万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，藏着一个99%的人不知道的终极功能

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让我觉得"相见恨晚"的产品。

最近有个客户问我：

"大贺，我今年40岁，想存一笔养老钱，但又怕存了20年，到时候赶上金融危机，分红缩水怎么办？"

这个问题，我太熟悉了。

从资产配置角度看，这其实是养老规划中最核心的矛盾——年轻时想要高收益，年老时想要稳现金流。

这两件事过去几乎不可能在一张保单里同时实现。

但今天要聊的这款产品，打破了这个"不可能"。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

很多人觉得养老规划就是"存够钱"。

但真正让人夜不能寐的恐惧，从来不是"没存钱"。

而是——

"存了钱，但不够花"

或者更可怕的——

"人还在，钱没了"

我见过太多这样的案例：

一位客户的父亲，退休时攒了200万，觉得够用一辈子了。

结果活到85岁，钱花完了，人还在。

最后几年全靠子女接济，老人家心里那种愧疚和无助，是任何数字都无法衡量的。

这不是个例。

中国人均预期寿命已经接近78岁，但很多人的"养老金规划"还停留在"活到75岁"的假设里。

你有没有想过：如果你活到90岁、95岁，甚至100岁，你的钱够用吗？

普通的储蓄险，老了想用钱只能做"部分退保"。

说白了就是从账户里往外取钱，取一点少一点。

这有个致命隐患：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

更让人焦虑的是，2025年以来，人民币汇率波动加剧。

1月份人民币兑美元一度跌破7.3关口，10年期中美利差扩大至300基点左右的历史高位。

你辛苦攒了20年的人民币养老金，可能还没开始花，就先缩水了20%。

这才是养老规划的终极恐惧：

不是钱不够多，而是钱不够"稳"。

传统方案的困境：既要又要的两难

面对这个困境，传统的解决方案是什么？

买两张保单。

年轻时买一张储蓄分红险，追求高收益，让钱利滚利增值。

快退休时再买一张年金险，追求稳现金流，每月雷打不动领钱。

听起来很完美，对吧？

但实际操作起来，问题一大堆：

第一，两张保单意味着两份保费、两套手续、两个账户。

管理成本高不说，很多人到了60岁才发现，当初买的分红险退保损失太大。

而重新买年金险又因为年龄太大、保费太贵。

第二，时机难把握。

什么时候从"进攻"切换到"防守"？

55岁？60岁？65岁？

如果你在60岁退保分红险，结果61岁市场大涨，你会不会后悔？

如果你等到65岁再切换，结果62岁市场暴跌，你的养老金是不是直接缩水？

第三，两张保单之间没有"联动"。

分红险归分红险，年金险归年金险。

两边的钱没法自由流动，更没法根据市场情况灵活调整。

很多人忽略了一点：

养老规划的核心不是"赚多少钱"，而是"活多久都有钱花"。

这才是真正的"长寿风险"——活得越久，风险越大。

传统方案解决不了这个问题。

你需要的是一张保单，既能"进攻"，又能"防守"，还能在关键时刻一键切换。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

这就是为什么我要推荐万通（YF Life）的**【富饶万家】**。

它用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

简单说就是：

• 前半程，它是一台"印钞机"，让你的钱利滚利，复利增值
• 后半程，你可以一键把账户里的钱，全部或部分转换成终身年金

注意，这不仅仅是"领钱"，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"。

也是它被称为"养老神器"的核心原因。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%。

夫妻养老？

选"联合终身年金"，一张保单保两人。

怕生病？

自带"重疾加倍"，确诊后养老金翻倍发放。

全港只有这一款产品能做到。

这是一个结构性机会——不是简单的"产品好不好"的问题。

而是"这个功能只有它有"的问题。

前半程：让复利替你「印钞」

先别急着看年金转换，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本。资金占用的心理负担极小
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%

这个数字意味着什么？

意味着它是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

更关键的是，万通设计了一个"落袋为安"的机制——

前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么？

就是一旦公布就锁定，不会被市场收回的红利。

人话就是：近一半赚到的钱，直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

长期来看，这种设计对于厌恶风险的养老资金来说，简直是量身定做。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了约38万美元。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

活多久，领多久，雷打不动。

如果王姐选择"联合终身年金"，还能和老公一起领——

一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

这是最动人的选项。

如果不幸在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

把护工费都覆盖了。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲。

一张**【富饶万家】**全部搞定。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"承诺终身刚兑，这家公司靠谱吗？万一几十年后公司倒了怎么办？"

这个问题问得好。

我来给你拆解一下万通的"底牌"。

第一张牌：美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

在香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——它有美式年金的精算基因。

第二张牌：顶级资本的加持

万通**90%的固收资产，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。

是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三张牌：国际评级背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

聪明钱都在往这边走——

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

给未来的自己留条后路

最后总结一下。

如果你是这类人：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 担心人民币贬值，想配置一些美元资产分散风险

那么，全港目前没有第二款产品比**【富饶万家】**更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红）。

又给了你"保底"的权利（年金转换）。

这不是一道选择题，而是一道"既要又要"的题——而这款产品，是唯一的正确答案。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，是另一回事。

很多人不知道的是，同样一张保单，不同渠道的成本可能差出一辆车。