宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益王"的新品，有个短板必须说清楚

你好，我是大贺。

今天收到好几个私信问同一件事——宏利刚出的「宏挚家传承」到底怎么样？

值不值得买？

趁现在还来得及，我把这款产品掰开了讲，帮你想清楚它到底适不适合你。

你是否有这样的困扰？

2025年延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄逐步延到63岁，女职工延到55-58岁。

更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么意思？

就是你现在月薪2万，退休后可能只能领8000。

如果你是这类人：

• 手里有一笔闲钱，短期内用不上
• 想给孩子存教育金，或者给自己存养老钱
• 有海外教育、置业的规划，需要跨境资金调配

那这款产品值得你认真看看。

宏利新品：专为长期增值设计

先说定位。

「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」是一个路数——主打资金增值，不是让你频繁取钱的。

它是宏利对自家老产品「宏挚传承」的补充。

老产品强在前20年收益和提领，但长期增长乏力。

新产品反过来，略微降低前期收益，换来更快的回本速度和更强的长期复利表现。

这笔账要往长远算。

如果你追求的是财富稳定增值、长期储蓄、甚至传承给下一代，这款产品的竞争力确实很强。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你家孩子今年5岁，你想给他存一笔钱，等他18岁出国留学用。

「宏挚家传承」的回本速度在市场上属于第一梯队：

• 预期回本期6年（5年交费），市场最早之一
• 保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远胜安盛的25年

什么概念？

孩子5岁开始存，11岁预期回本，21岁保证回本。

等他读大学、读研究生，这笔钱已经稳稳增值了。

更实用的是，它新增了「灵活取」功能——支持定期定向支付到海外账户。

孩子在国外读书，学费、生活费可以直接打到境外账户，不用你每次操心换汇、转账。

对于有跨境财务需求的家庭，这个功能太省心了。

时间是最好的朋友。

趁孩子还小，早规划几年，复利效应完全不一样。

场景二：为退休做长期储备

再看另一个场景。

你今年35岁，想给自己存一笔养老钱。

按延迟退休政策，你可能要工作到63岁，还有28年。

这款产品的长期复利表现非常亮眼：

• 第27年达到6.5%预期年化复利收益率
• 快于友邦/安盛（30年）、保诚（28年）
• 前30年总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小

换句话说，如果你35岁开始存，62岁就能达到6.5%的收益水平。

正好赶上退休。

别等到退休才后悔。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国养老保险抚养比降到了2.65:1，低于国际警戒线。

指望社保养老，越来越不现实。

这款产品作为第三支柱养老储备的补充，长期稳定增值的特点，正好契合养老规划需求。

灵活配置：多种交费期+实用功能

交费方式很灵活，支持趸交、2年、3年、5年交。

手头宽裕可以一次性交完，预算紧张可以分期，选择空间大。

功能上，除了前面说的「灵活取」，还有：

• 「挚易取」功能：可以灵活调配资金给家人应急，比如父母突然需要用钱，不用退保也能周转
• 保单分拆、多元货币等常规功能都保留了

什么情况不适合选它？

说完优点，必须说缺点。

如果你需要频繁提取现金，这款产品不适合你。

它的提领表现相对平庸。

无论是常规还是高比例提取，提取后的账户余额增长都不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至不如自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

举个例子：

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，如果你买保险是为了中期取钱用——比如孩子10年后要用、或者你想边存边取补贴生活——那安盛或永明的产品可能更合适。

退休后你想过什么样的生活？

是一笔钱放着不动慢慢涨，还是需要定期取出来花？

想清楚这个问题，再决定买哪款。

结语：匹配需求，才是最好的选择

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品。

但没有完美的产品，只有合适的选择。

最终买什么，要根据你的财务目标和资金规划来定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一份保单，有人多花十几万，有人省下一大笔——这就是信息差。