友邦「环宇盈活」vs「盈御3」：同门对决，谁才是真正的收益王？99%的人选错了

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3，银行存款利率跌到1%出头……

很多朋友问我：现在是不是配置美元资产的好时机？

我的回答是：鸡蛋不能放一个篮子里，但放哪个篮子，学问可大了。

最近友邦放了个"大招"——推出**「环宇盈活储蓄计划」，直接跟自家的王牌产品「盈御3」**打起了擂台。

不少人看懵了：都是友邦的，到底选哪个？

今天我就用真实数据，给你拆解这场"同门对决"。

友邦内部「双雄对决」

说实话，这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是我们投资者。

以前买友邦储蓄险，基本就是「盈御3」一家独大。

现在「环宇盈活」横空出世，两款产品各有侧重，选择空间一下子大了。

但问题也来了——两款产品都是友邦的，名字都差不多，收益看起来也差不多，到底有什么区别？

别急，我们一回合一回合来看。

第一回合：收益对决

资产配置这事，收益是底层逻辑。

咱们先看最核心的问题：钱放进去，能赚多少？

我拿5万美元×5年交的真实测算给你看：

回本速度：

• 「环宇盈活」预期第7年回本
• 「盈御3」预期第8年回本
• 「环宇盈活」快了整整1年

这1年看起来不多，但对于需要资金灵活周转的家庭来说，早回本就意味着早安心。

中期收益（第20年）：

• 「环宇盈活」预期现价67.6万美金
• 「盈御3」预期现价67.4万美金

差距不大？别急，往后看。

长期收益（第30年）：

这里出现了关键分水岭——「环宇盈活」在第30年就达到了6.5%的收益上限，而「盈御3」要等到第47年才能达到。

整整快了17年！

这是什么概念？

如果你35岁投保，「环宇盈活」在你65岁时就跑到了收益天花板，而「盈御3」要等到你82岁。

第40年对比：

• 「环宇盈活」预期现价274万美金
• 「盈御3」预期现价257万美金
• 差距17万美金

从数据来看，保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

这彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。

我把市面上主流的10款储蓄险拉出来做了个对比：

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」这样的收益表现，能排到第一梯队。

第一回合结论：

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，实现了中前期收益逆袭。

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择「环宇盈活」，资金回笼速度也会更快。

第二回合：提领对决

收益高是一回事，能不能灵活拿出来用是另一回事。

很多人买储蓄险，不是为了放到80岁再取，而是中途要用——孩子读书、自己养老、旅游基金……

这时候，提领是否灵活、会不会断单，就变得非常重要。

先看收益结构。

保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」：

复归红利占比高意味着什么？

意味着这部分收益是"锁定"的，不会随市场波动而变化。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取时更容易"落袋为安"。

接下来看实战场景——567提领（第5年交完，第6年起开始提取，每年提7%总保费）。

以10万美元×5年交为例，第6年起每年提取3.5万美元，一直提到终身：

关键差异来了：

• 「盈御3」在第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR 5.08%
• 「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元！

这个差距太大了。

对于大部分买港险的朋友来说，保单的20-40年是主要使用周期。

在这个区间内，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

第二回合结论：

「环宇盈活」支持567提取不断单，全期账户余额更高，提领灵活度完胜。

第三回合：投资策略对决

收益差这么多，底层逻辑是什么？

答案藏在两款产品的资产配置策略里。

看出区别了吗？

• 「盈御3」：债券固收类型不低于25%，增长型不超过75%
• 「环宇盈活」：债券固收类型不低于20%，增长型不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%。

用大白话说，「环宇盈活」的底层资产配置会更激进一些。

这就解释了为什么「环宇盈活」中前期收益更猛——因为它配置了更多的增长型资产。

当然，硬币有两面。

更激进的配置也意味着，未来「环宇盈活」的分红实现率数据可能会比「盈御3」的波动大一些。

但换个角度看，「盈御3」的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，满足的是长期持有、财富传承这样的需求。

第三回合结论：

两款产品的投资策略各有侧重，「环宇盈活」更激进、「盈御3」更稳健，这是底层逻辑的差异。

第四回合：分红实现率与功能

激进归激进，友邦最大的特点就是"稳"——不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

分红实现率表现非常好，这一直是公司宣传的底气。

2024年整体分红实现率非常亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成：

除了收益，「环宇盈活」还首创了3项功能：

1、受益人灵活选项（市场首创）

受益人在达到指定年龄或患指定疾病时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2、未来守护选项（市场首创）

保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

3、健康障碍选项（市场首创）

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时，接收人可申请接收保单价值或成为保单持有人。

这三项功能，都是围绕"家庭财富传承"设计的，非常实用。

对决结果：各有所长，按需选择

四个回合打完，结论很清晰：

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

选「环宇盈活」的人：

• 看重中短期收益（30年内）
• 需要灵活提领（教育金、养老金）
• 希望资金早点"落袋为安"

选「盈御3」的人：

• 看重超长期收益（40年以上）
• 追求稳健配置
• 主要目的是财富传承

当然，分散风险才是王道。

两款产品组合投保，一个激进一个稳健，也是一个不错的选择。

大贺说点心里话

说了这么多数据对比，但买保险这事，光看收益还不够。

怎么买、找谁买，里面的门道更多。