周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但这3个对手让它有点尴尬

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近胡润刚发布了《2025中国高净值人群金融投资白皮书》，有个数据挺有意思：56%的高净值人群计划增配境外金融产品，而境外保险以57%的占比成为首选。

有钱人都在悄悄做这件事——用保险作为资产配置的压舱石。

这让我想起最近不少朋友问我的一款产品：周大福2025年8月刚推出的「荣耀世代」。

首日保证回本83%，7年保证回本，看起来确实很稳。

但它真的值得买吗？

放到市场里一比，答案可能没那么简单。

趸交江湖：四大主流产品登场

先说说趸交产品的江湖格局。

所谓趸交，就是一次性把保费交完，不用年年交。

这类产品特别适合手里有一笔闲钱、想做中长期配置的人。

目前市场上主流的趸交产品，回本时间大多集中在3-4年左右。

周大福荣耀世代，最低保费5万美金起投，2025年8月22日正式开售。

今天我就拿它和市场上最能打的三个对手放在一起比比：

• 周大福自家老款「闪耀传承」
• 友邦「环宇盈活」
• 富卫「盈聚天下」

看看在首日回本率、长期收益、提领表现这三个核心维度上，荣耀世代到底能排第几。

第一回合：首日回本率谁更高？

这一局，荣耀世代赢得漂亮。

首日保证回本83%，意味着你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

对比一下自家老款闪耀传承，首日保证回本只有78%。

荣耀世代直接高出5个百分点。

再加上保证7年回本，这个安全垫确实够厚。

我知道很多人趸交最怕什么——怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

在当下这个资产配置从进攻转向防御的大环境下，47%的高净值人群计划增配保险，**42%**计划增配黄金。

大家都在找确定性，荣耀世代的保证机制正好契合这种避险需求。

第一回合结论：荣耀世代胜出，安全垫最厚。

第二回合：长期收益谁是王者？

这一局，荣耀世代就有点尴尬了。

以总保费30万美金趸交为例，看看各产品的收益表现：

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但10年之后，友邦环宇盈活开始反超，而且越往后差距越大。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了。

说实话，放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

当然，收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

但问题是，我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

资产配置的核心是平衡。

如果你追求的是长期收益最大化，荣耀世代并不是最优选。

第二回合结论：友邦环宇盈活胜出，长期收益更拔尖。

第三回合：提领表现谁更抗造？

这一局更有意思了，因为结果出乎很多人意料。

就拿常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还挺好的。

但18年之后，富卫盈聚天下开始一骑绝尘，遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上却没了优势。

这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，可以说它就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

而友邦环宇盈活更像一个存钱罐。

这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

鸡蛋不能放一个篮子里。

不同产品有不同的定位，关键是要匹配你的实际需求。

第三回合结论：富卫盈聚天下胜出，提领之王当之无愧。

加分项：荣耀世代的115提领

虽然在长期收益和提领上不占优，但荣耀世代有个差异化功能值得一提。

它支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

举个例子：你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，这也算个小亮点。

毕竟在人民币汇率波动加剧的当下（2025年人民币兑美元汇率一度跌破7.3），每年能拿到一笔美元现金流，多少也是个心理安慰。

终极结论：三款产品各有归宿

梳理完这三个回合，趸交产品的格局已经很清晰了。

配置思维决定财富高度。

不是说哪款产品绝对好或绝对差，而是要看它适不适合你的需求。

第一种情况：求稳，持有5-10年

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%，安全垫最厚
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保，损失也不大
• 容错率高，前18年的提领表现不算差

说白了，它就是趸交产品里的"稳健派"。

第二种情况：追求长期收益最大化

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

它的定位很清晰：长期收益更拔尖，10年后开始发力，越往后优势越明显。

但要记住，它更像一个存钱罐，不适合早期频繁提领。

第三种情况：需要长期稳定现金流

如果你想长期提领，需要每年都有稳定的现金流入账，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

看懂趋势，才能做对选择。

趸交产品的本质，是资产配置组合中的"压舱石"。

它不是用来博高收益的，而是用来锁定确定性的。

至于具体选哪款，取决于你的资金规划：是求稳、求收益，还是求现金流。

想清楚这个问题，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。