友邦盈御3：买了3年的老客户说句实话，这款"港险之王"有个隐藏真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲理论，说说我自己的经历。

3年前我也在友邦和其他公司之间纠结了很久，最后给自己买了一份盈御2（盈御3的前身）。

现在保单已经回本，我想以一个真实客户的身份，聊聊这3年的体验，也帮你看看现在升级后的盈御3到底值不值得入手。

友邦：香港保险的「绝对王者」

当时我也纠结过，为什么那么多人推荐友邦？

后来我研究了一圈才明白，市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但确实反映了友邦在香港的统治地位。

看一组数据你就懂了：

24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

不是某一个维度领先，是全方位碾压——有效保单数目第一、新造保单数目第一、离岸年化新保费第一……

更夸张的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠。

十年，什么概念？

2014年到2024年，不管市场怎么变、竞争对手怎么追，友邦就是稳稳坐在第一的位置上。

说实话，当初选友邦，很大程度上就是冲着这份"确定性"去的。

现在回头看，这个选择至少没让我后悔。

最近看到2025年开年以来，内地中小银行又在密集降息。

有银行2025年已经降息7次了，3年期存款利率从2.8%降到2.15%，有些5年期存款产品直接下架不卖了。

钱放银行越来越不值钱，当初选择把一部分资产配置到香港，现在看来是对的。

盈御3：王牌产品的基本面

说完公司，聊聊产品本身。

友邦的盈御多元3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交、3年、5年或者10年交。

我当时选的5年交，压力不大，每年交一笔，5年交完就坐等收益。

货币选择上，盈御3有9种货币的保单可以选择，美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、加元、澳元、澳门币都有。

我选的美元，大部分朋友也都选美元，收益最高，币种也稳定。

门槛也不高，最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车。

对于刚接触港险、想先试试水的朋友来说，这个门槛很友好。

收益实测：前五名的水准

买保险最关心的还是收益。

盈御3的收益到底怎么样？

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

长期收益最高能做到7.19%。

这个成绩什么水平？

与宏挚传承以及富饶千秋的收益打平，在主流保险产品里能排到前5名。

说实话，在前期的收益略差一些。

目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，盈御3是6.10%，有一点差距。

但这个差距到底重不重要，得看你怎么用这笔钱——这就引出下一个关键问题。

动态提领：566方式下的真实表现

大部分人买港险，不会把钱放着一直不动。

所以除了静态收益，更要关注动态收益——也就是提领取钱之后，账户里还能剩下多少。

这里用比较常见的提取方式566来举例：

每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

第20年的时候，已经提取出来了45万美元。

这时候的现金价值还有53万，这个水平在主流产品里也排到前10名。

提取到第40年时，账户现金价值有84万左右。

但我要说句实话：

在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，第40年现金价值少了超过150万美元。

越往后差距越大。

这是我踩过的坑你别踩——买之前一定要想清楚自己的需求。

如果你追求极致收益、能接受更高波动，可能其他产品更适合你。

但如果你和我一样，更看重稳定和安全感，盈御3的表现已经很不错了。

为什么收益不是最高？投资策略揭秘

当时我也纠结过：为什么友邦收益不是最高的？

后来研究了投资策略才明白，这是"故意"的。

盈御3固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

对比一下匠心传承2跃进版的投资策略：

固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股权类资产最低60%，最高可做到85%。

一个是稳健型选手，一个是激进型选手。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

这是我的真实感受：

经历了这几年的市场波动，海银财富暴雷、千屹平台实控人携百亿潜逃……

看到这些新闻，我反而庆幸当初选了一个稳的。

收益少赚一点，但睡得着觉。

友邦的「压舱石」：2378亿美元投资布局

产品稳不稳，最终还是要看公司的投资能力。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这意味着友邦有着非常稳定的长期投资收益，不会因为短期市场波动就被迫调仓。

政府机构的债券投资为728亿美元，地域分布上主要集中在亚太地区，欧美地区比较少。

平均的债券评级为A+评级，保持着一贯的稳健风格。

投资的公司债券组合达到了750亿美元，主要投资于A和BBB评级债券，合计占比88%，平均评级A-。

友邦在投资上相对稳定，这一点我这3年体验下来确实感受到了。

友邦的投资布局非常稳健，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

分红兑现力：终期红利实现率全港第一

保险公司承诺的收益能不能兑现？

这是很多人最担心的问题。

看分红实现率就知道了。

友邦过往产品的分红实现率最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。

这个成绩分红实现率是相当不错的。

更亮眼的是终期红利——终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？

就是友邦承诺给你的终期红利，实际兑现的时候不仅没打折，还多给了8%。

这种"超额兑现"的能力，在整个香港保险市场都是独一份的。

附加功能与服务体验

除了收益，盈御3的附加功能也很齐全。

支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

友邦首创红利解锁功能，可以把锁定的红利重新转换成复归红利和终期红利，继续参与保单的正常投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

盈御3支持9种货币转换，可以最大程度避免汇率风险。

还有一点不得不提：

友邦有自己的App，可在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等。

我自己用下来感觉非常方便，不用每次都找经纪人，自己就能操作。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

股东背景：六大万亿巨头护航

最后说说公司背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦经营也不会造成太大影响。

有这样的股东阵容护航，至少不用担心公司跑路的问题。

总结：不会出错的选择

现在回头看，买友邦3年，我后悔了吗？

没有。

选它不会出错，收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益、能承受更高波动，可能匠心传承2跃进版更适合你。

最终怎么选，还是要结合自己的实际需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。

同样一份保单，不同渠道的成本差距可能超出你的想象。