保诚信守明天：被吹上天的"收益王"，红利回撤后还能买吗？3个场景帮你验真身

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币汇率在7.23-7.36区间内来回震荡，1月31日一度跌至7.3221低点，中美利差扩大至300基点历史高位。

你的资产100%是人民币吗？

如果是，你可能正在承担一个看不见的风险。

央行1月增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数至1.75——官方稳汇率的组合拳打得这么猛，恰恰说明汇率压力是真实存在的。

作为一个专注美元资产配置的港险顾问，我一直跟客户说：鸡蛋不能放在一个篮子里，美元资产是标配，不是选配。

最近**保诚「信守明天」**收益上调的消息刷屏了，15年IRR 5%、25年IRR 6.35%、28年IRR 6.5%——数据确实亮眼。

但经历过保诚红利回撤风波后，这款产品到底还能不能买？

今天我不讲那些虚的，就从你最关心的真实场景出发，一个个验证这款产品到底适不适合你。

你的钱，15年后要去哪？

在选产品之前，我想先问你一个问题：你这笔钱，15年后打算用来干什么？

是给自己存一笔养老金？

还是给孩子留一笔教育金？

或者单纯想跑赢通胀，让钱生钱？

不同的目标，对产品的要求完全不一样。

有些人只看收益率，买完才发现提取不灵活。

有些人只看传承功能，结果中期回报拉胯。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

今天我就从4个最常见的场景出发，帮你验证保诚「信守明天」到底能不能匹配你的需求。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你的目标是15-25年的中期理财，想让资产稳健增值，跑赢通胀，这款产品能打吗？

先看核心数据：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 以5年缴美元保单为例，15年预期总现金价值94,469美元，相当于已缴保费的189%

这意味着什么？

假设你现在投入5万美元，15年后预期能拿到9.4万美元，接近翻倍。

再来看市场横向对比：

第10年，保诚「信守明天」IRR 3.11%，仅次于友邦的新品。

但从第15年开始，它的收益就开始持续领先了。

说白了，保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

如果你的理财目标是15-25年，想找一款中期回报能打、长期也不拉胯的产品，它确实是第一梯队的选择。

场景二：养老规划，稳定现金流

如果你买港险是为了养老，最关心的肯定是：能不能定期提钱？提了会不会影响本金？

这就要说到「信守明天」的一个市场首创功能——自主入息选项。

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，自己定时间、定金额、定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

更关键的是，收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

无论是补充养老、给孩子打生活费、还是定期做慈善，都能按需设置。

但很多人担心：提取之后，会不会像隽富那样红利大幅回撤？

这就要说到「信守明天」的另一个核心优势——双重红利结构。

它同时拥有归原红利和终期红利：

• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调
• 终期红利虽非保证，但有机会带来更快的财富增长

这种结构的好处是：支持"567"提取，做到早提取不断单，杜绝分红回调风险。

相比只有终期红利的产品，「信守明天」的提取更灵活，对本金损耗更小。

如果你是为养老规划买港险，想要稳定现金流又担心红利波动，这款产品的设计确实解决了痛点。

场景三：子女传承，灵活安排

如果你买港险是为了给孩子留一笔钱，最担心的可能是：钱一次性给孩子，万一他挥霍了怎么办？

「信守明天」在传承功能上下足了功夫，提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，以及新增的自主传承。

自主传承选项是什么意思？

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件触发。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：

你可以设定孩子每月领取固定金额，但如果他失业了、离婚了、或者买房了，可以额外触发一笔钱。

这样既保证了孩子的基本生活，又能在关键时刻给予支持，还不用担心他一次性拿到大笔钱后乱花。

另外，这款产品第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

如果你买港险是为了配置美元资产、分散汇率风险，这款产品的货币灵活性怎么样？

先说一个数据：内地95%的投资者，100%的资产都是人民币资产，其中超过70%是房地产。

人民币资产占比太高了。

分散风险不是投机，是常识。

全球化配置，不是有钱人的专利。

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

更重要的是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样——这点很多公司做不到。

有些公司的货币转换，转完之后回报率会变，条款也会变。

但保诚「信守明天」转换后，保单条款和回报率都保持不变。

如果你担心人民币汇率波动，想给家庭资产做一个美元底仓，港险确实是普通家庭配置美元资产的低门槛通道。

背书：保诚的长期兑付能力

说完产品，必须聊聊大家最关心的问题：保诚红利回撤的事，到底怎么看？这家公司还靠谱吗？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

短期可能有波动，但基本都能重新回到预期的增值路径。

再看公司实力。

从保诚2024年最新年报来看：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务经营自由盈余26.42亿美元

在香港市场的表现更是亮眼，业绩呈现断层式领先。

关于投资风格，保诚确实偏进取。

2024年权益类资产占比50.3%，债券类资产占比45.7%，股债配比几乎五五分。

权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，确实可能带来较大的收益波动性。

保诚更适合长期主义者。

但换个角度看，保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

像隽富那种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期和长期持有的规划。

但「信守明天」的双重红利结构，大大降低了这个风险。

收益明细：上调前后对比

对于喜欢看数据的朋友，这里补充一下收益上调的详细对比。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元，各年度对比如下：

28年预期IRR可达6.5%，是行业最快达到演示上限的产品。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开篇的问题：你的钱，15年后要去哪？

如果你是中期理财需求——15年5%、25年6.35%的IRR，市场第一梯队，能打。

如果你是养老规划需求——自主入息+双重红利结构，提取灵活、风险可控，能打。

如果你是子女传承需求——自主传承+人生事件触发+保单拆分，设计周全，能打。

如果你是多币种配置需求——6种货币自由转换、回报率不变，灵活度高，能打。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，前提是你认同"长期持有"的理念。

如果你追求的是短期套利，或者无法接受任何波动，那它可能不适合你。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。

同样一款产品，有人多交10万，有人少交10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。