忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有3个硬伤必须先说清楚

你好，我是大贺。

我当时也纠结过，在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了，根本没怎么注意过。

后来收益率限高了，我重新审视了一遍市场，发现这款**启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，让我一下子注意到了。

但研究完之后，跟你说个大实话——这款产品有三个硬伤，买之前一定要搞清楚。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

我踩过的坑你别踩，先把问题摆在明面上说清楚。

第一个硬伤：没有复归红利。

这是最关键的一点。

看下面这张保单价值明细表，你会发现它的非保证金额只有"终期红利"这一项，没有复归红利。

这意味着什么？

如果你想从保单里提钱出来用，只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利一旦被提取，就没了，不会像复归红利那样"锁定"在账户里继续滚雪球。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱——这是这款产品最大的短板。

第二个硬伤：只支持美元保单。

我看了一下小册子，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

说到这儿，2025年开年人民币兑美元汇率跌破7.3关口，很多人都在考虑美元资产配置。

但是，如果你有多元货币需求的，比如想配点港币、人民币保单，或者未来想做货币转换的，这款产品就不太适合了，要综合考虑一下。

第三个硬伤：长线收益率上不去。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

如果你是打算传承三代、持有个五六十年的，这款产品的后劲确实不足。

提领对比：差距有多大？

后来我想明白了，光说"提领弱"还不够直观，得用数据说话。

我做了两组提领对比：

• 一组是255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）
• 一组是566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）

先看255提领的对比：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元。

第60年呢？启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万美元。

时间越长，差距越大。

再看566提领的对比：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元，差了24万美元。

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元，差了176万美元！

这就是没有复归红利的代价——提取会影响到长期的复利增值效果，时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势。

但是，它有一个别人没有的优势

说了这么多缺点，是不是觉得这款产品不值得看了？

先别急着下结论。

收益率限高后，市场上的产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，我们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我分析傲珑盛世的时候，对比过2年交热门产品的预期收益，一下子看到了忠意的启航创富（卓越版）。

你看表格里的颜色，红色代表表现最好。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

我分别以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元做了收益演示：

2年交：保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本，速度最快。

预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

再放到市场上对比看看：

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然不算多吧，但胜在稳啊。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交，以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例：

5年交：保证14年回本，预期7年回本。7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

说到这儿，可能有人会问：忠意这家公司靠谱吗？

跟你说个大实话，2024年海银财富暴雷涉及700亿资金池，年化收益率超8%却暴雷，提醒我们一定要警惕"高收益低风险"的陷阱。

选港险，公司背景靠不靠谱，是非常重要的考量。

忠意集团成立于1831年，快200年的历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• 管理资产规模8,630亿欧元

过往的分红表现也很好：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

最后总结一下。

**启航创富（卓越版）**这款产品最大的特点就是前30年的收益很不错。

功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明确：

• 没有复归红利
• 只支持美元
• 长线收益上不去
• 提领很弱

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选港险这件事，产品分析只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。