周大福荣耀世代：首日能拿回83%，但我研究完发现，3种人根本不适合买

你好，我是大贺。

最近有不少朋友来问我一款新产品——周大福的「荣耀世代」。

问的人多了，我就知道这产品肯定有点东西。

一看，果然：首日保证回本83%，7年保证回本，趸交产品里确实亮眼。

但你要问我值不值得买，我得先问你一个问题：

你买这笔钱，打算放多久？

因为从资产配置角度看，同样是趸交产品，不同的持有时间、不同的提领需求，适合的产品完全不一样。

荣耀世代有它的优势区间，但也有它"够不着"的地方。

今天这篇文章，我就按照4种常见场景，帮你把趸交产品的选择逻辑捋清楚。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

说趸交产品之前，我想先聊聊一个现实问题。

2025年初，在岸人民币一度跌破7.3关口，创下2023年以来的新低。

中信证券预测，2025年人民币汇率波动区间会比2024年更大，可能在7.3到7.5之间晃荡。

这意味着什么？

意味着你手里的人民币资产，正在面临一个"看不见的损耗"。

不是说人民币一定会贬值，而是波动本身就是风险。

这也是为什么越来越多人开始考虑配置一些美元资产——不是赌汇率，而是对冲。

不要把鸡蛋放一个篮子，这是资产配置的基本逻辑。

但问题来了：

很多人手里有一笔闲钱，想配点美元资产，又怕一件事——万一刚投进去就急用钱怎么办？

这个担心太正常了。

趸交产品，一次性把钱投进去，少则5万美金，多则几十上百万。

要是刚交完钱，家里突然有事需要用钱，结果一退保，发现只能拿回来一半甚至更少，那心态直接崩了。

周大福这款荣耀世代，就是冲着这个痛点来的。

它最大的卖点就是：首日保证回本83%。

什么意思？

就是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值是你已交保费的83%。

不是预期，不是演示，是保证。

换句话说，万一你第二天就后悔了，或者突然急用钱要退保，你能拿回83%。

损失的只有17%。

对比一下它的老款产品「闪耀传承」，首日保证回本只有78%。

荣耀世代直接提高了5个百分点。

另外，荣耀世代保证7年回本。

也就是说，只要你能拿住7年，不管分红表现如何，你的本金是**100%**保证拿回来的。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

但问题是：

容错率高，就代表这产品一定适合你吗？

不一定。

关键是匹配你的需求。

接下来我按4种场景，帮你拆解一下。

场景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代确实可以考虑。

我拉了一下数据，以30万美金趸交为例：

荣耀世代预期4年回本，在保单前10年的预期总收益，在市场主流趸交产品里是有优势的。

对比它自家的老款「闪耀传承」：

• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年，荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

新品全面超越老款，这点没毛病。

而且前面说了，首日保证回本83%，中途真有急事退保，损失也不大。

所以如果你的需求就是"放个5-10年，求个稳，万一要用钱也不至于亏太多"，那荣耀世代是个不错的选择。

但如果你打算放更久呢？

场景二：长期持有追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，那我得跟你说实话：

荣耀世代不是最优解。

我把市场上主流的趸交产品拉在一起对比，同样是30万美金趸交：

荣耀世代在保单前10年确实有优势。

但10年之后，**友邦的「环宇盈活」**反而收益表现最好。

• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了
• 保单第30年，环宇盈活可以实现**6.5%**的收益率天花板

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

所以如果你的需求是"这笔钱我10年20年不会动，就想让它慢慢滚，追求更高的长期收益"，那环宇盈活更合适。

场景三：需要稳定现金流

还有一类人，买趸交产品不是为了放着不动，而是想每年从里面提一笔钱出来用。

比如退休后的养老金补充，或者孩子的教育基金，需要一个稳定的现金流。

这种情况下，产品选择的逻辑就完全不一样了。

我用常见的**"125提领"来测试——就是保单第2年起，每年提领保单总保费的5%，30万美金就是每年提1.5万美金**。

结果很有意思：

荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。

但18年之后，**富卫的「盈聚天下」**有绝对性的优势，一直遥遥领先。

• 保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩76.4万美金
• 保单第50年，账户提领后的余额还剩217.2万美金

而之前在静态收益表现排第一的友邦环宇盈活，在提领这个场景下反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系。

盈聚天下的复归红利占比高，天生就是为提领设计的。

而环宇盈活更像一个存钱罐，你让它滚着不动，收益很好看，但你早期频繁提领，它就不太合适了。

所以如果你的需求是"长期稳定提领，每年拿一笔钱出来用"，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

场景四：想早点拿到回头钱

还有一种需求比较特殊：

不是每年都要提，但就想早点看到点回头钱，心里踏实。

荣耀世代有个小亮点：支持115提领。

什么意思？

就是趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，这也算个小亮点。

毕竟大多数趸交产品，都是第2年甚至更晚才能开始提领。

所以如果你就是想"投进去第一年就能拿点钱出来"，荣耀世代的115提领功能可以满足你。

你的需求是什么？对号入座

好了，4种场景说完了，我帮你总结一下：

场景一：5-10年中短期持有，求稳，怕中途退保亏太多

• 荣耀世代可以考虑
• 首日保证回本83%，前10年收益有优势，容错率高

场景二：长期持有20年以上，追求更高的总收益

• 友邦环宇盈活更合适
• 长期收益更拔尖，30年可达**6.5%**收益率天花板

场景三：需要长期稳定提领，每年拿一笔钱出来用

• 富卫盈聚天下才是更好的选择
• 18年后的提领表现碾压其他产品

场景四：想早点拿到回头钱，第1年就开始领

• 荣耀世代的115提领功能可以满足

境内外产品各有优劣，关键是匹配你的需求。

趸交产品的选择，从来不是"哪个最好"，而是**"哪个最适合你"**。

大贺说点心里话

说到底，产品只是工具，选对工具的前提是先搞清楚自己要解决什么问题。

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