157家香港保险公司，我只推荐这12家：养老金缺口51万亿，选错保司等于白交钱

你好，我是大贺。

养老这事得早打算——这话我说了9年，现在越来越多人开始认真听了。

2025年博鳌亚洲论坛披露了一个让人睡不着觉的数字：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国基本养老保险替代率仅40%，而国际公认的"体面养老"基准线是70%。

这意味着什么？

靠社保够吗？

答案是：缺口至少30%。

30年后你需要多少钱？

我帮你算笔账：假设你现在月薪2万，按40%替代率，退休后每月只能拿8000。

但30年后的8000块，购买力可能只相当于现在的3000块。

这不是危言耸听，这是摆在每个人面前的现实问题。

所以越来越多人把目光投向香港保险——长期复利、美元资产、稳定分红。

但香港保险市场有157家保险公司同台竞技，选错公司，可能30年后你的养老钱就打了水漂。

选择香港保险公司，关键在于结合自身的保障需求、资金规划，从品牌实力、产品匹配度等方面综合考量。

但对于养老规划这种超长期投资，有一个"硬指标"必须先看——国际信用评级。

选保司，先看这个"硬指标"

为什么我强调评级？

养老金规划动辄20-30年，你需要的是一家能陪你走完全程的"长期合作伙伴"。

标普、穆迪、惠誉这三大国际评级机构，专门干一件事：评估保险公司的偿付能力和财务稳健性。

简单说，评级越高，这家公司30年后还能按时给你发钱的概率就越大。

AA级是什么概念？

意味着"极强的偿付能力"，即使遇到经济危机，也有足够的资本扛过去。

A级是"强偿付能力"，同样值得信赖，但抗风险能力略逊一筹。

接下来，我按评级把12家主流保司分成两个阵营，帮你快速锁定目标。

AA级阵营：老牌巨头的信用背书

这个阵营的保司，评级基本都在AA-到AA之间，是养老规划的"第一梯队"。

友邦保险（AIA）：亚洲保险的"扛把子"

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，1919年成立，1931年进入香港，至今已有94年历史。

几个硬数据：

• 全球评级：标普AA-、惠誉AA、穆迪Aa2——三大机构一致给出顶级评分
• 偿付能力比率：长期超300%，远超监管要求的150%
• 2024年税后营运溢利：66亿美元
• 分红实现率：稳定在95%-105%

最后这个数据很关键。

分红实现率是什么？

就是保司当初承诺给你的非保证收益，最后兑现了多少。

**95%-105%**意味着基本100%兑现，甚至略有超额。

对于养老规划来说，分红实现率就是你30年后能拿到多少钱的关键指标。

友邦的王牌产品是盈御多元货币3和环宇盈活，适合追求中长期稳定收益、有跨境资产配置需求的朋友。

永明保险（SUN LIFE）：8万亿资产的"隐形大佬"

很多人不知道永明，但它可能是这个名单里最"低调奢华"的一家。

永明金融1865年成立于加拿大，1892年进入香港，是香港首家跨国人寿保险公司。

更重要的是，永明管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长，构建起强大的资产管理矩阵，为客户资产的保值增值提供了强劲动力。

• 全球评级：标普AA、穆迪Aa3——标普给出的是AA，比友邦的AA-还高一档

8万亿港元是什么概念？

相当于香港GDP的2倍多。

这种体量的资产管理能力，意味着更强的投资回报潜力。

王牌产品是万年青星河尊享2和万年青星河传承2，适合追求稳健收益、有跨境资产配置和财富传承需求的人群。

安盛保险（AXA）：全球最大保险集团

安盛1816年成立于法国诺曼底，距今已有208年历史。

它不仅是全球最大的保险集团，也是世界领先的保险及资产管理机构。

• 全球评级：标普AA-、惠誉AA-、穆迪Aa3

安盛1995年进入香港，虽然香港业务起步较晚，但凭借全球资源和投资能力，迅速跻身头部。

王牌产品是挚汇储蓄计划（优化版），适合追求高收益、有长期投资规划的投资者。

宏利保险（MANULIFE）：连续5年"客户最满意"

宏利1887年成立于加拿大，1897年在香港开业，为香港及澳门超过250万客户提供服务。

• 全球评级：标普AA-、惠誉AA-、穆迪Aa3
• 资产总值：4425亿加元
• 荣誉：连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】

