宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活的C位要让了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用最直接的方式告诉你一个结论——如果你在考虑港险储蓄险，2026年开年最值得关注的产品，就是宏利刚刚推出的「宏挚家传承」。

不卖关子，我们来做个对比。

数据不会骗人。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先说结论：

宏利「宏挚家传承」是目前港险市场收益表现最强的储蓄险，没有之一。

为什么这么说？

核心数据摆在这里：

27年即可达到6.5%的复利IRR上限。

这个数字意味着什么？

我们来做个对比：

• 友邦环宇盈活：30年登顶6.5%
• 保诚信守明天：28年登顶6.5%
• 安盛盛利2：30年登顶6.5%
• 永明万年青星河尊享2：50年登顶6.5%

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整23年。

你可能会问：3年的差距很大吗？

我给你算一笔账。

假设你今年给刚出生的孩子投保，30万美元总保费。

按6.5%复利计算，早3年登顶意味着什么？

意味着在第30年这个节点，宏利的账户价值比友邦多出近2万美元。

而这个差距会随着时间推移不断放大——因为你的本金更早进入了6.5%的高速增长轨道。

复利的威力，就在于时间。

早一天进入高收益区间，就多一天享受复利的馈赠。

所以我说，港险市场的C位，怕是要换人了。

过去两年，友邦环宇盈活一直是市场的顶流。

几乎所有想做长期传承的客户，第一选择都是它。

但现在，宏利这个"躺平了将近2年的老干部"终于出手了。

而且一出手就是王炸。

这波完全就是冲着友邦来的，我都不信宏利没有这个心思。

当然，优点说完说缺点。

没有完美的产品，宏挚家传承也有它的短板，后面我会详细说。

但单论收益表现，它确实是目前市场的最强者。

适合你吗？三个判断标准

结论给了，但适不适合你自己判断。

我总结了三个判断标准，你可以对号入座：

第一，你是否短期内没有用钱需求？

如果你买港险的目的是"存一笔钱放在那里，让它慢慢长大"，而不是"过几年就要开始取钱用"，那宏挚家传承的适配性是最高的。

为什么？

因为它的产品设计逻辑就是"牺牲提领表现，换取极致的收益增长"。

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。

这意味着如果你不着急用钱，让保单安静地躺着增值，它会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

第二，你是否有海外升学或移民规划？

这一点很重要。

宏挚家传承有两个非常实用的创新功能："灵活取"和"挚易取"。

"灵活取"支持第三方支付和海外支付，可以直接把保单提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

孩子在英国读书需要交学费？

直接从保单提取，资金秒到海外账户。

省去了中间折腾的时间和手续费。

所以如果你的家庭有海外升学或者移民规划，宏挚家传承非常适合你。

第三，你是否有现金流规划？

这是我要特别提醒的一点。

如果你买港险的目的是"定期提取，补充现金流"，比如每年提取一笔钱用于生活开支、养老补充，那宏挚家传承可能不是最优选择。

它的提领表现只能说中规中矩。

前期提领不及自家的宏挚传承，后期提领也比不过安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

总结一下：

• 没有短期用钱需求 + 追求长期收益最大化 → 选宏挚家传承
• 有海外升学/移民规划 → 选宏挚家传承
• 需要定期提取现金流 → 选永明或安盛

适不适合你自己判断，我只负责把信息摆清楚。

论据一：收益数据全面领先

结论说了，判断标准也给了。

现在我们来看具体的数据支撑。

数据不会骗人。

我拿5年交费、年交6万美元（总保费30万美元）的方案，对比了市场上五款主流储蓄险：

• 宏利-宏挚传承（老产品）
• 宏利-宏挚家传承（新产品）
• 友邦-环宇盈活
• 保诚-信守明天
• 安盛-盛利2
• 永明-万年青星河尊享2

到达6.5%收益上限的时间：

宏利家传承26年 > 保诚28年 > 友邦/安盛30年 > 宏利宏挚传承47年 > 永明50年

保证回本期：

永明13年 > 宏利家传承16年 > 保诚/友邦/宏利宏挚传承18年 > 安盛25年

预期回本期：

宏利宏挚传承/家传承6年 > 友邦/安盛/永明7年 > 保诚8年

从这张表可以清晰看到，宏挚家传承在"登顶速度"这个指标上是绝对的第一名。

我们再来做个对比。

单独看宏挚家传承和友邦环宇盈活这两款"顶流"产品的收益对比：

从这张表可以看到几个关键信息：

1. 前27年，宏利全面领先。

收益差值基本都是正数，说明宏利的账户价值一直比友邦高。

2. 第27年，宏利率先登顶6.5%。

友邦要到第30年才能达到这个水平。

3. 30年之后，两款产品的区别并没有很大。

收益差值从正转负，但绝对值很小（21年才差1732美元，100年也只差215美元）。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

