个人养老金每年才1.2万，真能养老？这4款港险才是隐藏的补充方案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年12月15日，个人养老金制度正式全国实施。

一年多过去了，开户人数突破7279万，看起来热热闹闹，但实际情况呢？

"开户热、缴费冷"——很多人开了户就扔在那儿，户均缴费额度远低于每年1.2万元的上限。

每年1.2万，30年也就36万。

这点钱，真的够养老吗？

今天我们不吹不黑，用数据说话，看看安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」这四款港险，能不能成为你养老规划的补充方案。

你的养老金够花吗？

我们看数据。

截至目前，我国65岁以上老人已经突破2.2亿。

什么概念？

每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

再看养老金替代率。

理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，你退休前月薪2万，退休后养老金应该能拿到11700元左右。

但问题是，目前咱们还没达到58.5%这个目标。

11700元够干什么呢？

一线城市一个高端养老院的单人间，月租就要1.2万元。

你没看错，养老金连房租都不够覆盖，更别提吃饭、看病、请护工了。

与此同时，银行定存利率已经跌到1.5%，钱放在银行里越来越不值钱。

个人养老金制度确实是好事，保险产品从最初的7款扩到了279款，涉及29家险企。

但每年1.2万的上限，说实话，杯水车薪。

这个对比很有意思：个人养老金账户里的稳健账户结算利率能到**4%**左右，看起来不错对吧？

但和港险的长期复利相比，后面我们会看到差距有多大。

养老需要多少钱？算一笔账

我们来量化一下养老缺口。

我国的养老主要靠三大支柱支撑：

第一支柱：基本养老保险，就是社保养老金，政府主导、强制参与。

能保基本生活，但想过得舒服，远远不够。

第二支柱：补充养老保险，包括企业年金和职业年金。

问题是，这个覆盖面很窄，大多数人根本没有。

第三支柱：个人养老金，自愿参与，市场化运作。

刚才说了，每年上限1.2万，而且"开户热、缴费冷"，很多人只开户不缴费，或者只存款不投资。

说白了，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事。

假设你60岁退休，活到85岁，就是25年。

按现在一线城市的生活成本，每月1万算基本体面，25年就是300万。

如果要住好一点的养老院、请护工、应对大病，500万都打不住。

这个缺口，靠什么补？

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

这也是我为什么最终选这4款来测评的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

• 盛利II：主打强提领，打造超高养老现金流
• 星河尊享II：总体更稳定，提领也不差
• 宏挚传承：保本吃息，给保守型朋友最大安全感
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，灵活转换

适合的才是最好的。

下面我们分场景来看。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

养老最怕什么？

怕钱不够花。

所以第一个核心指标就是动态提领能力——你每年能从保单里拿出多少钱，拿了之后账户还能剩多少。

我们看数据。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，对比几种常见的提领方式：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

盛利II的优势就更明显了，15年到70年之间基本都是最高的。

结论

盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

有些朋友会问：万一保单亏了怎么办？

我不想动本金，只想稳稳领利息。

宏挚传承就是为这类保守型朋友设计的。

它有一个独特的功能叫无忧选，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我们拿具体案例看：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到：

• 即使开始每年派息，保证金额也在正常增长
• 第18年保证金额达到本金
• 第27年累计领取的派息已超过本金

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的养老需求比较多元——比如担心另一半的保障、担心大病风险、想要灵活调整——那富饶千秋可能更适合你。

它的核心优势是全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项"联合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险：选第11/12项"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领和功能特色，我们再看看静态收益，确认一下这四款产品的基本面。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间

• 宏挚传承最早，第6年
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年

达到6.5%复利限高的时间

• 盛利II最快，第30年，在整个港险市场上数一数二
• 星河尊享II最慢，要到第50年

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

这再次印证，养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

整体来看，这四款产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，还是动态提领能力和功能适配度。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，同样重要。

关于这些，我整理了一份信息差清单，扫码加我微信，发送「信息差」三个字就能领取。