2026港险最全榜单：6大需求场景，我只推荐这10款产品

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一个读者私信我，说自己研究港险研究了三个月，越看越迷糊。

市面上几十款产品，每家都说自己最好，到底该怎么选？

我特别理解这种感觉。

因为大多数人选港险，不是不努力，而是方向错了——只盯着产品看，却忘了先问自己一个问题。

你买港险，到底图什么？

我帮200多个家庭做过财务规划，发现一个规律：

选错产品的人，往往不是因为产品不好，而是产品和需求不匹配。

从家庭整体来看，港险在资产配置中能解决的问题，大致分为六类：

• 追求高收益，想让资产快速增值
• 求稳怕亏，希望保底收益越高越好
• 需要边存边取，有现金流需求
• 想替代收租吃息，每年有被动收入
• 规划养老，需要终身稳定的现金流
• 看好人民币，想配置人民币保单

你是哪一类？

先定位清楚，再往下看。

我建议你先算一笔账：你的钱大概要放多久？

中间需不需要取？

取的话，是定期取还是一次性取？

这些问题想清楚了，选产品就简单了。

因为一个产品是否适合你，除了看收益，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化——这些才是真正决定你最终能拿到多少钱的关键。

下面我按六大需求场景，把市场上最好的产品一一拆解给你。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很明确——就是要收益最高，那选择范围其实很窄。

我把市面上主流产品的IRR数据拉出来对比过，能稳定站在第一梯队的，就三款：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说安盛盛利2。

这款产品有个特点：不管是保单持有10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好，没有明显的短板期。

友邦环宇盈活的收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

而且如果你选择趸交，前期收益更加突出，算是一个加分项。

中国人寿傲珑盛世的收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

这款产品的优势在于：中国人寿在港经营40多年，分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常扎实。

别只看收益，公司背景和分红实现率同样重要。

这三款之所以能上榜，就是因为它们在收益、公司实力、分红稳定性三个维度都没有明显短板。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些人跟我说：大贺，我不追求收益最高，我就想稳，最好是保证能拿到的钱越多越好。

如果你是这种风险厌恶型选手，我推荐两款：立桥智选储蓄保、太平洋人寿世代鑫享。

先说短期储蓄。

立桥智选储蓄保是目前市场上短期保证收益最高的产品。

在**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

但我要提醒你：短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

如果是长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享是稳健的不二之选。

它的长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

这个阶段最重要的是：想清楚你的钱要放多久。

短期选立桥，长期选太平洋，方向别搞反了。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险，不是为了一直放着不动，而是希望存几年后能定期取钱出来用。

如果你有这个需求，我只推荐两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

为什么只推荐这两款？

因为一个产品是否适合提取，不是看宣传页上写的"灵活提取"，而是要看三个硬指标。

第一，提领密码是否有冗余度。

什么意思？

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按照566来提，这就意味着你保留了安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，冗余度非常高。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红**100%**达成。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

安盛和永明的分红实现率都不错，这是它们上榜的关键。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

安盛盛利2和永明星河尊享2都是提取完之后IRR更高的产品。

风险和收益要平衡。

如果你需要提取，选这两款准没错。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些人跟我说：大贺，我不想操心，就想每年躺着收钱，像收租一样。

这类需求，我推荐两款：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。

而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高一点，但确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

我建议你先算一笔账：你更看重派息比例高，还是派息确定性强？

想清楚这个问题，答案就出来了。

规划养老？社区+年金双保险

养老规划是个大话题。

很多人问我：港险能做养老吗？

能，而且有些产品做得非常好。

我推荐三款：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

太平人寿和太平洋人寿产品能对接内地高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

保费可以直付社区的花费，特别方便。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

这款产品有三个核心优势：

第一，灵活性无敌。

前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换产品到养老模式。

第二，养老金领得高，而且确定性高。

万通富饶万家养老金领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不受分红波动影响。

第三，养老金领取方式多，而且很实用。

万通富饶万家有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。

从家庭整体来看，养老规划是一个长达几十年的事情。

选产品一定要看长期表现和灵活性，别被短期收益迷惑。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示：友邦以111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

但如果你有特定需求，按照上面的表格对号入座就行。

最后说一句：2024年国内大类资产收益率普遍跌破2%，2025年一季度商业银行净息差更是收窄至**1.43%**创历史新低。

银行利润空间收窄，存款利率还会继续下调。

这个阶段最重要的是：提前锁定长期收益，别等到利率降到1%再后悔。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。