忠意启航创富：前20年收益全港第一，但这个致命短板90%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

实话实说，这款产品我不推荐给所有人。

忠意「启航创富 (卓越版)」最近在港险圈很火，"前20年收益第一"的标签被吹得神乎其神。

但作为买过3张港险保单的过来人，我必须给你掏心窝子说：

这款产品有个致命短板，选错了你会后悔。

今天这篇文章，我不讲那些花里胡哨的营销话术，就跟你聊聊：

这款产品到底适合谁？

什么人千万别碰？

结论先行：这款产品适合谁？

先给结论，省得你看完一大堆还是不知道该不该买。

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱，用作教育金、养老金的
• 需要频繁提领、灵活支取的
• 追求长期30年以上持有的

为什么这么说？

看数据：

保单前25年预期收益市场第一，这是真的猛。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

说白了，这款产品的特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

你要是能"存钱不动"，它就是你的"最优解"。

你要是想边存边取，那就是踩坑。

我当年也踩过坑，买了一款看起来收益很高的产品，结果因为中途提领，收益直接腰斩。

所以今天我必须把这个问题讲清楚。

腾讯新闻引用的《新中产大调研》显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭数量从55%下降到16%。

理财越来越难赚钱，选错产品的代价更大。

港险不是买了就万事大吉，选对类型才是关键。

核心优势：前20年收益全港第一

别光看短板，优点也得说清楚。

这款产品的前期收益，确实是"六边形战士"。

回本速度：市场最快

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间仅需4年，市场排第一。

这意味着什么？

你的钱放进去，4年后就开始赚钱了。

对比市场上很多产品动辄10年以上才回本，这个速度相当能打。

收益表现：碾压级别

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我给你看看具体数据：

2年缴加上2%回赠后，第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

5年缴加上18%回赠，第20年更是达到**6.38%**的水平。

再来看市场横向对比：

第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期收益，忠意启航创富基本都是第一或前三。

前期收益优势非常明显。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，**忠意启航创富(卓越版)**预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，数据摆在这里。

核心短板：提领后收益断崖

好，优点讲完了，现在说说这款产品的"坑"。

红利结构有硬伤

**忠意「启航创富 (卓越版)」**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

复归红利是"锁定"的收益，一旦派发就归你了，不会因为后续市场波动而减少。

但终期红利不一样，它只有在你退保或保单终止时才会支付。

看清楚了吗？

终期红利从第2个保单周年开始提供，但只有在"退保（全部或部份退保）或保单终止时"才支付。

这就是问题所在：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我给你看个实际对比，用经典的"566提领密码"（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）来演示：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大！

忠意启航创富提领后的剩余价值，只有永明的三分之一左右。

这就是为什么我说：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

弄好Knowhow的《2025年中产生存指南报告》提到，中产群体面临"返贫、返平、返智"的焦虑，消费上更加理性，追求"体面的节俭"和性价比。

买港险也是一样，不是越贵越好，而是要选对类型。

选错产品，该省的钱没省到，该赚的收益也拿不到。

优惠政策：5年缴更划算

虽然有短板，但如果你的需求刚好匹配，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

5年缴的回赠比例明显更高：

• 年交保费<5万美元：**18%**回赠
• 年交保费≥5万-<10万美元：**20%**回赠
• 年交保费≥10万-<20万美元：**22%**回赠
• 年交保费≥20万美元：**25%**回赠

算上18%回赠后，5年缴第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司实力也很重要。

忠意的背景，给你吃颗定心丸。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今已有190多年历史。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是全球最大的保险及资产管理企业之一。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大，是"大而不能倒"的保险公司。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

最关键的是：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率**100%**意味着什么？

就是保司承诺的非保证收益，实际都兑现了。

这在港险市场是非常难得的。

投资策略：高收益从哪来？

你可能会问：前20年收益这么高，靠谱吗？

钱从哪来？

看看忠意的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证前期稳定性。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高增长。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后再提醒几点：

1. 只支持美元保单

没有货币转换功能。

如果你对币种有要求，需要提前考虑。

2. 适合"存钱不动"的人群

**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你不频繁提领。

3. 如果需要灵活提领，选别的产品

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

极目新闻2025年11月的报道提到，当前低利率环境下，中高端客群不再单纯追逐短期收益，而是更看重产品的风险可控性和与家庭规划的适配度。

投保需匹配自身需求，选错产品会吃亏。

这款我会不会买？

如果我有一笔钱，计划10-15年后一次性取出，不需要中途动用，我会认真考虑。

但如果我需要每年领取养老金，我不会选它。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该清楚忠意启航创富适不适合你了。

但"怎么买更划算"这件事，里面的门道还不少。