宏利「宏挚家传承」：没人告诉你的致命短板，我扒了3天终于发现

你好，我是大贺。

2019年买了第一份港险，到现在持有3份保单，算是港险圈的老客户了。

最近宏利出了这款「宏挚家传承」，朋友圈被刷屏了好几轮，我花了三天时间扒了扒数据，发现有些话没人愿意说。

今天就站在老客户的角度，给你讲讲这款产品的真实面貌。

先说缺点：提领不是它的强项

我当年选产品的时候，最看重的就是能不能灵活取钱。

毕竟谁也不知道未来会不会突然需要用钱，对吧？

但**宏利「宏挚家传承」**在这方面，说实话，有点拉胯。

它的提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

更扎心的是，连自家的老产品「宏挚传承」前期表现都比不过。

作为老客户，我最看重的是产品能不能在关键时刻顶上。

如果你有较强的中期现金流提取需求，比如孩子上大学、换房子这种，那安盛或永明的产品可能更合适。

这话不好听，但我必须先说清楚。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利的精算师是不是脑子进水了？

其实不是。

这是一道取舍题。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但有个问题——长期收益增长乏力。

说白了就是前期猛，后期疲软。

而「宏挚家传承」的设计思路完全不同：通过略微降低前期收益，换来了长期收益增长速度和回本时间的大幅提升。

这个定位其实和友邦「环宇盈活」很像，主打资金增值而非频繁提取。

买了6年港险，说说真实感受：如果你买香港保险是为了"存钱生钱"，而不是"边存边花"，那这个设计逻辑是对的。

但它的收益增长，真的很能打

好了，缺点说完了，该说说让我心动的地方。

先看回本速度：

• 预期回本期6年（5年交费），是市场最早之一
• 保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远优于安盛的25年

再看长期收益：

• 第27年达到6.5%的预期年化复利收益率
• 友邦、安盛要30年，保诚要28年

这意味着什么？

同样的钱，宏利比友邦早3年达到6.5%的收益水平。

3年时间，复利滚起来，差距可不小。

如果让我重新选，冲这个收益增长速度，我会认真考虑。

这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，收益表现（特别是中长期）确实突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

2025年第一季度，内地访客赴港投保保费同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。

大家都在问：宏利这款新品，能不能打得过友邦？

我拉了数据对比：

在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

换句话说，30年内宏利更强，30年后打平。

作为老客户，我觉得这个成绩相当能打。

毕竟友邦「环宇盈活」是去年的爆款，能在正面对决中占上风，说明宏利这次是认真来抢市场的。

有望挑战当前热门产品友邦「环宇盈活」的市场地位，这话不是我说的，是数据说的。

功能加分项：跨境家庭福音

这个功能我用过，真香。

「宏挚家传承」新增了两个实用功能：

• "灵活取"：支持定期定向支付至海外账户，孩子留学、海外置业都能用
• "挚易取"：可灵活调配资金给家人应急

同时保留了常规功能如保单分拆、多元货币，缴费方式也很灵活，支持趸交、2年、3年、5年交。

我当年买的产品没有这些功能，现在看确实有点羡慕。

特别是有海外教育、生活或置业需求的家庭，这两个功能简直是刚需。

所以，你适合买吗？

说了这么多，回到最关键的问题：这款产品适合你吗？

我的判断标准很简单：

适合买的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不适合买的人：

• 需要频繁提取现金流
• 未来5-10年有大额用钱计划

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

作为持有3份港险的老客户，我深知选对产品有多重要。

但比选产品更重要的，是选对渠道——同样的保障，价格可能差出一大截。