周大福匠心传承2：被吹上天的"财富跃进"，老客户发现3个真相没人说

你好，我是大贺。

2018年我第一次配置港险的时候，在永明和另一家之间纠结了整整3个月。

那时候没有这么多产品可选，信息也没现在透明，全靠自己一份份计划书对着算。

7年过去了，我手上已经有3份不同公司的储蓄险，踩过坑，也吃过甜头。

最近很多朋友问我：周大福的匠心传承2和永明的星河尊享II，到底选哪个？

特别是周大福新推出的"财富跃进"功能，听起来很厉害，能把达到限高的时间从第49年提前到第34年，比永明还早1年。

过来人告诉你，别光看这些宣传数字。

今天我就用老客户的视角，把这两款产品掰开揉碎了讲清楚。

周大福 vs 永明：谁才是长线储蓄险之王？

我当年也纠结过这个问题。

说实话，周大福和永明这两家，在港险圈子里都是响当当的名字。

但它们的产品定位其实有微妙的差异——永明的星河尊享II一直被称为"提领之王"，而周大福的匠心传承2则主打"长线收益"。

现在周大福推出了财富跃进选项，情况变得更有意思了。

使用这个功能后，匠心传承2达到6.5%限高的时间从第49年直接提前到第34年，比永明星河尊享II的第35年还早1年。

这个数据一出来，很多人就开始说：周大福这是要反超永明了。

但买了7年我的真实感受是：单看一个指标做决定，往往会后悔。

咱们得把回本速度、达到限高时间、提领能力、投资策略这些维度都摆出来，才能看清楚谁更适合自己。

回本速度对决：周大福第5年 vs 永明第几年？

先说回本时间，这是很多人最关心的指标。

以0岁男孩、年交5万美元、交2年为例，周大福匠心传承2第5年即可回本，在2年交产品中排前三。

这个速度快于永明、富卫、万通、国寿海外、安达的产品。

换成5年交的方案，匠心传承2第7年回本，虽然不是最早的，但也排在前列。

我当年选产品的时候，回本时间是第一个看的指标。

道理很简单：万一中途急用钱，至少不能亏本。

从这个角度看，周大福的表现确实不错，比永明快了一点点。

不过话说回来，如果你买储蓄险是为了长期持有，回本时间差个一两年，其实影响没那么大。

关键还是看后面的收益曲线。

达到限高之战：财富跃进能否反超星河尊享II？

这才是周大福这次升级的重头戏。

先说原版匠心传承2的表现：第49年才能达到6.5%限高。

这个数据放在限高政策出台之前还算不错，但现在各家产品疯狂卷前置收益，目前最早达到限高的已经是安达传承首创V-丰成的第27年了。

第49年，确实有点落后。

但周大福显然不甘心。

财富跃进选项一出，情况完全不一样了。

2年交方案：开启财富跃进后，达到限高时间从第49年提前到第34年，比永明星河尊享II的第35年还早1年。

5年交方案更夸张：财富跃进版在第28年就达到6.5%限高，只比最快的安达传承首创V-丰成（第27年）晚1年。

而原版匠心传承2要到第42年才能达到限高——直接提前了15年，这个数据确实很惊人。

从整体收益来看，财富跃进版匠心传承2在第28年达到限高后就开始领跑全场，42年之后两个版本收益趋同。

过来人告诉你，这个功能确实把匠心传承2拉高了一个等级。

但问题是：代价是什么？

这个我后面会详细说。

提领能力PK：225场景差距101万，567场景几乎持平

买储蓄险不只是看账面数字，实际拿到手才是真的。

我持有的3份保单，每年都在提领。

所以对于提领能力，我特别有感触。

咱们来看两个最常见的提领场景。

225提领（2年交，第2年起每年提取总保费5%）

这个条件比较苛刻，能满足的产品不多。

从数据来看，匠心传承2的账户余额仅次于永明星河尊享II，略高于万通富饶千秋。

但这里有个扎心的事实：第70年时，匠心传承2与星河尊享II相差101万美元。

101万美元是什么概念？

按现在汇率差不多700多万人民币。

这个差距，说实话挺大的。

在提领方面，星河尊享II的优势确实更强悍。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%）

这个场景就有意思了。

