正式启动，男性退休年龄要逐步延到63岁。

也就是说，他不仅要面对养老金不够用的问题，还要比预期多工作3年才能开始领。

买香港保险最担心"回本慢、提领难、传承僵"三大天坑。

陈先生之前也看过几款产品，要么15年才回本，急用钱只能割肉；要么一提领就断单，传承直接泡汤。

他问我："有没有一款产品，能让我边领钱养老，边给孩子留资产？"

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给他推荐了永明「万年青星河传承2」。

这款产品被业内称为"时间刺客"，不是没有道理的。

永明「万年青星河传承2」10年可回本，这在香港储蓄险市场里属于第一梯队。

更关键的是，它直接颠覆了"回本慢、提领难、传承僵"这些痛点。

我当时跟陈先生说："这个案例你可以对号入座，我给你算一笔账，你就知道这款产品适不适合你了。"

他的方案是这样的：35岁投保，每年交20万美元，只交2年，总共40万美元。

接下来，我用他的真实测算数据，带你看看这笔钱是怎么"既养老又传承"的。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生55岁退休，也就是保单第20年。

这时候，他可以一次性提领60万美元。

我给你算一笔账：他总共交了40万美元，第20年一次性拿回60万美元——相当于本金的150%。

这就是「万年青星河传承2」支持的"2/20/21"提领方式：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

说白了就是，交40万，20年后先拿回60万，号称"三倍回本"。

陈先生当时听完就问我："那这60万拿走之后，保单还有钱吗？"

有，而且还不少。

提领60万之后，保单里还剩60万美元的现金价值。

这笔钱可以继续滚存，也可以接着往外领。

他选择了接着领。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是陈先生56岁起，他每年可以提领4万美元，一直领到终身。

这笔钱怎么用，你说了算。

可以补充养老金，可以给孩子生活费，也可以每年出国旅游一趟。

我当时跟他说："你现在担心的养老金替代率不足50%的问题，靠这笔钱就能补上。"

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅40%，显著低于国际70%基准线。

说白了就是，靠社保养老，退休后只能拿到在职收入的四成。

剩下的缺口，要么降低生活质量，要么提前规划商业养老补充。

陈先生选择了后者。

100年总共提领380万美元（60万+80年×4万），保单内还有2390万美元可传给下一代。

你看这张对比图就知道了：

• 友邦盈御3、宏利宏擎传承直接"无法提领"
• 保诚信守明天虽然能提，但第70年就断单了
• 只有永明「万年青星河传承2」，100年都能持续提领，而且保单里还有2390万剩余价值

这就是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

还有一点很关键：日常提取优先扣减非保证红利。

这意味着什么？提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"。

哪怕提得多，也不怕动到根基。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的传承问题，答案也在这里。

100年后，他总共领走了380万美元，但保单里还剩2390万美元。

我给你算一笔账：40万本金，领走380万，还剩2390万。

这笔钱留给孩子，相当于"百倍传承"。

很多客户问我同样的问题："提领这么多年，保单不会被掏空吗？"

不会。

因为保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这意味着什么？你领走的是浮动收益，锁定的保证部分纹丝不动。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生听完之后说了一句话："这不就是我想要的吗？自己养老有钱花，孩子传承有保障。"

为什么收益能这么高？

有人可能会问：凭什么这款产品能做到"边提领边传承"？收益从哪来？

我用数据给你拆解一下。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

什么概念？老版本要到第50年才能达到6.5%，新版本直接提前了15年。

你看这张新旧对比图：

• 第10年：新版预期IRR 2.55%，老版本1.84%，高出0.71个百分点
• 第20年：新版预期IRR 5.70%，老版本5.48%，高出0.22个百分点
• 第30年：新版预期IRR 6.40%，老版本6.15%，高出0.25个百分点
• 第35年：新版预期IRR 6.50%，老版本6.00%，高出0.5个百分点

5万×5年缴费方案下，「万年青星河传承2」第20年预期IRR为5.70%，老版本为5.48%。

这个差距看起来不大，但复利滚动几十年，差距就是几百万。

再看跟市场同类产品的对比：

「万年青星河传承2」10年保证回本，保证峰值IRR达1.00%，35年到达6.5%收益率。

对比一下：

• 友邦环宇盈活30年到达6.5%
• 宏利宏擎传承47年到达6.5%
• 友邦盈御3为47年
• 保诚信守明天为53年

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

说白了就是，如果你的规划周期在20年以上，这款产品的收益优势会越来越明显。

各方面收益表现都非常亮眼。

陈先生当时看完这些数据，直接问我："现在买有没有什么优惠？"

陈先生还赶上了限时优惠

有，而且力度不小。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。

综合优惠至高74%首年保费，拆解一下：

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平
• 永续优惠：预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%首年保费

首年保证预缴息率：每年5.5%，第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

我跟陈先生说："一旦活动结束，就再也享受不到了。你现在入手，相当于用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品。"

他当天就决定投保了。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

养老金发放压力越来越大，个人提前规划养老储备只会越来越紧迫。

陈先生的案例，或许能给你一些参考。

大贺说点心里话

陈先生的规划方案只是一个起点，每个家庭的情况都不一样，最适合你的方案需要单独测算。

如果你也想知道自己的养老缺口有多大、怎么用最低成本补上，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。