忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

爱它的短期收益确实能打，恨它的短板藏得太深，很多人踩坑了都不知道。

你的钱，10-20年后要用在哪？

最近咨询我的朋友，问得最多的一个问题是：

"大贺，我手里有笔闲钱，10年后孩子上大学要用，或者20年后自己退休要用，现在放哪儿最划算？"

说实话，这个问题问到点子上了。

养老这事儿等不得。

博鳌亚洲论坛上周小川的发言你们看了吗？

我国基本养老保险+企业年金合计替代率只有40-50%，显著低于国际**70%**的基准线。

什么意思？

退休后你的收入可能直接腰斩。

现在月入2万，退休后养老金可能只有8000-10000。

这个缺口，靠谁补？

靠涨工资？

2025年基本养老金才上调2%，增幅还在持续收窄。

城乡居民基础养老金更惨，每月才143块。

靠自己最靠谱。

所以我一直说，不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，提前规划不是焦虑，是理性。

问题是，市面上能满足"10-20年中期储蓄"这个需求的产品，真的不多。

今天要聊的忠意「启航创富(卓越版)」，恰恰就是专门为这个场景设计的。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

在聊产品之前，我们先把评判标准定清楚。

中期理财（10-20年）和短期理财、长期理财的诉求完全不同：

• 短期（1-5年）：要的是灵活性，随时能取
• 长期（30年+）：要的是复利效应，时间换空间
• 中期（10-20年）：要的是确定性高收益，到期拿钱不能掉链子

为什么强调"确定性"？

因为10-20年后用钱的场景，往往是刚需——孩子大学学费、自己退休启动资金。

这笔钱到期必须到位，容不得闪失。

所以中期理财的评判标准很简单：

在10-20年这个区间内，谁的预期收益最高？

我把市场上主流的储蓄险都拉了一遍，发现一个有意思的现象：

保单前25年预期收益市场第一的，是忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但别急着下单，这款产品的"适用边界"非常清晰，不是所有人都适合。

往下看。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

先看产品定位。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

我直接上数据，以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

什么概念？

假设你投入100万，按照6.24%的IRR计算，20年后这笔钱变成330万+。

而同期市场上其他热门产品，20年IRR普遍在**5.5%-6.1%**之间，差距不是一点半点。

从对比表可以看出，忠意在第10年、第20年的收益都是断层领先。

所以我的建议是：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

这个定位很重要，后面会讲为什么。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意这款产品的高收益，不是凭空来的，而是"保费回赠+投资策略"双重加持的结果。

第一层：保费回赠

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

你没看错，5年缴最低档就有**18%**的保费回赠。

这意味着什么？

你交5万美元年保费，第二年直接返9000美元。

相当于实际成本打了8.2折。

第二层：IRR收益

算上保费回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

注意看5年缴的第20年IRR——6.38%，这个数字非常亮眼。

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看5年缴+现行折扣的市场对比：

保单第15-20年，忠意「启航创富(卓越版)」预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名，前期收益优势非常明显。

现在不存以后没得领。

10-20年后的养老金缺口、教育金需求，现在就得开始攒了。

但如果你想边存边取？换个产品

接下来是重点，也是我说的"致命短板"。

忠意「启航创富(卓越版)」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

这个红利结构有个问题：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：

你只要提领，终期红利就会被透支。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做个对比：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元），看提领后账户余额。

数据触目惊心：

• 第30年：忠意剩余价值33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万美元
• 第50年：忠意剩余价值53.7万美元，而永明有146.2万美元

差距不是一般的大，是接近3倍的差距。

另外还有两点需要注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能——如果你未来需要人民币或其他货币，会有汇率风险
2. 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队——如果你的资金需要放30年以上，这款产品不是最优选

所以我的结论很明确：

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

别等退休才后悔。

选产品一定要匹配自己的场景，不是收益高就一定适合你。

保司背书：忠意集团的硬实力

说完产品，说说保司。

很多人对忠意不熟悉，觉得不如友邦、保诚这些"大牌"。

但实际上，忠意集团的实力被严重低估了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以"丰S税悦保延期年金"为例：

2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

分红实现率超过100%，意味着实际收益比计划书演示的还要高。

这在港险市场是非常难得的。

再看投资策略。

忠意「启航创富(卓越版)」的"中期爆发力"源于其灵活的资产配置：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

提前规划不是焦虑是理性。

保司实力强、分红兑现稳，这才是长期持有的底气。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮大家做个总结。

忠意「启航创富(卓越版)」是名副其实的"前20年收益之王"，但它有明确的适用边界：

适合的人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出，中途不挪用
• 有明确的中期储蓄目标（教育金、退休启动资金等）

不适合的人：

• 想边存边取，做长期现金流
• 资金需要放30年以上
• 需要多币种转换功能

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

2025年新增退休人员800万，养老保险潜在支持率从2.7降至2060年的1，甚至出现"倒挂"。

社保压力越来越大，个人养老储备的重要性不言而喻。

养老这事儿等不得。

如果你正好有一笔10-20年后要用的钱，忠意「启航创富(卓越版)」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的实际成本可能差出好几万。