"客户最满意"这个奖不是花钱买的，是真金白银的口碑投票。

对于养老规划这种需要长期服务的产品，客户满意度直接决定你未来几十年的体验。

王牌产品是宏挚传承，看重保证收益、有长期财富传承需求的人群可以重点考虑。

A级阵营：新兴与中资的稳健表现

A级评级意味着"强偿付能力"，虽然比AA级略低一档，但同样是值得信赖的选择。

这个阵营里有两类公司：新兴势力和中资背景。

新兴势力：灵活创新

富卫保险（FWD）

李泽楷旗下盈科拓展集团控股，2013年成立，是这个名单里最年轻的一家。

但年轻不代表弱——富卫2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元。

• 全球评级：惠誉A、穆迪A3

富卫在香港市场发展迅速，致力成为泛亚洲领先的保险公司。

业务遍布香港、澳门、泰国、印尼、菲律宾、新加坡、越南、日本及马来西亚。

王牌产品是盈聚天下，适合追求高折扣、高回报，且对资金灵活性要求高的人群。

忠意保险（GENERALI LIFE）

忠意集团创于1831年，是这个名单里历史最悠久的公司之一。

香港忠意保险1981年进入香港，作为全球最大的保险及资产管理企业之一，长期稳居世界500强前100名。

• 全球评级：惠誉A、穆迪A3

王牌产品是启航创富，适合有多样化需求，希望在保障基础上实现资产增值的人群。

周大福人寿（CTF LIFE）

原名富通保险，成立于1985年，2024年正式更名为"周大福人寿"。

投资策略以稳健著称，与贝莱德、瑞银、保诚等全球知名资管机构合作。

• 全球评级：惠誉A-、穆迪A3

周大福注重提领灵活性和产品过往分红表现，这款产品值得关注。

王牌产品是匠心传承2。

万通保险（YF LIFE）

港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港。

• 全球评级：惠誉A-

万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

王牌产品是富饶千秋Plus。

中资背景：本土化服务

国寿（海外）

背后是中国人寿集团，1984年开始在香港开展业务。

• 全球评级：标普A、穆迪A1——注意，穆迪A1是A级里的最高档

国寿（海外）作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。

王牌产品是傲珑盛世，适合追求稳健收益、对中资品牌有偏好，尤其是有明确现金流需求的人群。

太保（香港）

中国太保集团成立于1991年，总部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保险公司。

太保寿险香港是中国太保寿险（中国三大寿险公司之一）的全资子公司。

• 全球评级：标普A、穆迪A3

王牌产品是世代悦享2和金如意，对于有高端养老社区需求，同时希望配置香港保险的人群可以考虑。

太平（香港）

中国太平旗下的专业寿险公司之一，2015年正式开业。

依托强大的国资背景，为客户提供稳定的服务。

王牌产品是颐年乐享2和喜乐无忧，对有跨境需求，同时信赖国资品牌的人群来说是不错的选择。

评级之外，还要看什么？

评级是"门槛"，但不是唯一标准。

选养老保险，还要看这几个维度：

1. 市场份额与保费规模

友邦2024年总保费收入871亿港元，市场份额16.4%，稳居第一。

富卫2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元，增速惊人。

市场份额意味着什么？

客户用脚投票的结果。

2. 客户满意度

宏利资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。

养老规划动辄30年，中间会涉及保单变更、理赔、提领等各种服务。

客户满意度高，意味着你未来几十年的体验有保障。

3. 产品特性

周大福注重提领灵活性和产品过往分红表现，这款产品值得关注。

万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

不同保司的产品各有侧重：有的保证收益高，有的提领灵活，有的支持多币种转换。

选产品要结合自己的需求。

3类人群，3种选择

说了这么多，到底怎么选？

我帮你总结成3句话：

第一类：追求稳健的"保守派"

如果你看重大品牌全球布局、长期分红稳健性，可选老牌跨国巨头——友邦、安盛、宏利、永明。

这些公司历史超过100年，穿越过多次经济周期，分红实现率稳定。

对于养老规划这种超长期投资，稳定压倒一切。

第二类：偏好中资的"本土派"

如果你偏好本土化服务、看重内地联动+便捷性，可选中资背景保司——国寿海外、太平香港、太保香港。

中资保司的优势是服务网络覆盖内地，沟通更顺畅，对于经常往返两地的朋友更方便。

第三类：追求灵活的"创新派"

如果你追求创新、灵活提领，或为年轻家庭做理财规划，可选新兴势力保司——富卫、万通、周大福、忠意。

这些公司产品设计更灵活，提领方式更多样，适合对资金流动性有要求的年轻家庭。

总结：用数据说话，用需求决策

买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。

养老规划是一场马拉松，你需要的不是短期冲刺最快的选手，而是能陪你跑完全程的稳定伙伴。

12家保司，3个阵营，各有所长。

AA级保司偿付能力更强，A级保司同样稳健且各有特色。

2025年延迟退休政策正式启动，养老金可支付月数从2011年的18.3个月降至约12个月。

社保压力越来越大，第三支柱个人养老金的配置已经刻不容缓。

养老这事得早打算。

选对保司，就是为30年后的自己存一份安心。

大贺说点心里话

选对保司只是第一步，怎么买、什么时候买、买多少，这里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的价格可能差出10万。