万通「富饶万家」：被称为"年金王"的港险，藏着99%的人不知道的养老秘密

你好，我是大贺。

最近有个40多岁的客户跟我说了句扎心的话："大贺，我不是没存钱，我是怕存了钱，到老了不够花。"

这话让我想起2025年银行理财的惨状——固收类产品近1个月年化收益率均值降到2.27%，比上个月直接跌了60多个基点。

更扎心的是，有些村镇银行3年期定存利率已经降到1.20%，比国有大行还低。

存款贬值、理财亏损、股市过山车——中产最怕的就是这个。

你担心的，我都懂。

今天要聊的这款产品，可能是我研究港险9年来，见过最适合解决"既要收益又要安全"这个矛盾的方案。

它来自一家在香港保险圈被称为"年金王"的公司。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

很多人买保险，第一反应是看收益、看条款。

但我见过太多客户，买完之后才问："这公司靠谱吗？"

这个问题，应该在最开始就问。

万通保险（YF Life）的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？

它是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在美国，"互助保险公司"意味着公司的所有者就是保单持有人——没有外部股东催着赚快钱，公司天然倾向于长期主义。

这也是为什么香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

现在的万通背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合，就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

在香港年金市场，万通的占有率一度接近50%。

你可能会问：凭什么一家公司能吃下半壁江山？

答案很简单：在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

别的公司在卷收益率的时候，万通在深耕年金的精算模型。

别的公司在做营销噱头的时候，万通在研究怎么让客户活到100岁还能领钱。

这笔账我帮你算过了——买保险，尤其是养老险，公司的"基因"比产品的"包装"重要一万倍。

「国家队同款」的资产管理团队

光有好基因还不够，钱交给谁打理，才是真正的命门。

万通90%的固收资产由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，比美国建国还早14年。

这家老牌资管公司管理着4,566亿美元的资产，在全球设有34个办事处。

更关键的是这个身份：霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港的强积金、澳门的央积金，背后都有霸菱在操盘。

这意味着什么？

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

你的养老钱，和全国社保基金、香港打工人的强积金，用的是同一批操盘手。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

不是教你怎么选，是帮你想清楚：在低利率时代，钱放在哪里才能真正安心？

答案是——放在有"国家队背书"的地方。

「年金王」的独门绝技：12种领法

有了信任基础，我们来看万通的王牌产品——【富饶万家】。

这款产品最核心的功能，叫做**「年金转换」**。

你可以在退休时，把账户里积累的分红险价值，全部或部分转换成一份终身年金。

转换之后，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

但真正让我惊艳的，是它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式。

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"危疾双倍年金"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发60个月，把护工费都报销了。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——没有深厚的精算积累，根本玩不转。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

光有功能还不够，收益也得能打。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但更让我佩服的是万通的"小心机"。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上看着很美，真正能拿到手的不知道有多少。

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"**占比。

在前20年，它的复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

对比一下2025年银行理财的惨状——固收类产品收益率降到2.27%，多家银行理财公司下调业绩比较基准至2%以下。

万通的45%复归红利锁定机制，才是真正的"落袋为安"。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

理论讲完，我们来看一个真实的规划案例。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

这就是完美的闭环。

过去想实现这种效果，需要买两张保单搭配——前期买分红险搏收益，后期再买年金险锁现金流。

操作复杂，成本还高。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起，是全港唯一的"双面胶"产品。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%落袋为安）。

又给了你"保底"的权利（12种年金转换方式）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

产品好不好，我已经掰开揉碎讲清楚了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一张保单，渠道不同，成本差距可能是五位数起步。