香港终身寿险PK内地寿险：99%人忽略的3个优势，我买晚了亏大了

你好，我是大贺。

今天想跟你聊一个我自己5年前就配置了的险种——香港终身寿险。

跟你说实话，当时我也纠结过。但这几年下来，越来越觉得这个决定做对了。

富人的传承焦虑：钱花不完，却不知怎么留

我50岁那年，账上有2000万。但仔细一想，没有一分钱是真正属于"传承"的。

这不是我一个人的困境。中国第一批富起来的人，年龄已经到了50多60多甚至更大。

钱是赚到了。但怎么传给下一代，成了新的焦虑。

我当时也纠结过：直接给现金？怕孩子守不住。

买房子？将来还要交税、还要过户。

后来发现，终身寿险是一个很适合做财富传承的工具。但问题是，内地的终身寿险，真的让人提不起兴趣。

痛点一：杠杆太低，交500万只能留500万

我第一个不满意的地方，就是杠杆。

做传承，图的是什么？是用更少的钱，给孩子留更多。

如果我交500万保费，将来只能给孩子留500万，那我直接把钱存银行不好吗？

通过保险做传承，要比直接现金传承有一定杠杆才有意义。

交500万保费将来能给孩子留1000万，这个事情才有性价比。

但内地很多终身寿险，杠杆低得可怜，50多岁的人买，交的钱和赔的钱差不多。

这哪是传承工具，这是搬运工。

痛点二：钱被锁死，自己要用却拿不出来

第二个让我受不了的，是流动性。

跟你说实话，我们这个年纪，五六十岁还在事业打拼期的人太多了。

企业资金需求量大，自己养老也要花钱。

你让我把几百万锁进保单里，十年二十年都拿不出来，现金价值可能还没回本——这谁受得了？

现实是，用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产专门做传承。

我不可能说"这300万就是给孩子的，这700万就是我自己花的"，钱是要流动的。

内地终身寿险到第十年、二十年现金价值可能还没有回本，这意味着我中途要用钱，就得亏着退保。

这设计，完全没考虑我们的实际情况。

痛点三：一次性赔付，孩子能守住吗？

第三个问题，是赔付方式。

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴：人走了，1000万一次性打到孩子账户里。

但你想过没有，你的孩子能不能承接这么大一笔资产？

他拿到钱以后会不会被骗，被杀猪盘，被挥霍掉？

我见过太多案例了。老人辛苦一辈子攒下的钱，孩子三五年就败光了。

不是孩子不好，是突然拿到一大笔钱，谁都可能把持不住。

香港方案：2倍杠杆+4-5%复利+资金可周转

后来发现，香港终身寿险把这三个问题都解决了。

先说杠杆。40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。

杠杆基本可以做到2倍以上，交一块钱将来能给孩子留两三块钱。

我整理了一份10款产品的对比数据，40岁男性保额100万美金，10年缴费年缴保费约22,330-47,030美元不等。

总保费最低的只要19万美元出头，就能撬动100万美金保额。

再说收益和灵活性。资金放进去复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

而且香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性——将来如果要用钱，可以做保单贷款或者减保，钱能周转出来。

看这张利益演示表，第10年总保费43万多美元，退保发还金额就有28万多，加上身故赔偿额超过109万美元。

既有传承杠杆，又保留了灵活性。

自带小信托：按你的意愿分期给孩子

这几年下来，我最满意的其实是这个功能：香港终身寿险自带小信托功能。

身故赔偿可选择一笔过或分期方式——10年期、20年期或30年期都行。

比如我给孩子留1000万，可以让保险公司每年打100万，分10年给他。

也可以前面每个月领3万5万生活费保证现金流，等他30岁、40岁足够成熟了，再把剩下的一次性给他。

这样设计，更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来安排，能更加长远保障。

早知道就应该多了解这个功能，比单纯看收益率重要多了。

法律加持：免遗产税+资产隔离

最后补充一个很多人忽略的点：法律属性。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税。但随着税种完善，这个趋势是有的。

更重要的是，作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

终身寿险可以帮孩子做资产隔离，不会因为婚姻问题被伴侣分割。

但如果你给孩子留的是存款、房产，这些资产都有可能面临分割。

这个区别，很多人不知道。

大贺说点心里话

说了这么多，其实核心就一句：传承这件事，选对工具比努力攒钱更重要。

如果你也在考虑怎么把钱留给下一代，下面这张图值得看看——里面有个信息差，可能帮你省下一大笔。