友邦盈御3：被3000个妈妈选中的"新手第一份港险"，有个隐藏门槛没人说

你好，我是大贺。

去年这个时候，我也和你一样，在小红书上刷了无数港险攻略，越看越迷糊——这个说保诚收益高，那个说万通提领好，还有人说友邦太贵不值得。

说实话一开始我也不懂，直到一个做了10年港险的朋友点醒我：

第一份保单，稳比什么都重要。

后来我想明白了：

港险不是买菜，不是谁便宜选谁，也不是谁收益高选谁。

尤其是给孩子存的这笔钱，可能要放20年、30年，甚至传给下一代——选错了，真的没有后悔药。

今天就用我的亲身经历，聊聊为什么我最终给两个孩子都选了友邦盈御3，以及这款产品到底适合谁、不适合谁。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

当初决定买港险，就是因为老大马上要上小学了。

我和老公算过一笔账：

如果以后送孩子出国读书，本科加研究生，保守估计要准备200万人民币。

这笔钱放银行贬值，放股市心慌，放房子又套牢。

朋友建议我看看港险储蓄险，说是"用美元存钱，复利增长，还能随时换成英镑、澳币"。

我以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例做了测算（老二正好刚出生），发现盈御3确实很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不是因为它收益最高——后面我会详细说——而是因为它的功能设计，天然就是为"给孩子存教育金"这个场景准备的。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这是我选盈御3最大的原因之一。

当时我也纠结了很久：

孩子以后去美国还是英国？

万一去澳洲呢？

万一政策变了呢？

友邦盈御3支持9种货币选择，包括美元、港元、英镑、澳元、加元、新加坡元、人民币、欧元、澳门币。

而且保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

这意味着什么？

孩子现在5岁，我用美元投保。

等他15岁确定去英国读书，我可以把保单货币转成英镑。

不用担心汇率波动把教育金"吃掉"一大块。

说到汇率，不得不提一下最近的情况。

2025年开年以来，离岸人民币汇率在7.23至7.36区间内波动频繁，1月31日一度跌至7.3221。

央行甚至连出三记组合拳——增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数至1.75——来稳汇率。

作为过来人告诉你：

汇率这东西，没人能预测。

但我们能做的，是把鸡蛋放在不同的篮子里。

盈御3的多币种功能，不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子未来的去向灵活调整。

这种"去哪儿都不慌"的感觉，真的很安心。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能我当时看到的时候，觉得挺有意思的。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业的路上追求卓越，取得优异的学业成绩。

简单说，就是孩子考上好大学、拿到奖学金，保单还能额外给一笔奖励。

虽然金额不算特别大，但我觉得这个设计挺用心的——既是教育金，又是激励金。

以后跟孩子说"你自己的保单在给你发奖学金"，也是一种教育方式吧。

长期收益7.19%：时间越长越香

说实话，一开始我最关心的就是收益。

毕竟存进去的是真金白银，谁不想多赚点？

盈御3的长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列前三。

**7.19%的复利IRR还是很不错的了，要知道国内银行理财现在能给到3%**就算高的了。

但我也要说实话：

如果只看第100年的终值，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元，宏利宏挚传承比它高139万美元。

我当初就是这么想的：

那为什么不选收益更高的？

后来我想明白了：

收益只是一个维度，稳定性、公司实力、分红兑现率，才是长期持有的底气。

而且还有一个重要信息：

7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

也就是说，**7.19%**或许将成为历史。

现在买，还能锁定这个收益率。

再等等，可能就没了。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

给孩子存的钱，我最怕的就是"公司跑了"。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年了。

它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么？

就是香港股市的"晴雨表"，能进前十的都是香港经济的顶梁柱。

友邦在香港的地位举足轻重，这一点毋庸置疑。

友邦这个公司真的太靠谱了。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

当然，这话有点绝对。

但对于新手来说，选一个百年老店、恒生指数成分股，确实能省很多心。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最大的争议就是"分红能不能兑现"。

毕竟计划书上写的都是"预期收益"，万一保险公司画大饼呢？

这是我研究最久的部分。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

充裕未来·盈尚（盈御的前身产品）的复归红利分红实现率最高甚至达到了162%。

为什么友邦能做到？

因为友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

再加上它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损——确保每个年份都能平稳地渡过。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

提醒：想短期提取的慎选

最后说一个很重要的提醒。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你打算第6年就开始每年提取现金流，那盈御3真的不是最优选。

以566提取模式（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）测算，到第100年时，盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个差距确实不小。

所以如果你有更明确的需求：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 或用这类多元储蓄产品对冲汇率风险
• 或想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

但如果你和我一样，是给孩子存一笔长期教育金，20年后再用，那盈御3的"稳"就是最大的优势。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择：

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

选港险这件事，说到底就两个字：信息。

同样的产品，有人多交10万，有人少交10万——差的就是一个"信息差"。