永明万年青星河尊享2：没人告诉你的真相——这款"提领王"暗藏的坑与机会

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别。

我想用一个老客户的真实视角，来聊聊永明「万年青星河尊享2」这款产品。

3年前，我帮一位80后宝妈配置了永明的储蓄险。

当时她也纠结过——市面上那么多产品，凭什么选这款？

最近她孩子刚上小学，正好开始用这笔钱，她跟我分享了一些真实体验。

说实话，很多东西只有真正用过才知道。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

最近问这个问题的人太多了。

2025年7月1号后，港险美元保单的演示收益上限被调整为6.5%。

不少朋友慌了：是不是以后收益就锁死了？

之前看好的产品还值得买吗？

当时我也纠结过这个问题。

后来发现，大家其实搞混了一件事——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

但是保司的实际投资运作并不会因此改变多少。

为什么？

因为香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

这么来看，保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

我的真实体验是，所有港险产品演示收益率全部统一，反而是件好事。

以前各家保司演示数字五花八门，看得人眼花缭乱。

现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这是3年前那位宝妈问我最多的问题。

当时她的原话是："大贺，我看了好几款产品，收益差不多，凭什么选永明的？你别忽悠我。"

说实话，我完全理解这种心态。

买港险不是买白菜，动辄几十万美金，谁都怕被坑。

后来我跟她聊了一个核心逻辑：产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

她买这份保险的目的很明确——给孩子攒教育金。

孩子现在3岁，6年后上小学要用钱，12年后上高中要用钱，18年后出国留学还要用钱。

这笔钱不是放着看收益数字的，是真的要拿出来花的。

所以问题的关键不是"收益高不高"，而是"钱能不能在我需要的时候，方便地拿出来"。

这就是永明万年青星河尊享2这款产品的核心竞争力——提领能力。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着"提领王者"的风范。

这不是我说的，是市场的共识。

先看它提供的几种提领方案：

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这就很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金，提前使用稳定现金流。

那位宝妈选的就是类似的方案。

孩子6岁上小学时，正好可以开始领钱，一直领到孩子大学毕业，甚至更久。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案前期给保单时间慢慢积累，适合做长远安排。

我们拿566提领为例，5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金），看看账户余额变化：

整体看下来，保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但是20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。

保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

567提领状态下也是一样强：

给大家避个坑：很多人只看静态收益，忽略了提领后的账户表现。

但实际上，大多数人买储蓄险就是为了用的。

提领能力强，意味着你边用钱，账户还能继续增长。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：这款产品是不是只擅长提领？

如果我暂时不提领，收益表现怎么样？

说实话，这也是我当时担心的问题。

后来发现，完全多虑了。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

另外，它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%，市场再差也不用担心能不能回本。

性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是那位宝妈最关心的问题之一。

她当时问我："大贺，万一市场不好，我的钱会不会缩水？"

这个担心很正常。

2025年上半年美元指数贬值超10%，人民币对美元汇率从7.35升值至7.01左右，市场波动确实让人心慌。

但是这款产品有两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题：

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这样市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有**3.5%**的利率来兜个底。

进可攻，退可守。

今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。

这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不靠谱也白搭。

这也是我当时帮那位宝妈做功课时重点研究的。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%。

王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**45%受访高净值人群已配置境外金融产品，境外保险以28%**占比位居境外金融产品配置首位。

港险配置已成趋势，选择一家靠谱的保司就更加重要。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

那位宝妈还有一个顾虑：孩子以后可能出国留学，到时候用钱方便吗？

这一点，永明做得确实不错。

它支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，都是完全免费的。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

它还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

2025年上半年人民币汇率波动剧烈，多币种配置的价值更加凸显。

这个功能，用过才知道有多香。

最终答案：适合你吗？

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱。

孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

提领的话，20年后基本没有对手。

再加上归原红利永不回撤、**3.5%**利率锁定、多币种自由转换这些功能，确实解决了很多实际问题。

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你可能对这款产品有了更清晰的认识。

但说实话，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。