保诚信守明天2025：25年复利6.35%全港第一，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

你知道为什么很多富豪的财富传不过三代吗？

不是因为后代不争气，而是因为财富传承这件事，从来就不只是"留多少钱"的问题，而是"怎么留"的问题。

最近胡润百富发布了《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，有个数据让我印象深刻：

中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万，而他们配置保险的三大目标分别是——长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）、家庭财富传承（51%）。

财富传承，正在从"可选课题"变成"必答题"。

说这些，是因为2025年8月18日，保诚的王牌产品「信守明天」升级了。

老版本的信守明天在当前市场几乎可以用默默无闻来形容，但这次升级后，它突然杀到了市场第一的位置。

这次信守明天提升收益完全是一次自救行为。

自救成不成功？

适不适合你？

今天我们就从你的真实需求出发，一个场景一个场景地拆解。

场景一：追求长期高收益

如果你买港险的核心诉求就是"让钱生钱"，追求长期复利最大化，那信守明天升级后确实值得认真看看。

先说结论：

第25年预期复利回报6.35%，全市场最高，收益是本金的4.13倍。

这是什么概念？

假设你5年交30万美金，到第25年，账户里预期有123.9万美金。

本金翻了4倍多，年化复利6.35%。

我把市场上主流的储蓄分红险拉出来做了对比。

剔除宏挚传承、启航创富这两款"非典型选手"后，信守明天在保单第14~26年这13年间，综合收益市场第一。

紧接着，28年收益达到上限6.5%。

保诚宣传说"市场最快达到6.5%"，这话对了一半。

严格来说，安达传承首创V-丰成版27年就到了6.5%，比信守明天还快1年。

友邦环宇盈活是30年到6.5%。

那这三款产品到底怎么选？

我专门做了对比：

• 前13年，优势在环宇盈活
• 14~26年，优势在信守明天，和环宇相差不大
• 27~29年，优势在传承首创V-丰成

整体看下来，信守明天几乎和环宇盈活打了个平手。

升级后的信守明天不再是默默无闻了，最强的时间点在保单25年左右，市场第一。

就收益来说，信守明天的升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

适合人群：追求长期复利最大化，持有周期在15-30年，不急着用钱的朋友。

场景二：养老金/教育金晚提领

很多朋友买港险，不是为了"放着不动"，而是为了将来某个时间点开始"领钱"。

比如给孩子存教育金，15年后开始领；或者给自己存养老金，20年后开始领。

这种"晚提领"场景，信守明天表现得相当亮眼。

我测算了两个典型方案：

方案一：5-15-12提领（第15年起每年提取总保费的12%）

假设5年交30万美金，第15年起每年提取3.6万美金。

结果是：

保单第23~29年，信守明天市场第一。

比如保单第25年，信守明天账户里还剩69.75万美金。

而号称"提领之王"的永明星河尊享II只剩66万美金，信守明天多了近3万美金。

方案二：5-20-16提领（第20年起每年提取总保费的16%）

假设5年交30万美金，第20年起每年提取4.8万美金。

结果同样是：

保单第23~29年，信守明天市场第一。

30年后，信守明天和星河尊享II等一众强提领产品的剩余金额趋同。

信守明天非常适合晚提领。

财富传三代，规划要趁早。

如果你现在40岁，给自己存一笔养老金，20年后60岁开始领，信守明天就是非常匹配的选择。

适合人群：养老规划（15-20年后开始领）、子女教育金规划（15年后开始领）。

场景三：需要早期现金流

这里要泼一盆冷水了。

如果你的需求是"买完没几年就开始领钱"，比如第6年起就开始提领，那信守明天真的不适合你。

我用业内经典的"566提领密码"来测算：

5年交30万美金，第6年起每年提取1.8万美金（总保费的6%）到终身。

结果是什么？

保单第10/20/30/40年，信守明天分别剩余28/32/60/92万美金，而星河尊享II分别剩余29/42/69/106万美金。

差距一目了然。

40年后，星河尊享II比信守明天多了14万美金，相当于多出了近半个本金。

为什么会这样？

问题出在"复归红利"上。

我仔细对比了升级前后的计划书，发现了一个关键信息：

这次升级，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

复归红利是什么？

简单说，就是"派发即保证"的红利，一旦派发就锁定了，不会因为市场波动而缩水。

复归红利占比越高，提领时"可确定"的现金流就越稳。

我对比了几款主流产品的复归红利占比：

• 信守明天：13.25%
• 环宇盈活：8.00%
• 星河尊享II：22.76%
• 盈聚天下：24.03%

信守明天的复归红利占比只比不擅长提领的环宇盈活高一点。

但远远落后于星河尊享II、盈聚天下这样的强提领产品。

升级后的信守明天相比老版来说提领竞争力有所提升，但依旧很难打得过永明星河尊享II这种超强提领产品。

