港险保底收益比内地还高？这3款产品，99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近刷到一个数据，说实话挺扎心的：

中国居民存款已经突破160万亿了。

2019年才76万亿，几年时间翻了一倍。

钱是越来越多，但能放的地方越来越少。

房子不敢买，股票不敢碰，银行存款利率跌破1%——这160万亿，真的只能躺着贬值？

站在配置的角度，我今天想聊一个被严重误解的选项：

港险高保底产品。

99%的人都错了：港险保底收益真相

说到香港保险，99%的人脑子里第一反应是：

保底收益低得可怜，6%、7%的复利全靠分红撑着，分红能不能拿到还两说。

这个我研究过，确实有这类产品。

但不是全部。

港险其实有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

今天给你们看看我的思路——3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这个产品我自己就研究了很久，适合有一笔短期闲钱、想要确定性收益的人。

以40岁女性为例，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，白纸黑字写在合同里的，不是预期、不是演示。

短期产品的两个注意事项

不过说实话，这个产品有两个小问题，买之前必须想清楚。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，5年期的短期储蓄，汇率波动风险比较大。

假如现在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，实际收益算下来单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合对汇率有判断、或者本身就有美元需求的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿的世代鑫享，分红型增额寿。

这个产品我研究过很久，站在长期配置的角度，是目前港险市场保证收益最高的增额寿之一。

以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这意味着什么？

光保底部分，就已经跑赢内地绝大多数固收产品了。

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会说，内地不是也有分红增额寿吗？

说实话，没法比。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

这不是我吹港险，数据摆在这儿，你自己算算就知道了。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿的鑫相伴，分红型快返年金。

如果你不是想让钱躺着增值，而是希望每年有稳定的现金流进账，这款产品值得看看。

以40岁女性为例，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这种产品特别适合退休规划，或者想给自己创造一笔"被动收入"的人。

担心汇率？人民币保单来了

我知道很多人最大的顾虑是汇率。

美元产品收益再高，万一人民币升值了，不是白忙活？

这个问题太平洋人寿也想到了。

世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

以上就是我研究下来，港险市场最值得买的3款高保底产品。

不过说实话，产品只是第一步。

怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。