宏利「宏挚传承」：在友邦保诚永明里纠结3个月，这张对比表让我秒下决心

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

朋友前几天问我：「你当年怎么选的港险？友邦、保诚、宏利，我都看花眼了。」

实话跟你说，我当时也纠结了很久。

毕竟都是大牌保司，产品看起来大同小异，收益表也是密密麻麻一堆数字。

但后来我做了一件事——把所有产品的核心数据拉到一张表里，横向对比。

结果，答案清晰得让我自己都意外。

今天就把我当年的「选择逻辑」掏心窝子跟你讲一遍。如果你正在几款产品之间犹豫，这篇文章可能帮你省掉三个月的纠结。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

先说市场格局。

港险储蓄险这个赛道，友邦、保诚、宏利、永明基本是「四大天王」级别的存在。

每家都有拿得出手的产品，每家都有一批忠实拥趸。

但如果你关注过去一年的市场动态，会发现一个有意思的现象：宏利「宏挚传承」自去年4月上市后，迅速成为香港保险市场的「热门选手」，直接推动宏利总保费稳居市场前三。

为什么一款新产品能这么快杀出重围？

不是靠营销，是靠产品力。

接下来我用数据一项一项拆给你看。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险，第一个要看的就是回本速度。

这个道理很简单：钱放进去，多久能拿回来不亏？

万一中途急用钱，会不会被「套住」？

我当时也纠结了很久这个问题。后来把几款产品的回本年期拉出来一对比，心里就有数了。

宏利「宏挚传承」的回本速度是这样的：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

什么概念？

5年交完钱，第6年账户价值就能超过你交的总保费。

就算按最保守的「保证」口径算，18年也一定回本。

这个速度在市场上属于第一梯队。

友邦「盈御3」5年缴预期8年回本，保诚「信守明天」也是8年。

差了2年，听起来不多，但对于需要资金灵活周转的人来说，这2年就是实打实的机会成本。

踩过坑才知道：买储蓄险最怕的不是收益低，而是钱被锁死。

回本越快，你的选择权就越多——想继续放着复利增值可以，想提出来用也没问题。

各缴费期下，宏利「宏挚传承」的预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

这一点，是我当年做选择时最看重的。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快只是第一步，关键还得看收益能不能打。

这里我要说一个很多人忽略的点：港险储蓄险的收益曲线，前期和后期差别很大。

有些产品前期收益一般，但后期爆发力强。

有些产品前期表现亮眼，后期增速放缓。

选哪个，取决于你的钱什么时候要用。

我当时的需求很明确：10-20年内大概率要用这笔钱，可能是孩子教育金，可能是自己的养老储备。

所以我重点看的是「前20年谁更能打」。

结果让我挺意外的。

宏利「宏挚传承」5年缴的收益表现：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**峰值，之后终身按6.5%复利增值

10年就能做到4.29%的内部收益率，20年直接干到6%。

这个数据拿出来，友邦、保诚、永明的同类产品都得往后站一站。

看这张对比表：

• 友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，20年5.65%
• 保诚「信守明天」10年IRR 2.91%，20年5.68%
• 永明「星河尊享II」10年IRR 3.10%，20年5.72%

宏利「宏挚传承」10年IRR比友邦「盈御3」高了1.5个百分点，20年高了0.35个百分点。

别小看这点差距，复利滚起来，最终差额可能是几万甚至十几万美金。

而且，宏利「宏挚传承」的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

这意味着就算分红不达预期，保底也不会太难看。

朋友问我我就这么说：如果你的钱是10-20年内要用的，前20年的收益表现才是核心指标。

在这个维度上，宏利「宏挚传承」的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品，前20年爆发力十足，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

