保诚信守明天2025升级：25年复利6.35%全港第一，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

这篇文章可能会劝退一部分人。

但我觉得这是对你负责。

2025年8月18日，保诚的王牌产品「信守明天」完成了一次重大升级。

老版本在当前市场几乎可以用默默无闻来形容，升级后直接喊出"25年复利6.35%全港最高"的口号。

说实话，进入6.5%时代之后，很多之前火爆的产品都熄火了。

像友邦的盈御3、万通的富饶千秋等老IP，再不做出变化，恐怕就都要成为时代的眼泪了。

所以这次信守明天提升收益，完全是一次自救行为。

但收益高是有代价的。

买之前先想清楚最坏情况——这款产品到底适不适合你？

我今天就从5个真实的理财场景出发，帮你做一次完整的风险适配评估。

场景一：追求长期高收益

如果你的目标很简单——就是想让钱在未来20-30年尽可能多地增值，不着急用，那信守明天确实值得认真考虑。

先看核心数据：

升级后的信守明天，第25年预期复利回报达到6.35%，这个数字是全市场最高的。

换算成实际收益，就是你的本金在25年后变成4.13倍。

28年收益达到6.5%的上限，直接超越了友邦环宇盈活的30年。

虽然保诚宣传说"市场最快"有点吹牛——前面还有个安达传承首创V丰成版27年到6.5%——但确实已经是第一梯队了。

如果我们把宏挚传承、启航创富这两个"收益逆天但门槛极高"的产品剔除，信守明天在保单14-26年这13年间，综合收益是市场第一。

我把3款最快达到6.5%的产品拉出来做了详细对比：

前13年，优势在环宇盈活。

14-26年，优势在信守明天，和环宇相差不大。

27-29年，优势在传承首创V-丰成。

整体看下来，信守明天几乎和环宇盈活打了个平手。

升级后的信守明天确实不再是默默无闻了，最强的时间点在保单25年左右，市场第一。

就收益来说，信守明天的升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

适合人群：

• 计划持有20年以上
• 追求长期复利最大化
• 不急于用钱的投资者

场景二：养老金/教育金晚提领

最近看到一组数据挺震撼的：2025年美国留学费用已经突破9万美元。

普林斯顿、哈佛、斯坦福等名校年费用逼近10万美元关口，加州大学国际生学费涨了9.9%，伯克利年费用达到89106美元。

如果你在给孩子规划教育金，或者在给自己规划养老金，而且提领时间在15-20年之后，信守明天的表现会让你惊喜。

我测算了两个晚提领方案：

5-15-12方案（第15年起每年提取总保费的12%）：

保单23-29年，信守明天的账户余额是市场第一。

比如保单第25年，信守明天剩余69.75万美金，而永明星河尊享II是66万美金，多了近3万美金。

5-20-16方案（第20年起每年提取总保费的16%）：

同样是保单23-29年市场第一，30年后和星河尊享II等一众强提领产品剩余金额相同。

信守明天非常适合晚提领。

如果你的孩子现在5岁，计划18岁出国读本科，或者你现在40岁，计划60岁开始领养老金，这个产品的提领节奏刚好匹配。

适合人群：

• 教育金规划（孩子10岁以下）
• 养老金规划（距离退休15年以上）
• 不需要早期现金流的长期储蓄

场景三：需要早期现金流

这是我要重点劝退的场景。

如果你买储蓄险是为了尽快产生现金流——比如第6年就开始提领用于生活补贴、房贷还款、或者其他短期支出——信守明天真的不适合你。

我用业内最常见的566提领方案（5年交费，第6年起每年提取总保费的6%到终身）做了测算：

投入30万美金，第6年起等额提取1.8万美金/年至终身，对比保单剩余的预期金额：

• 保单第10年：信守明天剩余28万，星河尊享剩余29万
• 保单第20年：信守明天剩余32万，星河尊享剩余42万
• 保单第30年：信守明天剩余60万，星河尊享剩余69万
• 保单第40年：信守明天剩余92万，星河尊享剩余106万

差距一目了然。

升级后的信守明天相比老版来说提领竞争力有所提升，但依旧很难打得过永明星河尊享II这种超强提领产品。

为什么预期金额涨了那么多，提领还是不扛打？

我仔细对比了升级前后的计划书：

问题出在复归红利上。

这次升级，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

看各产品复归红利占比对比：

信守明天复归红利占比只有13.25%，比不擅长提领的环宇盈活（8.00%）高一点，但远远落后于星河尊享II（22.76%）、盈聚天下（24.03%）这样的强提领产品。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而缩水。

