国寿智裕世代：当初我没选友邦，3年后终于可以说说真话了

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特别。

因为我不只是以从业者的身份来聊，更是以一个真实投保人的身份。

3年前，我给自己买了国寿的产品。

当时我也纠结过，毕竟身边朋友买港险，十个有八个选的是友邦、保诚这些外资大牌。

但我最后还是选了国寿。

买完之后才发现，这个决定，可能比我想象中更正确。

今天就借着智裕世代卓越版这款产品，跟你们说说我的真实感受。

内地客户买港险，绕不开这三个心结

说实话，很多内地客户第一次去香港投保，心里都有点打鼓。

我当时也一样。

第一个担心：外资保司靠不靠谱？

钱放进去二三十年，万一中间出点什么地缘政治的幺蛾子，找谁说理去？

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。

第二个担心：分红能兑现吗？

计划书上写得天花乱坠，40年翻6倍、7倍，但那都是"预期"啊。

万一到时候只给你一半，你能怎么办？

第三个担心：服务跟不上怎么办？

人在内地，保单在香港，真要理赔、提取、改保单，来回折腾不说，语言沟通都可能是问题。

这三个顾虑，我当时全都有。

但后来我想明白了一件事：与其纠结产品收益差那零点几个点，不如先把这三个根本问题想清楚。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

跟你们说个细节。

当时我在做功课的时候，专门查了一下国寿的股权结构。

结果发现：国寿由国家财政部直接控股，持股90%，剩下10%是全国社会保障基金理事会持有。

这是什么概念？

全国一共15家副部级金融央企，保险公司只有4家。

而在香港开展业务的，只有两家，国寿就是其中之一。

而且国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了，比很多人的年龄都大。

说句实在话，公司靠谱比什么都重要。

香港保险是一笔很长期的资产，起码要放个二三十年。

这种时间跨度，你不可能不考虑公司的稳定性。

国寿国寿，与国同寿，钱放在这里，是真踏实。

这点我没想到的是，当时只是图个心安，后来发现这个选择在很多方面都给我带来了便利。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

这是我当时最纠结的点。

因为香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。

所以我当时花了很多时间研究各家保司的分红实现率。

结果发现，国寿的数据是真的能打。

国寿过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

而且国寿公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。

这个数据量是这12家主流保司中最多的，样本足够大，说服力也够强。

更难得的是，难度更大的周年红利实现率，平均值也在80%以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

智裕世代这款产品只有终期红利，没有复归红利。

按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

当时我也纠结过，要不要选那些复归红利更高的产品。

但后来想明白了：终期分红能100%达成，比账面上多那点复归红利实在多了。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

买港险最担心的就是服务跟不上。

人在内地，保单在香港，真要有什么事，来回折腾太麻烦了。

但国寿这点做得真的不错。

他们专门为内地客户提供了一系列专属服务：

• 上门护理代约
• 送药上门
• 门诊预约
• 家居适老评估
• 养老机构咨询

注意，这些服务大部分都是仅适用于内地客户的，算是给内地客户的额外小福利。

对于有养老需求的客户来说，这些服务都很实用。

还有一点我没想到的是，国寿香港的效率是其它大部分香港保司难以望其项背的。

香港的银行和保司APP都挺难用的，这点相信去过香港的朋友都深有体会。

但国寿有点不一样。

国寿香港目前的高管本身是IT出身，对信息化这块比较重视，砸了很多钱和人，就是为了让用户使用方便。

说说我的真实感受：签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

这个效率，在香港保司里真的算快的了。

产品本身怎么样？

回应完这三个顾虑，再来聊聊智裕世代这款产品本身。

先说结论：这个产品表面看起来很不性感。

论收益虽然不差，但在其它产品追求短平快时，它选择当长跑选手。

智裕世代需到保单第40年才有比较大的收益优势。

账户结构上，智裕世代只有保证收益+终期红利，没有复归红利，不太适合早期提取。

但它有一个很突出的优势：币种选择特别丰富。

智裕世代保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

这是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

而且支持货币转换。

比较特别的是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

还有一点，大部分喜欢选择人民币保单的客户，理论上对中资保司更加偏爱。

但目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品也给大家多提供了一个选项。

投资能力：大道至简的内外兼修

聊完产品，再说说国寿的投资能力。

我对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。

但国寿有一点让我印象深刻：他们对自己的投资非常坦诚，投资策略和方法很透明。

国寿采用内外兼修的投资方式：

• 内部：自己有资管团队，稳住大本营
• 外部：根据赛马机制挑选合作方，保障超额收益

外部委托合作方阵容也很豪华：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。

国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

按照国寿过往的终期分红表现，智裕世代的实际收益还是非常值得期待的。

这款产品适合你吗？

说了这么多，智裕世代到底适不适合你？

我的建议是，先问自己几个问题：

1. 你更看重公司背景还是产品收益？

如果你对外资保司有顾虑，更倾向于中资背景，国寿是目前香港中资保司里规模最大、运营时间最长的选择。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

2. 你的资金是长期还是短期？

智裕世代只支持5年交，而且收益优势要到40年才比较明显。

如果你需要早期提取，这款产品可能不太适合。

3. 你对服务有什么要求？

如果你在内地，又比较看重售后服务，国寿的内地专属服务确实是个加分项。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

合适你的就是最好的。

大贺说点心里话

3年前我选择国寿的时候，身边很多人不理解。

但现在回头看，当初那些让我纠结的点，反而成了我最满意的地方。

如果你也在纠结怎么选、怎么买，或者想知道怎么能省下一笔钱，下面这张图可能对你有帮助。