前20年，宏利宏挚传承的账户余额更高；20年到70年之间，匠心传承2的账户余额排全场第二，仅次于永明星河尊享II。

但70年之后，差距几乎可以忽略不计：第80年与星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

买了7年我的真实感受是：如果你选择567这种提领方式，周大福和永明的差距真的不大。

但如果是225提领，永明的优势就比较明显了。

总结下来，周大福匠心传承2的提领能力还是很不错的，提领密码多样，账户余额也很可观，能满足不同群体的需求。

只是在某些特定场景下，确实不如永明。

投资策略对比：周大福的财富跃进有何不同？

这部分很关键，因为它决定了收益提升的代价。

开启财富跃进后，匠心传承2的投资策略会发生变化：

• 固定收入资产占比：从25%~50%变为15%~40%
• 股权类资产占比：从50%~70%变为60%~85%

说白了，就是通过减少固收资产占比、增加股权类资产占比来拉高收益。

我当年也纠结过类似的问题：要不要选更激进的投资组合？

后来我想明白了一个道理：收益的提高必然伴随着风险的增加，产品收益的不稳定性也会提高。

股权类资产占比从最高70%提到85%，这意味着什么？

意味着遇到市场大跌的时候，你的账户波动会更大。

2022年港股跌得有多惨，相信很多人还记得。

这就是为什么我说，别光看那个"提前15年达到限高"的数字。

你得问问自己：能不能承受更大的波动？

功能差异：周大福的调配选项更灵活

除了收益，产品功能也值得对比。

周大福匠心传承2有两个特色功能：财富跃进选项和财富增值调配选项。

财富跃进选项在保单第10个周年日可以行使，最多行使一次。

行使后，财富增值调配选项会重新设定为"增进"模式。

但这里有个设计我觉得挺人性化的：财富增值调配选项支持三种模式相互转换。

• 增进模式：复归红利+终期分红现金价值100%，稳健资产户口0%。潜在回报最高，但收益波动及风险也相对较大。
• 均衡模式：复归红利+终期分红现金价值60%，稳健资产户口40%。介于两者之间。
• 保守模式：复归红利+终期分红现金价值20%，稳健资产户口80%。流动性最强，资金可以随时提取。

从第10个保单年度起，你可以根据自身的经济状况、投资偏好以及现实需要，自由转换红利价值和稳健账户的分配比例。

过来人告诉你，这种灵活性在实际使用中很有价值。

比如你60岁之前可以选增进模式追求高收益，60岁之后切换到保守模式，把钱锁进稳健账户随时提取。

进可攻退可守，这个设计我给好评。

相比之下，永明星河尊享II在功能灵活性上就没有这么多花样。

但话说回来，永明胜在稳——提领能力强，不需要你做太多选择。

对比结论：选永明还是周大福？

说了这么多，该给个结论了。

先说我的真实感受：周大福匠心传承2依旧是一款后程发力的长线产品，更适合持有保单年限长、追求高收益、能承担风险的人。

不使用财富跃进功能，它本身也是一款很不错的长线产品。

回本快、提领能力不差、功能灵活，这些优点都在。

但如果你是冲着财富跃进来的，我得泼一盆冷水：即便用了财富跃进，它实际上的收益并没有提升很多，依旧打不过市场上的一些产品。

毕竟达到限高后，所有产品的收益都是6.5%，并没有什么差异。

更重要的是，使用财富跃进增加了产品的波动以及不确定性，有点背离了我们选购保险的初衷。

这么看来，这个功能还是有点鸡肋的。

我的建议是：

• 如果你追求稳健提领，永明星河尊享II可能更适合你，特别是225场景下优势明显。
• 如果你愿意长期持有、能承受波动，周大福匠心传承2是个不错的选择，但不一定要开财富跃进。
• 如果你看中灵活调配功能，周大福的三种模式切换确实更有吸引力。

最近胡润研究院的数据显示，68%的高净值人群配置保险是为了长期财富规划，59%是为了资产安全隔离。

这些人用脚投票选择港险，看重的就是长期稳健增值。

所以，如果真的看中了匠心传承2，对于是否使用财富跃进选项，还是需要慎重考虑的。

大贺说点心里话

选产品这件事，没有标准答案。

但有一件事是确定的：同样的产品，不同渠道买，成本差距可能比你想象的大得多。