宏利宏挚传承测评：被低估的港险传承神器，这个设计90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近接触了好几个企业主家庭，聊的话题出奇一致：怎么把财富稳稳传给下一代？

这让我想起一组数据——2024年末家族信托存续规模已经突破8000亿元人民币，财富传承正在从"有钱人的烦恼"变成越来越多家庭的刚需。

但信托门槛高、流程复杂，很多人问我：有没有更灵活的工具？

今天就聊一款我研究了很久的产品——宏利「宏挚传承」，它有个设计让我眼前一亮。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人一上来就问：这款产品收益高不高？

我通常会反问一句：你打算什么时候用这笔钱？

传承不只是传钱，更是传心。规划要趁早，但规划的前提是想清楚目标。

**宏利「宏挚传承」**提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

选哪种？关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

有人想给孩子攒大学学费，10年后就要用；有人想给自己补充养老现金流，每年稳定提取；还有人想做家族传承，先回本再慢慢增值。

需求不同，选择自然不同。

接下来我就用几个真实场景，带你看看这款产品到底能解决什么问题。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我遇到最多的需求：孩子现在5岁，10年后上大学，想提前把学费准备好。

以总保费25万美金、0岁男孩、5年缴为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

4.29%的10年复利IRR，是目前香港保险产品里最高水平。

从图上可以看到，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

如果你的用钱节点在10-20年这个区间，财富要穿越周期，这款产品的表现确实让人踏实。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

还有一类需求：不想一次性取出来，希望每年有一笔稳定的现金流补充生活。

宏挚传承提供了两种常见的提领方案：

566提领

5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%（15000美金）。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。

567提领

5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%（17500美金）。

提领比例更高，但账户余额依然能保持在较高水平。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

给孩子准备大学学费、给自己规划一份额外的养老钱，都能用这个模式。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

这是让我眼前一亮的设计。

很多做家族传承规划的客户有个共同心理：钱放进去可以，但我得先看到回头钱，心里才踏实。

宏利宏挚传承开创了56789提领模式，专门解决这个问题：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

什么意思？

你可以选择在第13年把本金全部拿回来，确认"落袋为安"后，再让保单里的收益继续增值。

之后每年提取5%，相当于只动红利，不动本金。

如果你愿意多等一年，第14年再拿回本金，之后每年的提领比例还能涨到6%。以此类推。

这个设计的精髓在于：给下一代留条后路，同时给自己留足安全感。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

我服务过的几个企业主家庭，对这个设计特别认可。

家族财富需要制度保障，而56789模式相当于在产品层面内置了一套"先保本、再传承"的机制。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

结合2024年末家族信托规模突破8000亿这个趋势来看，越来越多人开始意识到：财富传承不能只靠一腔热血，得有工具、有制度、有规划。

宏挚传承的56789模式，某种程度上就是一个"轻量版"的传承工具——门槛比信托低，但核心逻辑相通。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

还有一种需求更直接：手里有一笔闲钱，不想折腾，就想找个稳妥的地方放着，早点看到回头钱。

趸缴方案就是为这类需求设计的。

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了。

为什么能满足这么多场景？

看到这里你可能会问：一款产品怎么能同时满足这么多不同的需求？

答案藏在产品的底层设计里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。

收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从图上可以看到，保证部分的占比在前期相当可观，这就是"早回本"的底气。

再加上566、567、56789这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

• 想给孩子攒学费？10年4.29%复利IRR，前20年没对手
• 想补充养老现金流？566/567提领，早点锁定终身现金流
• 想做家族传承？56789模式，先回本再慢慢增值
• 有笔闲钱想落袋为安？趸缴3年回本，整个市场数一数二

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

规划要趁早。找到你的场景，才能找到对的产品。

大贺说点心里话

说了这么多场景和数据，但最关键的问题其实是：怎么买、找谁买，能省下真金白银。

这里面有个信息差，很多人不知道。