永明星河尊享2：我把它和7款热门港险放一起PK，结果有点意外

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户里，有一半以上都在问同一个问题：新规后港险收益上限6.5%，各家产品看起来都差不多了，到底该怎么选？

说实话，这个问题问到点子上了。

今天我就拿永明「万年青星河尊享2」这款产品，和市面上7款主流港险做一次全面PK，看看在统一起跑线后，谁能真正脱颖而出。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

先说个大背景。

胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，86%的受访高净值人群考虑配置境外产品，其中境外保险以57%的关注度排名第一。

而香港以52%的选择率，成为最受青睐的投资目的地。

钱在往哪里流动，往往说明了一切。

但问题来了——7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一为6.5%。

很多人担心：是不是以后收益就锁死了？

这里要澄清一个误区：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局此举，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在4%-5%的高位，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

接下来，我们就从静态收益、提领能力、产品功能、保司实力、服务体验五个维度，做一次全面对比。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看最基础的静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把市面上8款主流产品放在一起做了对比。

直接看数据：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

整体看下来，星河尊享2算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

当然，后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

这也印证了我前面说的——新规后，单看静态收益已经很难区分产品优劣。

真正的差异，在于"怎么把钱拿出来用"。

566提领PK：20年后无对手

我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

所以，提领能力才是核心竞争力。

先看566提领场景：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

整体看下来，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享还剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。

保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

这意味着什么？

每年稳定提领1.5万美金的情况下，账户里的钱不仅没变少，反而越滚越多。

鸡蛋不能放一个篮子里，但选对了篮子，鸡蛋会自己生蛋。

567提领PK：高提领同样强势

如果觉得6%提领不够用，我们再看567提领场景：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

567提领状态下也是一样很强。

即使把提领比例提高到7%，星河尊享2在长期表现上依然保持领先。

这说明它的产品结构设计，对高提领场景有很好的适应性。

这对有明确现金流需求的客户来说，是一个非常重要的加分项。

功能PK：两大市场独创

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独有的首创功能，这也是我觉得它真正拉开差距的地方。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这在市场波动的环境下，等于给你的收益上了一道保险锁。

第二，3.5%利率锁定。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，锁定后享受3.5%的保证利率，和银行定存一个道理。

这意味着什么？

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到1.3%左右。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且还是美元资产。

资产要有全球视野，这两个功能正好满足了高净值人群**"既要收益、又要安全"**的核心诉求。

保司PK：财务评级业内标杆

产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级方面：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

都是业内标杆。

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

看懂趋势才能抓住机会，而趋势背后的保障，就是保司的硬实力。

服务PK：全球私人银行级体验

最后说说服务维度。

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，都是完全免费的。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更难得的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这对有跨境需求的家庭来说，意味着无论选择哪种货币，都不会因为币种差异而"吃亏"。

配置的核心是分散，而分散的前提是各个币种的收益要公平。

对比结论：谁适合选它

说了这么多，最后回到最核心的问题：这款产品适合谁？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 静态收益前30年稳居前三，和头部产品差距很小
• 提领能力20年后无对手，长期稳居榜一
• 两大市场独创功能，进可攻退可守
• 保司财务评级业内标杆，分红实现率超过100%
• 全球私人银行级服务，6种货币自由转换

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划——比如孩子的教育金、自己的养老金、家庭的应急储备——并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

其实选产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，省下来的钱可能比产品收益差异还大。