立桥「智选储蓄保」深度测评：5年保证翻22%，但有个前提99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年博鳌论坛上，郭树清说了一句话："年轻人不养老吗？要考虑长远，不能只顾眼前。"

这话听着刺耳，但数据更扎心——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内，2024年末60岁以上人口首次突破3亿，占比22%。

延迟退休今年1月1日正式启动，男性退休年龄要延到63岁，女性延到55-58岁。

说白了，养老金的压力越来越大，指望它让你体面退休？

难。

现在存的每一分钱，都是给未来的自己发工资。

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题，我被问过不下百次。

孩子5年后上初中，要不要换学区房？

手里有笔闲钱，3-5年内可能要用，放哪儿？

想给自己存点养老钱，但又怕锁太久不灵活？

银行定存？

现在能找到2%以上的都难。

股票基金？

波动太大，用钱时可能正好亏着。

放余额宝？

收益跑不赢通胀。

香港中短期储蓄险，投资周期通常5年或8年，正好卡在这个时间窗口。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

关键是——收益写进合同，白纸黑字的保证。

养老这事儿，越早规划越轻松。

今天我就用三个真实场景，带你看看这类产品到底怎么用。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

老李，38岁，孩子刚上小学一年级。

他的诉求很简单：手里有10万美元闲钱，5年后孩子上初中，想换个好点的学区房或者送孩子出国读夏校，这笔钱必须稳。

我给他推荐了立桥「智选储蓄保」。

整付10万美元，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

第2年保证回本——万一中途有急用，不至于亏钱。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，折合年化单利4.48%。

注意，这是保证收益。

不是预期、不是演示、不是"如果分红达成"。

是写进合同里的，保险公司必须给你的钱。

老李算了笔账：9.5万变11.63万，净赚2.13万美元，折合人民币15万左右。

"比我买理财强多了，关键是心里踏实。"

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

5年一个周期，滚起来复利惊人。

孩子上初中时，这笔钱刚好能用。

如果不急用，继续放着，第15年预期现价能达到19.66万美元，翻一倍还多。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

张姐，45岁，做点小生意，账上常年趴着一笔流动资金。

她的需求不一样：不想把钱锁死，最好每年能拿点"利息"出来周转。

但又想比银行存款收益高。

我给她推荐了立桥「息享年年3」。

这款产品的特色是：保单前5年，保证每年派发周年红利，金额为整付保费的4%。

整付10万美元，优惠后实缴9.5万美元。

每年保证拿4000美元红利，5年就是2万美元，相当于保费的21%先落袋为安。

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本——跟智选储蓄保一样，2年就能回本。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

张姐最满意的是这个"每年拿钱"的设计："我做生意的，现金流很重要。每年有4000美元进账，心里有底。"

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

区别在于：

• 智选储蓄保：5年保证收益略高（22.42% vs 20.5%），适合一次性存、到期取
• 息享年年3：每年能拿4%红利，适合需要现金流的人

年轻时不规划，老了只能将就。

不管选哪款，5年锁定这个利率，都是给未来的自己发工资。

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

也有客户问我：大贺，我这笔钱不着急用，能放10年甚至20年，有没有收益更高的？

有。

如果资金能放10-20年，中短期有明确用钱目标，我会推荐两款"进阶之选"：

宏利「宏挚传承」——前10年王者，短期爆发力无人能及，现金价值持续领先。

47年能达到6.5% IRR。

忠意「启航创富（卓越版）」——10-20年赶超者，中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

简单说：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

还有一款值得关注：永明「万年青星河尊享2」，支持225、566等提领方式。

什么意思？

可以从第2年开始每年提领2%，第6年开始每年提领6%，既能拿现金流，又能保持复利增长。

提领后剩余现价全市场最高。

别指望养老金能让你体面退休，自己提前规划才是正道。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

很多人第一次听说立桥人寿，会问：这公司靠谱吗？

我理解这种担心。

毕竟钱要放5年甚至更久，万一公司出问题怎么办？

用数据说话：

1、百年老店背景

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

2、分红实现率100%

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续**4年100%**达成。

3、偿付能力充足

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

4、业务增长迅猛

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

优惠窗口期，如何选择？

最后说说怎么选。

智选储蓄保：首5年收益是100%保证，追求确定性的首选。

息享年年3：第6年之后周年红利变为非保证，长期预期IRR能达到4.92%，适合需要每年拿钱的人。

有个细节要提醒：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

香港中短期储蓄险适合短期资金管理者、稳健型投资者、现金流规划者、美元资产配置者。

如果你正好有这个需求，现在是个不错的窗口。

大贺说点心里话

说了这么多产品，其实最重要的不是选哪款，而是怎么买、从哪买。

同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。

这里面的信息差，才是真正能帮你省钱的关键。