友邦盈御3：被吹成"港险顶流"，但有3个真相你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问盈御多元计划3的人特别多。

有人说它是"友邦扛把子"，有人说"多元货币转换天下第一"。

今天我就把这款产品扒干净了，先说结论，再讲依据。

结论先行：盈御3适合什么人？

我先把话放这：

盈御3是一款适合追求稳健、看重品牌背书、有全球配置需求的中产家庭的产品。

为什么这么说？

三个核心支撑：

第一，收益处于第一梯队。

5年交的情况下，收益最高可达7.12%（分红达成率100%时）。

这个水平在目前市场里表现相当不错。

第二，友邦的分红兑现有历史背书。

我翻了友邦从2011年至今的分红实现率。

基本没有低于**70%的，大部分产品在80%**左右徘徊。

不是最能打的，但绝对排名靠前。

第三，多元货币转换是盈御3首创。

这个功能对于想做全球资产配置的家庭来说，价值巨大。

说实话，有钱人都在做的事情，就是不把鸡蛋放在一个篮子里。

2025年香港资管规模突破30万亿港元，高净值人群加速布局。

港险作为中产家庭出海的第一步，盈御3是个不错的选择。

但——

适合不代表完美，下面我一条一条给你拆。

论据一：收益水平处于第一梯队

先搞清楚香港分红储蓄险的收益结构。

收益由两部分构成：保底收益+分红收益。

保底收益就是一定能拿到的钱。

但说实话，香港保险的保底都很低。

盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，几乎可以忽略。

大部分收益都来自分红。

分红收益又分两块：复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就确定了。

而终期红利公布后，市值仍可能随市场波动变化，甚至有回撤可能。

所以我常说，对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

你得往下看。

论据二：分红兑现有历史背书

收益写得再漂亮，能不能拿到才是关键。

这就要看保险公司的分红实现率了。

我的建议是：

长时间的分红实现率才更有参考意义，最好找出保险公司所有产品来看整体分红意愿和能力。

友邦的表现如何？

我观察了友邦2011年之后的所有产品。

分红实现率基本没有低于70%，大部分在**80%**左右徘徊。

而且不仅单个产品稳健，产品间的差距也不大。

这说明什么？

说明友邦不是靠某一款明星产品撑门面，而是整体分红能力和意愿都在线。

风险管理比追求收益更重要，这一点友邦做到了。

论据三：提领后收益依然可观

买保险不是放着几十年不动。

你得考虑怎么取钱，取钱后对保单的影响。

盈御3支持29种提取方式，灵活度很高。

我算了一个场景：

30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万美金。

213.7万的收益已经很不错了。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

这是很多人忽略的点。

需要注意的点

说完优点，该说缺点了。

第一，回本时间中规中矩。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

这个成绩不算差，但也不算优秀。

目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

如果你对资金流动性要求高，这一点要考虑清楚。

第二，和顶尖产品有差距。

还是刚才那个提领场景。

与顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

如果把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

资产配置的核心是分散。

但在同一类产品里，能选更好的为什么不选？

附加功能一览

盈御3有几个实用功能，我重点讲三个：

一、无限被保人转换

支持无限次更改被保险人。

哪怕被保人身故了也能指定新被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越到后期收益越高。

这个功能让保单可以一直传承下去。

二、红利锁定

这个功能非常实用。

刚才说了终期红利可能回撤。

但红利锁定可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，增加整体收益的确定性。

对比产品时要注意：

条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

三、多元货币转换

可以把保单在不同货币中转换，能最大程度避免汇率风险。

这个功能是盈御3首创，对于有全球配置需求的家庭来说，价值很高。

美元资产是全球配置的基础。

但谁也不知道20年后汇率怎么走，能转换货币就多了一层保障。

另外，盈御3还设有卓越成绩奖。

给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

如果刚好符合条件，也可以考虑进去。

选购清单

最后给你一份选购清单。

按这个顺序对比，基本不会踩坑：

1. 产品的静态预期收益——先看天花板在哪
2. 符合自己提领需求后的动态收益——你的钱怎么用，决定了实际收益
3. 产品和保司分红的稳定性——历史数据说话
4. 你比较在意的附加功能——锦上添花的部分

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3是款好产品，但不一定是最适合你的产品。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身更重要。