2025港险避坑指南：扒了13款爆款产品，告诉你哪些是智商税

你好，我是大贺。

北大硕士，在港险行业摸爬滚打9年，见过太多人踩坑，也帮不少人省下了真金白银。

今天这篇文章，不吹不黑，只看数据。

我会直接告诉你：港险到底值不值得买？怎么买才不踩雷？哪些产品能打、哪些是智商税？

废话不多说，结论先行。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先亮底牌：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

为什么？

2025年前三季度，内地访客赴港投保金额已经突破580亿港元，Q3单季220亿港元，环比增长19%。

更有意思的是，件均保费升到了31.5万港元，同比提升24%——说明买港险的人越来越多，而且买的人越来越"有钱"。

这不是跟风，是真金白银的选择。

但港险产品那么多，到底买哪款？

我扒了市面上13款主流储蓄险，横向对比见真章。

拉长时间线看，**友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天(升级后)」、安盛「盛利II」**这几款产品更快达到6.5%的IRR，跻身第一梯队。

直接上数据：

这里有个细节值得注意：永明「星河传承II」的保证回本时间只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，是所有产品里确定性最强的。

如果你是保守型选手，这款产品能让你更安心。

顺便说一句，2025年7月香港保监局已经把分红险演示利率上限从7%下调到6.5%。

有些中介借势炒作"最后窗口期"，这种话术你听听就好——监管调整恰恰说明行业在规范化，理性看待收益演示才是正道。

结论给完了，下面逐一论证。

论据一：内地人买港险完全合法

很多人第一个顾虑就是：内地人买香港保险，到底合不合法？

答案是：完全合法。

香港保险的销售范围本来就是面向全世界的。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

更准确地说，香港《基本法》第41章保险公司条例明确规定：港险可以合理合法地卖给全球人士（包括中国内地居民），前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的「属地原则」。

保单一经签署，就受到香港保监局的监管保障。

这一点没有任何灰色地带。

保司不会告诉你的事是：真正不合法的是"地下保单"——就是那些在内地签署的保单，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

所以，只要你通过正规渠道、本人亲自赴港签约，就是合法合规的。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

第二个常见顾虑：万一保险公司倒闭了怎么办？

这个担忧我不推荐，原因是：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下会怎样？

2008年雷曼事件就是个例子——香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并。

你的保障不会断。

另外，保险公司自己也有"后手"：通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

2025上半年的保司财报也能佐证这一点：

• 友邦新业务价值28.38亿美元，同比增14%，价值利润率达57.5%
• 保诚税后利润同比飙升近10倍
• 安盛偿付能力充足率220%

这些数据说明什么？

头部保司的经营状况非常健康，倒闭风险几乎可以忽略不计。

论据三：投保流程简单，一天搞定

很多人觉得赴港投保很麻烦，其实赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动获得）

如果是为配偶投保，需要带上结婚证明；为子女投保，需要带出生证明（未成年人无需赴港）。

建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要提前预约。

还有个小技巧：首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。

这样后续续费、提领都方便很多。

一天之内，签约+开户都能搞定。

论据四：续费提领都能线上搞定

买完之后呢？是不是每年都要跑香港交保费？

不用。

续费可以直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费，非常方便。

大部分操作都可以通过保险公司APP线上操作，不用太担心。

那如果想把钱转回内地用呢？

方法也很多：

我推荐两种最省心的方式：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账

微信支付也可以，但单笔超过200元会收3%手续费，不太划算。

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

补充说明：不能亲自去怎么办？

有人问：如果我实在没时间去香港，能不能让家人代签？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但在特定情况下，直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保。

操作流程是：先由直系家属作为投保人签约，保单生效后再通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

但这里有个雷区必须避开：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力！

这种保单一旦出问题，你找谁都没用。

建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

如果你能抽出一天时间赴港，就别走代签这条路。

最后提醒：选对产品是关键

说了这么多，其实真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。

选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

永明「星河传承II」保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，是所有产品里最稳的。

如果你更看重长期收益，宏利「宏望传承」10年IRR就能达到4.29%，前期表现亮眼；万通「富饶千秋」和周大福「匠心传承2(财富跃进)」保证回本只要13年，后者28年就能达到6.5%。

不同产品适合不同人：

• 保守型：优先看保证回本时间和保证收益，永明系列更合适
• 进取型：优先看长期IRR和达到6.5%的年限，友邦、保诚、安盛更合适
• 平衡型：综合考虑，万通、周大福也是不错的选择

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

大贺说点心里话

港险值不值得买，这篇文章已经给了你答案。

但怎么买、找谁买、能不能省钱，这里面还有不少门道。