忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。

说实话，之前我都没怎么注意过这家公司。

毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

存银行的收益，真的是越来越看不下去了。

与此同时，港险市场也发生了变化——收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，咱们就得换个思路：学会往前看。

什么意思？

就是重点看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我在分析傲珑盛世的时候，做了一张2年交热门产品的预期收益对比表。

一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）。

这款产品的前期表现，确实很亮眼。

下面我就按不同的使用场景，帮你把这款产品拆解清楚。

场景一：想要快速回本

如果你最关心的是"钱什么时候能拿回来"，那启航创富（卓越版）值得认真看看。

咱们拿数据说话。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本是什么概念？

我对比了市场上主流的2年交产品，启航创富（卓越版）的回本速度是最快的。

在银行存款利率跌破1%的今天，4年就能预期回本的产品，确实让人眼前一亮。

很多客户跟我说，他们不是不想做长期规划，而是担心钱被"锁"太久。

启航创富（卓越版）的快速回本特性，正好解决了这个顾虑。

前期"冲"得确实猛，给人一种"钱很快就活起来"的安全感。

当然，5年交的回本速度就没那么惊艳了。

预期7年回本，在5年交产品里算中规中矩。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有20-30年，比如给孩子存一笔教育金或创业启动资金。

那启航创富（卓越版）的表现就更值得关注了。

先看IRR（复利年化收益率）：

再看具体的收益金额。

还是以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

这笔账其实很简单。

同样交10万美元，30年后你比别人多拿1-3万美元。

相当于多赚了**10%-30%**的本金。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不差。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好。

其他时间段也是第一梯队的水平。

不过要提醒一句：30年以后就没什么优势了。

长线收益率甚至没"跑"到6.5%。

2年交的长线IRR只有6.22%，5年交虽然能到6.5%，但要等到第85年。

所以，这款产品更适合中期持有，不适合当传家宝。

场景三：需要定期提领现金流

这是我必须坦诚告诉你的——启航创富（卓越版）的提领表现很弱。

为什么？

因为这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

我帮客户算过255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）的账户余额：

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

时间越长，差距越大。

账户余额表现好的产品是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

如果你买储蓄险是为了养老提领或者给孩子定期发"零花钱"，启航创富（卓越版）不是最优选择。

场景四：需要多币种配置

简单说一下：这款产品只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置港币、人民币或者英镑，需要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的。

更换受保人、保单分拆等基础功能都有。

终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，会担心公司实力不够。

咱们拿数据说话。

忠意背后的母公司是忠意集团（Generali Group）。

成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

再看分红实现率。

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%。

2022年生效保单104%。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但公司底子是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮你做个总结。

启航创富（卓越版）适合你，如果：

• 你想要快速回本，2年交4年预期回本
• 你计划中期持有20-30年，追求前期收益最大化
• 你不需要定期提领，打算到期一次性取出
• 你只需要美元保单，没有多币种需求

启航创富（卓越版）不适合你，如果：

• 你需要定期提领做养老金或教育金
• 你想长期持有50年以上当传家宝
• 你需要多币种配置

适合你的才是最好的。

如果你没有提领需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品确实不错。

但市场上也有其他选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等，各有各的优势。

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本。

功能上有更换受保人、保单分拆等基础配置，也算够用。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

别被表面数字忽悠了，关键是搞清楚自己要什么。

大贺说点心里话

产品分析我能帮你做，但怎么买最划算，这里面还有不少信息差。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。