万通「富饶万家」：被低估的"养老+传承"双料冠军，3类人不买亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的跨境家庭越来越多，问得最多的一个问题是：

两个孩子一个去美国一个去英国，学费怎么准备最划算？

说实话，这个问题放在5年前，我可能会推荐分别买美元和英镑的产品。

但现在，我只推荐一款——万通「富饶万家」。

为什么？

因为它是我见过的，唯一能同时解决"收益、养老、传承"三大难题的储蓄险。

今天这篇文章，我不打算按部就班地介绍产品。

而是先告诉你结论——如果你是以下三类人，这款产品值得你认真研究。

结论：三类人应该重点关注这款产品

跨境家庭最怕的是什么？

不是选错产品，而是选了一堆产品，最后发现功能重叠、管理混乱、传承时一团糟。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

我研究了市面上几乎所有的港险储蓄产品，能把收益、功能、传承三件事都做到顶尖的，真的不多。

第一类：中长期美元资产持有者

如果你的资金可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，「富饶万家」的长期复利优势会让你非常舒服。

后面我会详细讲收益数据，先剧透一句：

30年翻5.85倍，这个数字在市场上属于第一梯队。

第二类：提前规划养老的明智人士

孩子出国读书这笔账算完之后，很多家长会突然意识到：

等孩子毕业了，自己也快退休了。

养老金从哪来？

「富饶万家」有一个市场独有的功能——12种年金转换，可以把保单变成终身现金流。

这个功能，全市场只有万通一家有。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

两个孩子怎么分财产？

一个在美国一个在英国，用什么货币给生活费？

传承这件事，早安排早省心。

「富饶万家」支持10种货币自由转换，还能指定3个第二持有人，一个保单搞定全家。

如果你不属于以上任何一类，这篇文章可以不用往下看了。

但如果你中了任何一条，建议你耐心读完，因为接下来的内容会帮你省下很多弯路。

论据一：收益跻身第一梯队

先说收益，因为这是大多数人最关心的问题。

「富饶万家」此次升级，收益表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例，我直接上数据：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本
• 保证收益：峰值达0.55%
• 预期回报率：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%

很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度快了一大截。

你可能觉得0.55%的保证收益不高。

但我告诉你，当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，一共只有6款。

「富饶万家」是其中之一。

6.5%的长期复利意味着什么？

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这不是小幅优化，这是质的飞跃。

收益曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品站在同一水平线上。

从对比表可以清晰看到，「富饶万家」在保证回本时间、预期回本时间、到达6.5%的年限这三个关键指标上，都处于市场领先位置。

论据二：独家年金转换锁定养老

收益高只是第一步，钱怎么花才是关键。

很多人买储蓄险的时候只想着"钱会变多"，却没想过"钱怎么拿出来"。

一次性提取？容易花超。

分批提取？又怕自己管不住手。

「富饶万家」有一个市场独有的功能：12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

不是一次性给你，而是每个月、每个季度、每年固定打到你账上，活多久领多久。

12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年涨5%
• 夫妻共同养老？有联合年金领取人选项
• 万一得了重疾？有危疾双倍年金
• 担心认知障碍？也有专门的保障选项

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以我常跟客户说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

这个功能对于提前规划养老的人来说，价值巨大。

因为它解决了一个核心问题：确定性。

你不用担心市场波动，不用担心自己乱花钱，每个月的现金流是锁定的。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

接下来说说跨境家庭最关心的问题：货币和传承。

先说货币

2025年美国私立大学学费年均涨幅3%-5%，斯坦福大学2025年学杂费达8.7万美元/年，耶鲁大学超9万美元/年。

与此同时，澳洲留学签证费从710澳币涨到1600澳币，翻了一倍多。

留学费用持续攀升，提前配置美元资产可对冲汇率风险。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

两个孩子一个去美国一个去英国？

没问题。

先用美元保单积累，等孩子去英国的时候，把一部分转成英镑就行。

一个保单搞定全家，不用分开买，管理起来也方便。

再说传承

多个孩子怎么分，这里有门道。

「富饶万家」在传承功能上做了大幅升级：

• 第二保单持有人/被保人可新增至3人（原「富饶千秋」仅1人）
• 保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士
• 新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示

什么意思？举个例子。

你有两个孩子，大女儿在美国，小儿子在英国。

你可以：

1. 先指定3个第二持有人（比如配偶+两个孩子）
2. 等孩子上大学时，用弹性提取功能，每个月自动给他们账户打生活费
3. 将来传承时，把保单分拆成两份，分别给两个孩子

弹性提取这个功能特别实用。

只需要申请一次，就可以直接指定一名对象，定期从保单中提取资金。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费，都可以。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

这对于跨境家庭来说，价值不言而喻。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

说了这么多功能和收益，有人可能会问：

万通这家公司靠谱吗？

分红能兑现吗？

先说背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

上市公司的透明度和监管力度，大家都懂。

再说分红实现率

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

分红能不能兑现，归根结底看投资能力。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

万通的投资策略以债券为主，分散策略强。

依托广泛的全球投资网络，与多个基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量投资机会。

除了核心的年金转换功能，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

这些功能平时可能用不上，但真到需要的时候，就是救命的。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，我用一个具体案例帮你感受一下「富饶万家」的收益威力。

假设你现在35岁，每年交5万美元，连续交5年，总投入25万美元。

这笔钱会变成多少？

第10年：31.8万美元，是本金的1.2倍

这时候你45岁，孩子可能正好上高中。

如果需要，可以用弹性提取功能，每个月给孩子打一笔生活费。

第20年：71.6万美元，是本金的2.8倍

这时候你55岁，孩子大学毕业了。

你可以考虑启动年金转换，把一部分保单变成每月固定的养老金。

第30年：146.3万美元，是本金的5.85倍

这时候你65岁，正式退休。

如果之前没有转换年金，现在转也来得及。

146万美元的现金价值，按照6%的提取率，每年可以领8.7万美元，折合人民币60多万。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

当然，这是预期收益，不是保证收益。

但结合万通95%以上的分红实现率，这个数字的可信度是比较高的。

更重要的是，这笔钱不是躺在账户里不动的。

你可以：

• 随时转换货币，应对孩子留学需求
• 启动弹性提取，定期给家人打钱
• 转换成终身年金，锁定养老现金流
• 分拆保单，把财富传给下一代

一个保单，解决收益、养老、传承三大问题。

这就是「富饶万家」的核心价值。

大贺说点心里话

写到这里，产品分析基本结束了。

但我知道，很多人看完还是会有一个疑问：

这款产品适合我吗？

具体怎么买最划算？

其实买港险这件事，产品只是一方面，更重要的是渠道和时机。

同样的产品，不同渠道的成本可能差很多。