结论：

信守明天不适合566这种早提领方案。

不适合早提领，但非常适合晚提领。

不适合人群：需要早期现金流、希望第6-10年就开始提领的朋友。

场景四：多币种资产配置

如果你有海外资产配置的需求，比如孩子将来可能去英国留学、自己可能移民加拿大，那"多元货币转换"功能就很重要了。

信守明天支持6种保单币种：

美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3年起就可以转换货币。

但这里有个坑，我必须提醒你。

多元货币转换功能是个新玩意，开发出来没多久。

而且不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出你的预期。

我翻了好几家保司的产品条款，发现很多产品是这么写的：

条款明确了货币转换的风险，总结来说就是：

1. 收益会变
2. 保单会转换成新的计划，权益条款都可能会变

什么意思？

如果你手上有一张美元保单，因移民、求学等需求要转换成加币保单。

新保单原有的现金价值可能会莫名其妙地缩水，预期总收益也会降低，比如从7%降到6%。

还有可能原来的"无限变更受保人"等功能都会失去，因为你这份保单已经变成了加拿大本土的保单计划...

以上，不是少数公司的条款规定。

如果你多看看，会发现很少有多元货币产品能避免转换的摩擦成本。

而信守明天不同于其他产品，承诺了转换货币后保单功能不变、现金价值不缩水。

它把这事儿放到台面上来了，没有遮遮掩掩。

承诺了转换货币之后：

1. 保单功能不变
2. 已有的现金价值不会缩水

这叫"真多元货币转换"，是和永明同款的。

适合人群：有移民规划、子女海外留学规划、需要多币种资产配置的朋友。

场景五：财富传承/家族信托

这是我今天最想聊的场景。

开头我提到，第一代创富者正在集中步入退休年龄，财富传承从"可选课题"变成了"必答题"。

加上税收监管加强（金税四期上线）、遗产税讨论持续，越来越多的高净值家庭开始认真思考：

怎么把财富有序地传下去？

传承不只是钱的事。

信守明天有一个功能，被同行疯狂抄袭——自主入息。

大白话解释就是：

自主选择保单价值的提取方式。

怎么提取、啥时候提取、提多少、提给谁，明明白白自主设定。

既可以一笔过提取，也可以设置自动定期提取。

受益人既可以是自己，也可以是其他人。

关键来了：

受益人不仅可以是家属亲人、法定监护人，还可以指定雇员、生意合伙人，甚至是慈善机构，这些非亲属关系、非血缘关系的人和机构。

并且，所有受益人都享有同样的权益。

这意味着什么？

你可以用这张保单，给跟了你20年的老员工设置一笔"退休金"；可以给生意合伙人设置一笔"保障金"；可以给慈善机构设置一笔"定期捐赠"。

不是留多少钱，是怎么留。

好的工具让财富有序流转。

除了自主入息，信守明天还有一系列传承功能：

• 无限次变更受保人
• 后继持有人/后备受保人
• 终期红利锁定+解锁
• 开枝散叶（保单分拆）
• 身故赔偿及支付选择
• 延伸意外身故保障
• 投保人意外身故保障
• 无行为能力选项
• 学术优异奖
• 保单贷款
• 保费假期

适合人群：有财富传承规划、家族信托需求、企业主/高净值人群。

风险适配：你能接受多大波动？

最后，也是最重要的一点：

做好预期管理。

我在标题里说这是"一次激进的升级"，不是随便说的。

这次信守明天的收益提升全部来源于波动最大的终期红利。

虽然收益是更高了不假，但不确定性也相应提高了。

信守明天的投资策略是：

权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

还有一点：

保诚不采用分红平滑机制，客观反映市场波动。

多赚了就多分，少赚了就少分，导致分红波动会比有平滑机制的公司要稍大。

以及那段"黑历史"：

保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。

说好听点，这是忠实反映市场波动；不好听就是投资失利...

所以，对于想买保诚产品的小伙伴，我给几点建议：

1. 信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。

市场好能收获超额收益，市场不好分红也可能打个8折。

2. 但换个角度想，保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价。

信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，我们依旧是赚的。

3. 如果你觉得信守明天和你期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择，不必纠结。

你大可以选择收益和保诚差不多的环宇盈活，友邦的稳健，对未来几十年的血压也很友好。

我们的目标是：

选对公司，选对产品。

大贺说点心里话

说了这么多，最后回到那个核心问题：

信守明天到底适不适合你？

答案取决于你的需求场景和风险偏好。

但无论你最终选择哪款产品，有一件事我必须告诉你——同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一个零头。