尤其是在前30年这个"黄金期"，宏利的优势非常明显。

而30年之后，两者基本持平。

这意味着什么？

意味着如果你选择宏利，你在前30年能多赚几万美元，而30年之后也不会比友邦少。

这是一个"只赚不亏"的选择。

论据二：各缴费期都是市场最快

你可能会问：

上面的对比都是5年缴费的方案，如果我想趸交（一次性付清）或者2年交、3年交呢？

好问题。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

我把不同缴费期的关键数据整理出来：

趸交（一次性付清30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（每年15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（每年10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（每年6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明什么？

说明宏利这次是认真的。

不是只在某一个缴费期上做优化，而是全面优化。

无论你选择哪种缴费方式，都能享受到"市场最快"的收益增长速度。

这也是我为什么说它是"目前市场收益表现最强的储蓄险"——不是某一个维度强，而是全面强。

论据三：创新功能加分

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选""终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款。

不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

举个例子：

你的孩子在美国读大学，每年需要交5万美元的学费。

传统的做法是：从保单提取 → 转到内地银行卡 → 购汇 → 跨境转账 → 到达孩子的美国账户。

这中间要经过多少手续？

要花多少时间？

要付多少手续费？

有了"灵活取"功能，你可以直接设定：每年9月1日，从保单自动提取5万美元，直接打到孩子在美国的银行账户。

一步到位，省时省力省钱。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

匹配留学、置业、生活等跨境财务需求，真正做到了"钱在海外，用在海外"。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转。

不需要走复杂的提取流程。

当然，为了防止滥用，家人从保单提领的金额限制为不超过总现价的50%。

投保人始终保持对保单的掌控权。

这两个功能放在一起看，可以发现宏利这次的产品设计思路很清晰：

不只是做一款收益高的产品，而是做一款"用起来方便"的产品。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这些功能的价值可能比多几个点的收益还要大。

唯一短板：提领表现中等

优点说完说缺点。

没有完美的产品，宏挚家传承也有它的短板。

最大的短板就是：提领表现中等。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么呢？

答案就是：提取表现。

我们来做个对比。

拿最常见的"566提领"为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即每年提取18000美元）：

可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

基本上没什么亮点。

再来看看"567"这种极致提领下的表现（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，即每年提取21000美元）：

这里有个有意思的发现：

友邦环宇盈活不支持"567"提取，第一年就断单了。

而宏挚家传承可以支持。

不过总体上，宏挚家传承在"567"极致提领下的表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点吧——因为这是一个"取舍"的问题，而不是"好坏"的问题。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了：

• 想要更快登顶6.5% → 选宏利
• 想要品牌更响亮 → 选友邦
• 想要支持567极致提领 → 选宏利

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」这款产品，躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，各家保司都在紧锣密鼓地推新品。

友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛出了盛利2，保诚也在更新产品线。

只有宏利，迟迟没有动静。

我一度以为宏利是要"躺平养老"了。

毕竟宏挚传承这款产品在前20年的表现确实无可撼动——无论是静态收益还是领钱表现，都是市场第一。

但宏挚传承有一个唯一的缺点：

20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

现在看来，宏利不是躺平，而是在憋大招。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

这个产品定位非常清晰：

宏挚家传承是作为老产品宏挚传承的补充组合。

• 如果你追求前20年的极致收益和提领表现 → 选宏挚传承
• 如果你追求更快登顶6.5%和长期传承 → 选宏挚家传承

两款产品互为补充，覆盖了不同的客户需求。

这也是为什么我说宏利这次是"认真的"——不是简单地出一款新产品抢市场，而是在完善自己的产品线，给客户更多的选择。

顺便说一句，2025年中小银行存款利率经历了"超车式降息"。

部分银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了1.2%。

国内稳健理财的收益持续下行，港险的6.5%长期收益锁定优势就更加凸显了。

对于那些还在犹豫"要不要配置港险"的朋友，我的建议是：

与其把钱放在收益越来越低的银行存款里，不如考虑一下港险这个选项。

大贺说点心里话

分析了这么多，最后说点实在的。

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。