宏利「宏挚传承」：被高净值圈疯抢的"躺赚神器"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我很震惊：

根据胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，未来一年计划增配保险的高净值人群占比达到47%，超过黄金（42%）和股票（34%）。

更值得注意的是，56%的人计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比28%，位居首位。

聪明钱都在这么做，这是趋势。

今天这篇文章，我想用三个真实的家庭场景，带你看看去年4月上市以来持续霸榜的宏利「宏挚传承」，为什么成了高净值家庭中短期理财绕不开的选项。

三个家庭的理财难题

我服务过的客户里，有三类人最让我印象深刻：

第一类：35岁的张总，孩子刚上小学，10年后要送去英国读书。

他问我："大贺，我现在存的钱，10年后够不够？放哪里收益最高？"

第二类：52岁的李姐，企业刚卖掉套现，想给自己规划养老。

她的需求很明确："我不想钱被锁死，最好每年能领一笔，本金还能涨。"

第三类：60岁的王叔，名下有几套房、一些股票，还有不少现金。

他最担心的是："我走了之后，这些钱怎么分？会不会引发家庭矛盾？"

三个完全不同的需求——教育金、养老金、传承，看起来需要三种不同的解决方案。

但我告诉他们：一张保单，全搞定。

这就是宏利「宏挚传承」能成为爆款的原因。

它不是某一方面特别强，而是在回本速度、中期收益、提取灵活度、传承设计上全面领先，完美匹配10-20年内有明确用钱目标的家庭。

接下来，我用这三个场景，带你看看这款产品到底怎么用。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

张总的焦虑很典型：

孩子还小，留学是刚需，但10年后到底要准备多少钱？现在存的钱能不能跑赢通胀？

我给他算了一笔账。

假设现在5年缴，每年存一笔，预期6年就能回本。

也就是说，孩子小学毕业前，本金就已经安全落袋了。

但这还不是最吸引人的。

看这张对比表，我把市场上主流的5年交储蓄险放在一起比：

宏利「宏挚传承」的10年IRR达到4.29%，20年IRR达到6%。

什么概念？

同期友邦盈御3只有2.76%，保诚信守明天只有2.91%。

前20年的收益表现，宏利遥遥领先。

更重要的是，它的保证收益属于市场第一梯队，仅次于永明。

保证的意思是，不管市场怎么波动，这部分收益白纸黑字写进合同，一定能拿到。

张总听完就明白了：

孩子10年后留学，他需要的不是"可能赚很多"，而是"确定能拿到"。

宏利「宏挚传承」前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金这种中期刚需。

我常跟客户说，鸡蛋不能放一个篮子。

但如果只能选一个篮子放教育金，我会选这个。

场景二：退休后每年想领一笔钱

李姐的需求更细腻：

她不想一次性把钱锁死几十年，希望每年能稳定领一笔，同时本金还能继续增值。

这恰恰是宏利「宏挚传承」最能打的地方——提取方案多样化、灵活性强。

先看最经典的"566"提领方案：

6万美元x5年缴，第6年起每年提取18000美元（相当于每年提取总保费的6%）。

对比下来，保单前14年宏利「宏挚传承」最有优势。

也就是说，如果你10-20年内就有用钱需求，选它准没错。

但李姐还有个特殊需求：

她今年52岁，不想等太久才开始领钱。

这就要说到宏利首创的**"无忧选"**功能了：

整付保费第2个保单周年就能开始提领，3年缴第4年开始，5年缴第6年开始。

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

我给李姐举了个例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能稳定增值回本。

李姐听完说了句话让我印象很深："这不就是我想要的'活钱'吗？"

没错，无忧选的本质就是让你的钱"活"起来——既能随时取用，又不影响长期增值。

场景三：财富如何传给下一代？

王叔的问题，其实是很多高净值家庭的共同焦虑。

根据胡润的数据，高净值家庭配置保险的主要目标里，"家庭财富传承"占比51%。

超过一半的人买保险，不是为了自己，而是为了下一代。

但传承这件事，远比想象中复杂。

房子要过户、股票要分割、现金要公证……稍有不慎，就是家庭矛盾的导火索。

宏利「宏挚传承」的传承功能做得很细致，我一条条说：

1. 支持无限次更换受保人

这意味着什么？

保单可以从你传给儿子，再从儿子传给孙子，理论上可以一代代传下去。

一张保单，变成"家族保单"。

2. 支持保单分拆

假设你有两个孩子，不想厚此薄彼。

可以把一张大保单拆成两张小保单，一人一份，清清楚楚。

3. 后备受保人机制

万一受保人出了意外，保单不会失效，而是自动转给你提前指定的"后备人选"。

4. 保单暂托选项

如果你担心孩子还小、不够成熟，可以先把保单"托管"起来，等他到了一定年龄再正式交接。

5. 身故赔偿可分期支付

不想一次性给太多钱怕孩子乱花？

可以选择分期支付，每年给一笔，细水长流。

王叔听完说："这比我想的周全多了。"

财富传承是门学问，不是简单的"把钱留下来"，而是要考虑怎么分、什么时候给、给多少、万一出意外怎么办。

宏利「宏挚传承」完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

这也是为什么高净值家庭年均保费投入能达到59万人民币——他们买的不是保险，是一整套传承方案。

共同的底气：回本快、公司稳

三个场景讲完，你可能会问：

这些功能听起来很美，但能兑现吗？

这就要看两个硬指标：回本速度和公司实力。

先看回本速度：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

回本速度领先，属于市场上第一梯队。

为投资者提供了更好的资金流动性——万一急用钱，不至于亏本出场。

再看公司实力：

宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。

什么意思？

香港人的养老金，很大一部分就是宏利在管。

全球评级方面，标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

这是什么水平？

属于"非常稳健"级别，比很多国家的主权评级还高。

投资风格上，宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

翻译成人话就是：不赌、不冒险、稳字当头。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

看长远一点，选一家穿越过多次经济周期的公司，比追逐短期热点靠谱得多。

分红能兑现吗？数据说话

很多人对港险有个疑虑：

分红看起来很高，但能兑现吗？

这个问题，宏利用数据回答：

99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率；95%的终期红利保险达到了超过95%分红实现率。

这是什么概念？

几乎所有产品都能兑现承诺的95%以上。

而且，「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利/复归红利那些波动大的部分。

所以对应这个终期红利的表现，确实让人安心。

分红实现率这个指标，是检验一家保司"说话算不算数"的试金石。

宏利的终期红利实现率很不错，主力产品趋于稳定，这也是我敢推荐的底气。

你的场景是哪一个？

说了这么多，最后帮你做个总结。

宏利「宏挚传承」适合这几类人：

• 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益
• 家庭传承规划者：高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷
• 风险偏好稳健型投资者：宏利百年品牌+高分红实现率，提供"收益与安全"的双重保障

如果你正好有这些需求，现在仍是投保最佳时机。

大贺说点心里话

产品好不好，数据会说话。

但怎么买、什么时候买、能不能省钱，这里面的门道可就多了。