而终期红利要到退保或身故时才能拿到，中间随时可能因为市场下跌而减少。

信守明天不适合566这种早提领方案。

不适合人群：

• 需要5-10年内开始提领的用户
• 追求稳定现金流的用户
• 把储蓄险当"第二份工资"的用户

场景四：多币种资产配置

最近高净值人群的投资策略有个明显变化：47%计划增配保险，42%计划增配黄金，19%计划减少房产配置，25%计划减少银行储蓄。

防御性资产正在成为"压舱石"。

如果你有海外资产配置需求——比如孩子将来可能去英国、加拿大、澳洲留学，或者有移民计划——多元货币功能就很重要了。

但我要先泼盆冷水：

多元货币转换功能是个新玩意，开发出来没多久，而且不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出你的预期。

如果你关注过多元货币产品的小册子，会发现某些产品的条款是这么写的：

条款明确了货币转换的风险：收益会变，保单会转换成新的计划，权益条款都可能会变。

也就是说，如果你手上有一张美元保单，因移民、求学等需求要转换成加币保单，新保单原有的现金价值可能会莫名其妙地缩水，预期总收益也会降低，比如从7%降到6%。

还有可能原来的无限变更受保人等功能都会失去，因为你这份保单已经变成了加拿大本土的保单计划。

这不是少数公司的条款规定。

如果你多看看,会发现很少有多元货币产品能避免转换的摩擦成本。

而信守明天不同于其他产品，它把这事儿放到台面上来了，没有遮遮掩掩：

信守明天承诺了转换货币后保单功能不变、已有现金价值不会缩水。

支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑，第3年起就可以转换货币。

这是实打实的"真多元货币转换"，和永明是同款设计。

适合人群：

• 有明确海外规划的家庭
• 子女可能多国求学的家庭
• 有移民可能性的家庭

场景五：财富传承/家族信托

如果你的资产规模较大，开始考虑财富传承问题，信守明天有一个被同行疯狂抄袭的功能：自主入息。

大白话解释就是，自主选择保单价值的提取方式。

怎么提取、啥时候提取、提多少、提给谁，明明白白自主设定。

既可以一笔过提取，也可以设置自动定期提取。

受益人既可以是自己，也可以是其他人。

像别的产品有的常规受益人，包括家属亲人、法定监护人，信守明天当然也有。

但除此之外，受益人还可以指定雇员、生意合伙人，甚至是慈善机构——这些非亲属关系、非血缘关系的人和机构，并且所有受益人都享有同样的权益。

除了自主入息，信守明天的传承功能还包括：

• 无限次变更受保人
• 后继持有人/后备受保人
• 终期红利锁定+解锁
• 开枝散叶（保单分拆）
• 身故赔偿及支付选择
• 延伸意外身故保障
• 投保人意外身故保障
• 无行为能力选项
• 学术优异奖
• 保单贷款
• 保费假期

这套功能组合下来，基本可以实现类家族信托的效果，而且门槛比真正的家族信托低得多。

适合人群：

• 资产规模较大的家庭
• 有复杂传承需求的家庭
• 希望灵活指定受益人的投保人

风险适配：你能接受多大波动？

讲完5个场景，最后也是最重要的问题：你能接受多大的波动？

我一直和大家说，保单的确定性是由100%确定的保证金额，和派发即保证的复归红利体现。

而这次信守明天的收益提升，全部来源于波动最大的终期红利。

虽然收益是更高了不假，但不确定性也相应提高了。

如同我在标题中提到的一样，我对信守明天这次升级的评价是：一次激进的升级。

信守明天的投资策略也没变：权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

还有一点必须提：

保诚不像大多数保险公司一样采用分红平滑机制，而是客观反映市场波动，多赚了就多分，少赚了就少分。

这导致分红波动会比有平滑机制的公司要稍大。

以及之前的一段黑历史：保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。

说好听点是忠实反映市场波动，不好听就是投资失利。

所以，对于想买保诚产品的小伙伴，我给大家几点建议：

做好预期管理。

信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友，市场好能收获超额收益，市场不好分红也可能打个8折。

不过话说回来，保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价。

信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，我们依旧是赚的。

保诚实在是被某些自媒体黑得太惨了，纵使有一些是为了黑而黑，但从客观的角度来说，我也不能对保诚的过去避之不谈。

最后，如果你觉得信守明天和你期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择，不必纠结。

你大可以选择收益和保诚差不多的环宇盈活，友邦的稳健，对未来几十年的血压也很友好。

别只看收益，要看波动。适合你的才是好的。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

如果你还在纠结怎么选，或者想知道你的具体情况适合哪款产品，扫码聊聊，我帮你做个完整的风险适配评估。