顺便说一句，2025年国内中小银行存款利率「超车式降息」，有银行一年降息7次，3年期利率普遍降到「1字头」。

对比之下，港险储蓄6%的预期收益，真的是另一个世界。

提取灵活度：566方案谁最优？

收益高是一回事，能不能灵活拿出来是另一回事。

很多人买储蓄险有个误区：以为钱放进去就只能等着，中途提取会亏很多。

其实不是的，关键看产品的提取方案设计。

港险圈有个经典的「566」提领方案：5年缴，每年交6万美元，第6年起每年提取18000美元（总保费的6%）。

这个方案基本能覆盖大多数人的现金流需求。

我把市面上主流产品的566方案拉出来对比过，结论很清晰：

保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

什么意思？

就是你从第6年开始每年提18000美元，提到第14年，宏利「宏挚传承」的账户剩余价值比其他产品都高。

提了钱，账户里还剩得多，这才是真正的「能打」。

前20年内，几款产品交替领先，但整体来看，宏利「宏挚传承」的表现非常稳。

实话跟你说，这个方案特别适合10-20年内有用钱需求的人。

比如孩子上大学要交学费，每年提一笔出来用，剩下的钱继续在账户里复利增值。

既支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

亲测有效：买储蓄险之前，一定要想清楚自己什么时候要用钱、怎么用钱。

然后按照这个需求去对比产品的提取方案，而不是只看最终收益率。

独家优势：「无忧选」别家没有

除了常规的提取方案，宏利「宏挚传承」还有一个独家功能——「无忧选」。

这个功能我当时研究了挺久，越看越觉得设计得巧妙。

简单说，「无忧选」就是让你在缴费期结束后，马上就能开始从终期红利里领钱。

不用等回本、不用退保、不用削减保证现金价值。

具体开始时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

举个具体例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不受损，利息一直有。

如果你选择晚点开始入账，金额还会更高。

比如从第10年开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年比较稳定地领钱，本金还能稳定增值回本。

踩过坑才知道：很多储蓄险的提取方案看起来很美，但实际操作起来限制很多。

「无忧选」的好处是提取方案多样化、灵活性强，无论你想「早用钱、多提领、先回本再领钱」，都能找到合适的方案。

友邦、保诚、永明的同类产品，目前都没有类似的功能。

这是宏利「宏挚传承」的差异化优势。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品再好，也得看背后的公司靠不靠谱。

这一点我当时也做了功课。

毕竟储蓄险是长期持有的产品，20年、30年甚至更久，公司的稳定性和分红兑现能力至关重要。

宏利是什么来头？

• 宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一
• 香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府背书
• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1

百年老店，四大交易所上市，评级顶尖。

这个背景，放在任何行业都是「稳」的代名词。

更重要的是投资风格。

宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

投资风格非常稳，不会因为市场波动大起大落。

分红实现率呢？

2024年的数据：**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

所以对应这个终期红利的表现，还是让人安心的。

朋友问我我就这么说：买港险，产品数据是一方面，公司实力和分红兑现能力是另一方面。

宏利这种百年老店，至少不用担心「公司跑路」或者「分红大幅缩水」的问题。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后帮你总结一下。

宏利「宏挚传承」适合什么人？

第一，中短期理财需求者

10-20年内有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

前20年收益表现遥遥领先，完美匹配这个时间段的需求。

第二，资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，快速变现。

回本速度快，提取方案灵活，「无忧选」更是让你缴费期一结束就能领钱。

第三，有传承规划的家庭

宏利「宏挚传承」支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能设计得很细致。

高净值家庭需要跨代传递财富、避免纠纷，这款产品基本能覆盖大部分场景。

2025年银行理财规模虽然创新高，但平均年化收益率已经降到2.12%，还在继续下滑。

部分银行甚至下架了5年期定期存款产品。

国内长期储蓄产品越来越少，港险正在成为锁定长期收益的稀缺选择。

我当时也纠结了很久，最后就是看着那张对比表下的决心。

现在回头看，这个选择没让我后悔。

大贺说点心里话

选产品的纠结我太理解了，当年我自己也是对着表格看了三个月。

但说到底，数据会说话。

如果你也在犹豫，不如先看看还有什么「信息差」是你不知道的。