富卫盈聚天下2：8年还没回本？这款港险6年回本，25年收益6.5%，打脸一众老产品

你好，我是大贺。

前两天一个老客户找我，语气里带着点懊恼：

"大贺，我2017年买的那份储蓄险，到现在8年了，账户价值还没超过我交的保费。当时说得挺好，现在想用钱，退保还要亏一笔。"

说句实话，这种情况我见太多了。

储蓄险的老问题：钱放进去，什么时候能用？

很多人买储蓄险的初衷很简单——稳健增值、未来用钱。

但买完才发现：回本周期动辄7、8年，想达到6%以上的年化收益？对不起，请等30年、40年，甚至更久。

这就尴尬了。

你35岁买，指望给孩子上大学用，结果孩子都研究生毕业了，收益率才刚刚"登顶"。

你45岁买，想着退休后补充现金流，结果75岁才能看到理想回报——问题是，那时候你还需要那么多钱吗？

再看看现在的大环境。

2025年5月，六大国有银行存款利率再次下调，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.3%。10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元，少了1250块。

银行理财更惨，固收类产品收益率跌破2.3%，现金类产品只剩**1.4%**左右，44%的产品年化收益连2%都不到。

存款不行，理财也拉胯，传统储蓄险回本又太慢——钱放哪儿都不对劲。

所以当我看到富卫「盈聚天下2」这次升级后的数据时，眼前一亮：

这款产品最核心的突破，就在于它无与伦比的收益效率，精准匹配了现代投资者对资金时间价值的极致追求。

破局者来了：6年回本，25年登顶6.5%

我跟你讲个关键数据。

5年缴方案下，「盈聚天下2」预期6年回本——比同类产品的7年周期快了整整1年。

别小看这1年，意味着你更早进入"净赚"阶段，资金效率直接提升一个档次。

再看收益增速：

• 第10年预期IRR 3.5%
• 第20年预期IRR 6.0%
• 第25年预期IRR 6.5%

25年登顶6.5%，这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。

对比一下你就知道差距有多大：

许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。换句话说，「盈聚天下2」把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这意味着什么？

如果你今年35岁投保，60岁时收益率就能达到6.5%的巅峰——正好是退休用钱的黄金时间点。

而不是像某些产品那样，非要等到70岁、80岁才能"享受"最高回报。

10家保司横评：谁才是效率之王？

别被忽悠了，买储蓄险一定要横向比较。

我拉了市面上10家主流保司的产品数据，关键看这几个数：

回本周期对比（5年缴）：

• 富卫盈聚天下2：6年
• 宏X传承：6年
• 友X环X盈活：7年
• 永X星河尊享2：7年
• 保X信X明天：8年
• 安X挚X：8年

25年预期IRR对比：

• 富卫盈聚天下2：6.5%
• 宏X传承：6.0%
• 友X环X盈活：6.3%
• 永X星河尊享2：5.8%

数据不会骗人。

收益表现惊艳，收益增速明显，「盈聚天下2」在效率这个维度上确实拉开了身位。

如果你更追求极致效率，2年缴方案更猛：

预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。适合手头资金充裕、想快速完成配置的投资者。

用钱自由：第3年起就能领，领到137岁

这个坑我见太多了——很多人买储蓄险，只盯着收益率，完全忽略了"用钱灵活性"。

结果呢？

孩子要出国留学，急需用钱，一看保单：提前支取要扣20%；退保更惨，直接亏本。

「盈聚天下2」被业内称为"短缴提领之王"，不是没有道理的。

两种提领方案：

• 2年缴：第3年末起，每年可提取总保费的6%，可提领至第137个保单年度
• 5年缴：第6年末起，每年可提取总保费的7%，可提领至第137个保单年度

我给你算笔账。

假设你2年缴，总保费10万美元：

• 第3年起每年领6000美元
• 一直领到137岁（假设你30岁投保，就是领107年）
• 每年都有稳定现金流入账

这意味着什么？

你可以用这笔钱补贴孩子的教育费用、支付自己的养老开支、甚至作为家庭的"第二份工资"。

更关键的是，这款产品实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

看上面这张表，2年缴236方案下，「盈聚天下2」可提领至第137个保单年度，而竞品星H尊享2只能到120年、万信千秋也是120年。

领完钱账户还剩多少？实测数据说话

很多人担心：每年都在提钱，账户里还剩什么？会不会领着领着就空了？

我跟你讲个真实数据。

以5年缴567方案为例（第6年起每年提7%），看看提领后账户的剩余价值：

注意看：

即使你从第6年开始每年提7%，到第15年账户价值就已经超过本金（103%），第20年涨到124%，第50年翻3.4倍，第100年更是翻了55倍！

对比竞品就更清楚了：

• 保C信守明T（567）：只能提到第72年，之后无法继续
• 友B环Y盈活（567）：第100年剩余价值仅187%
• 「盈聚天下2」：第100年剩余价值5493%

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

说白了，你一边用钱，账户一边在涨，两不耽误。

这才是真正的"活钱"。

彩蛋：汇率破7，再省3万

说完产品本身，再给你讲个额外的好消息。

2024年12月25日（圣诞节当天），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，创下新高。当日最低触及6.9909。

这意味着什么？

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时投保 → 需支付73万人民币
• 按6.99汇率投保 → 仅需约69.9万人民币
• 直接省下3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

说句实话，从概率上看，人民币持续单边升值的可能性并不大。

6是惊喜，7是常态。现在换美元成本更低，长期持有美元资产收益更稳。

年末优惠叠加：预缴利率4.75%

除了汇率红利，富卫年末还有限时优惠加码：

保费折扣（2024.10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期（10万美元以下）：首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（2024.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利率是什么概念？

银行1年期定存才0.95%，这个预缴利率是银行的5倍。

把更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现"汇率优惠+产品优惠"的双重叠加。

大贺说点心里话

储蓄险这东西，选对了是财富加速器，选错了就是资金黑洞。

关键不在于买不买，而在于怎么买、买哪款、什么时候买。

如果你也在纠结这些问题，下面这张图可能会帮到你。