友邦「环宇盈活」：人民币汇率大幅波动，这款港险凭什么成内地客户首选？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年上半年，人民币汇率在7.08-7.36区间剧烈波动，美元指数上半年累计下跌10.8%，创下上世纪70年代以来最差开局。

不少朋友问我：手里的钱该怎么放？

全押人民币怕贬值，全换美元又怕踏空——汇率波动就像坐过山车，心脏受不了。

说实话，有钱人都这么干：鸡蛋别放一个篮子里。

资产分散配置，才是应对不确定性的王道。

今天聊的友邦「环宇盈活」，正是冲着这个痛点来的——它完美解决了内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大核心需求。

到底值不值得买？

我从几个真实的用钱场景说起。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说一个最常见的焦虑：孩子要出国读书，学费怎么准备？

我见过太多家长，孩子高二才开始换美元，结果刚换完汇率就跌了。

也有人提前五年换好，结果孩子临时改去英国，英镑又涨了一波。

汇率波动是双刃剑，提前押注单一货币，风险其实不小。

「环宇盈活」怎么解决这个问题？

它支持9种货币转换——美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门币，覆盖了主流留学目的地的币种。

更关键的是，第2个保单周年日起就能行使货币转换，这是市场最早的。

举个例子：

你今年给孩子买了一份美元保单，三年后孩子确定去英国，直接把保单货币从美元切换成英镑。

不用退保、不用重新投保，一键解决跨境需求。

这对留学家庭来说太实用了——你不用提前押注孩子去哪个国家，也不用担心汇率波动吃掉你的学费预算。

什么时候确定目的地，什么时候切换货币，主动权在你手里。

当然，海外置业、移民规划也是同样的逻辑。

分散配置才是王道，多货币保单就是帮你把鸡蛋放进不同篮子的工具。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

再说养老。

很多人买储蓄险，最怕的就是"钱锁死了取不出来"。

万一急用钱怎么办？万一提前退休想早点花怎么办？

「环宇盈活」在这一点上，灵活度拉满。

它支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最香的是**"567提取不断单"——第5年起就能开始领钱，第6年起每年领取总保费的7%**，一直领到终身，保单还不会断。

我给你算一笔账：

45岁女性，12万美元/年交5年，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领4.2万美元（总保费的7%）。

领到第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%。

领到第55年，累计提领210万美元，是总保费的350%，而且保单里预期还剩67万美元。

这意味着什么？

你从50岁开始领钱，一直领到100岁，领走的钱早就超过本金好几倍，保单里还有一笔钱留给家人。

既要收益也要安全，这才是养老规划该有的样子。

更贴心的是**"价值保障选项"**——第6个保单年度后，你可以把提取的金额转移到"保障户口"，享受潜在利息。

这笔钱随时可以取用，也可以继续生息。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

比普通提领、红利锁定都要香太多——毕竟，账面上的数字再好看，能稳稳拿到手里才是真的。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景，是很多高净值家庭关心的：怎么把钱顺利传给下一代？

传统的做法是等保单到期或者身故赔付。

但问题来了——如果你想在活着的时候就把钱给孩子用呢？

比如孩子结婚、创业、买房，你想帮一把，但又不想一次性给太多。

「环宇盈活」的"灵活提取选项"就是为这个设计的。

第5个保单周年日起，你可以提取保单价值，直接给指定收款对象。

不是只能给自己，而是可以给父母、子女、兄弟姐妹、孙子女、侄子侄女、配偶，甚至香港注册的慈善机构和安老院。

这意味着什么？

你不用等保单到期，不用走复杂的继承流程，想给谁就给谁，想给多少就给多少，完全按你的节奏来。

还有一个市场首创的**"健康保障选项"**——如果保单持有人患上重疾，可以预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。

这一点真的很贴心，避免因健康问题影响财富规划。

说白了，传承不是等人走了才开始，而是活着的时候就能安排好。

灵活提取+健康保障，让你对财富的掌控力更强。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，回到大家最关心的问题：收益到底怎么样？

以5年缴、年缴5万美元（总保费25万美元）为例：

• 第7年预期回本，前期资金更灵活
• 第10年IRR达3.47%
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限

对比友邦自家的上一代产品"盈御3"，环宇盈活在中短期收益上明显更高。

第10年IRR比盈御3高出0.7个百分点，第30年也更稳。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

这一点很重要——很多储蓄险前几年收益好看，但拉长到20年、30年就不行了。

环宇盈活的优势是"既要短期能用，也要长期能涨"。

当然，收益只是一方面。

港险的分红是"预期"而非"保证"，能不能兑现，要看保司的投资能力和历史表现。

这就引出下一个问题：为什么选友邦？

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买港险，最怕的就是"演示收益很美，实际兑现打折"。

友邦凭什么让人放心？

先看投资策略

2024年，友邦投资总额达2553亿美元。

这笔钱怎么投的？

• 近**70%**配置于固定资产（债券为主）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

固收类资产中，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性。

更关键的是，2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%——深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。

为什么这很重要？

当前10年期中美国债利差维持在280-300基点历史高位，中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国接近4.8%。

利差导致资本流动压力大，但友邦的投资策略恰恰是"两边都配"——既抓住亚洲经济的稳定增长，也分散了单一市场的风险。

再看分红兑现

说一千道一万，保司能不能把钱给到你手里，才是核心。

友邦的分红实现率稳定在95%-105%，这在港险市场里是非常优秀的水平。

什么意思？

就是当年演示给你看的预期收益，最终基本都能拿到，甚至略微超额。

从2014年到2021年，友邦多款终身红利产品的分红实现率都在**100%-105%**区间。

这不是一两年的偶然，而是持续多年的稳定表现。

既要收益也要安全——友邦用数据证明了这一点。

市场认可：11连冠的底气

最后说说友邦这家公司。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超保诚和宏利。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一——这意味着香港每三张有效保单，就有一张是友邦的。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

全球评级方面：

• 标普信用评级AA-
• 惠誉评级AA
• 穆迪评级Aa2

更重要的是，友邦入选首批"大而不能倒"险企名单——这是监管层面对保司系统重要性的最高认可。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，这不是靠营销砸出来的，而是靠产品、服务、兑现能力一点点积累的信任。

买保险，买的是一份长期信任。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从谁手里买，差别可能比你想象的大得多。